ロー・ダウン・ペイメントとクレジット要件
- 最低3.5％の前払いを行います。
- あなたの信用履歴の薄い信用または問題で借りることを承認されます。
- 一戸建て住宅、コンドミニアム、複数ユニットの不動産、FHAバッキングを備えた製造住宅を購入する。
- FHA 203kプログラムの修理と修理のために余分な資金を調達してください（購入ローンの上とそれ以上）。
- 贈答品や売り手の助けを借りて、お支払いをお済みください。
以下のすべての詳細について説明します。 FHAローンを取得するには、ローカルまたはオンラインの貸し手と話し、FHAプログラムについて質問してください。
FHAローンとは何ですか？
FHAローンは、米国連邦住宅局（FHA）が保証する住宅ローンです。 銀行や信用組合などの民間貸し手がローンを発行し、FHAが裏書を提供します。ローンを返済しないと、FHAは代わりに貸し手に支払います。
その保証のために、貸し手は、そうでなければ融資申し込みを承認したくない場合には、 実質的な住宅ローンを募集しています。
FHAローンのメリット
FHAローンは誰にとっても完璧ではありませんが、いくつかの状況では非常に適しています。 主な魅力は、彼らが財産を購入することを容易にするということです。 しかし、これらの利点は常にトレードオフとなることに注意してください。
最も魅力的な機能は次のとおりです。
小額の前払い： FHAローンにより、3.5％の低い前払いで家を購入することができます。 他の（従来の）ローンプログラムは、より大きな前払いを必要とするか、または小額の前払いで承認されるために高いクレジットスコアと高い所得を必要とする。
あなたが3.5％以上の利用可能な場合は、より実質的な前払いをする方が良いかもしれません。
そうすることで、より多くの借り入れオプションが得られ、ローンの寿命にわたって金利コストを節約できます。
他の人のお金： FHAの資金調達を使って、あなたの前払いと手数料のために贈り物を使う方が簡単です。
また、売り手は、買い手のクローズコストに向けて、ローン額の6％を支払うことができます。 あなたはバイヤーの市場でそれを享受する可能性が最も高いですが、強い市場であっても、売り手を誘惑するためにオファー価格を調整する可能性があります。
前払いペナルティ ：なし（ サブプライム借り手には大きなプラス）。
想定されるローン：バイヤーはあなたのFHAローンを "引き継ぐ"ことができます。 彼らはあなたが償却テーブルで見ることができる最高金利年をすでに過ぎてしまっているため、低利金利の恩恵を受けて、中止した場所を拾い上げます。 売却時までに料金が変わるかどうかによって、買い手は現在の環境では利用できない低金利を享受する可能性があります。
チャンスを再設定する：あなたの歴史の中で最近の破産や差し押さえで、FHAローンは承認されやすくなります。 財政難の後2〜3年は通常、資金調達の資格を得るには十分です。
住宅改善と修繕： 一部のFHA融資は、住宅改善のために（ FHA 203kプログラムを通じて）使用することができます。
アップグレードが必要な不動産を購入している場合、これらのプログラムは、1回のローンだけで購入や改善を容易にすることができます。
どのようにFHAローンの資格を取得していますか？
従来のローンと比較して、FHAローンは通常、資格を得るのが容易です。
FHAは、すべての収入レベルの人々が住宅所有権を利用できるようにします。 政府がローンを保証しているので、貸し手は申請を承認する意思がある。
複数の貸し手をチェック：貸し手は、最低限のFHA要件よりも厳しい基準を設定することができます。 あなたがFHAが承認した貸し手に問題がある場合は、別のもので運が良いかもしれません。 とにかく周りを買い物するのは常に賢明です。
所得制限：最低所得は必要ありません。 あなたはローンを返済することができることを証明するのに十分な収入しか必要としませんが（下記参照）、FHAローンは低所得の借り手に適しています。
高所得者の場合は、 初回家庭購入者プログラムのように、失格にはなりません。
収入への負債 比率 ： FHAローンの資格を得るには、妥当な負債対収入比が必要です 。 毎月のローン支払いに費やす金額は、あなたの毎月の収入に比べて比較的低いはずです。 通常、31/43よりも低いことが最善です。 しかし場合によっては、D / I比が50％に近いほど承認される可能性があります。
例：月額3,500ドルを稼ぐとします。
- 標準的な要件を満たすには、毎月の住宅手当を1,225ドル以下に保つことが最善です（1,225ドルは3,500ドルの31％です）。
- あなたが他の債務（ クレジットカード債務など）を持っている場合、あなたの毎月の支払いの合計は1,505ドル未満でなければなりません。
支払いにどれくらい費やすことができるかを把握するには、住宅ローンの支払いを計算する方法、またはオンラインローン計算機を使って支払いをモデル化する方法を参照してください。
クレジット・スコア： 低い信用度の借り手は 、FHAローンの承認を受ける可能性が高くなります。 3.5％の前払いをしたい場合、あなたの得点は580と低くなる可能性があります。より高い前払いをしたいなら、あなたの得点は潜在的にさらに低くなる可能性があります（10％の前払いはFICOのスコアにとって典型的です500と580との間）。
再び、貸し手はFHA要件よりも制限的な制限を設定することができます。 スコアが低い（または信用履歴が全くない）場合は、手紙引受を行う貸し手を探す必要があります。 そのプロセスにより、貸し手は、オンタイムの賃貸料やユーティリティの支払いを含む「代替的な」与信情報を調べることによって、信用力を評価することができます。
ローン額 ： FHAはあなたが借りることのできる額を制限します。 一般的には、あなたの地域の住宅価格に対する控えめなローン金額に限られます。 HUDのウェブサイトをご覧ください。 より多くのお金が必要な場合は、 ジャンボローンを検討してください。ただし、資格を得るには信用と収入が必要です。
価値あること：あなたが承認されないと思っても、FHAが承認した貸し手と話し合って確かめてください。 標準的な承認基準を満たしていない場合、与信履歴を相殺する大きな前払いのような補償要因が資格を得るのに役立ちます。
FHAローンはどのように機能しますか？
私的貸し手はFHAローンを発行し、FHAは貸し手のリスクを軽減するために貸し手に保証を提供します。 融資を受けるには、金融機関の地方ローンオリジネーター 、オンラインモーゲージブローカー、または融資担当者から始めます。 FHAローンや代替案などのオプションについて話し合い、必要に応じて適切なプログラムを決定してください。
住宅ローン保険： FHAは、借り手がFHAローンをデフォルトする場合、貸し手に返済することを約束します。 その義務を賄うために、FHAは借り手（それはあなたです）に料金を請求します。
- FHAローンを利用する住宅購入者は、1.75％の先行住宅ローン保険料 （MIP）を支払う。
- また、借り手は毎月の支払い毎に手頃な料金を支払っています。 あなたが支払う金額は、FHAがあなたのローンにかかるリスクによって異なります。 短期借入金の減少、残高の減少、および前払いの増加は、毎月の保険料を低下させます。 これらの費用は、毎年0.45％から1.05％に及ぶ。
FHAローンは、複数のタイプのプロパティで利用できます。 標準的な一戸建て住宅に加えて、二重線、 製造された住宅 、その他のタイプの不動産を購入することができます。
なぜFHAローンを避けるのですか？
彼らは魅力的な機能を備えていますが、FHAローンはあなたのためではないことがわかります。
ローン限度額：大規模なローンが必要な場合、FHAは十分な資金を提供しない場合もあります。 あなたが特に高価な財産を買うか、あなたが熱い市場を探しているなら、FHAはあなたのために働かないかもしれません。
住宅ローン保険：前払いの住宅ローン保険料と継続的な保険料は、個人的な住宅ローン保険に要する費用よりも高くなる可能性があります。 場合によっては、FHAローンで住宅ローン保険をキャンセルすることは不可能です。 しかし、従来のローンでPMI を取り消すほうがずっと簡単です。
ロー・ダウン・ペイアウトの選択肢： FHAバッキングなしで、従来のローンを使用してごくわずかな規模で家を購入することができます。 特に信用力があれば、FHAローンを上回る競争力のあるオファーを見つけることができます。 これらのプログラムでは、あなたの家に株式を築くことによって、より迅速に抵当保険を廃止することができます 。
常に買い物をするのが賢明です。 あなたが行動を起こす前に、FHAローンや従来のローンを含むいくつかの異なる情報源からのオファーを比較してください。 あなたの状況に合ったプログラムについてのガイダンスを得るには、住宅ローンの専門家と話をしてください。
政府のローンの長所と短所についての詳細は、 FHAローンの落とし穴を参照してください。