VantageScore Solutionsは、広く利用されているFICOスコアを裏付ける人々であるFair Isaac Corporationの競争相手として、Experian、TransUnion、Equifaxの3つの主要クレジット局によって設立されました。 そして、最近、新しいクレジットスコアリングモデルであるVantageScore 4.0は、3桁の数字を計算する際に、より包括的なアプローチを採用すると発表しました。
「以前はFICOとEquifaxの両方で働いていたクレジット・エキスパートのJohn Ulzheimerは、新しいスコアリング・システムが、他のクレジットスコア開発者のスコアリング・システムとは意味が異なることを示していることは珍しいことです。 "これはいくつかの理由でその法案に適合します。"
秋に新しいスコアリングシステムが登場したときの期待と、それがあなたのクレジットスコアのために意味することは、次のとおりです。
履歴データを使用すると、残高が減少傾向にあることを意味します。
最初の大きな差別化要因は、業界が「トレンド」データと呼んでいるものの新しいモデルの使用です。 このフォーミュラは、凍結フレームではなく、借入履歴をより多くの連続体、つまり時間の経過とともに残高と軌道の軌跡として見ていきます。 「クレジットカードの残高が10,000ドルあれば、時間をかけて支払いをしていますが、私は鉱山を上げています。後者はリスクが大きいと考えられています。 Richardant、VantageScore Solutionsの広報担当者。
言い換えれば、あなたのトレンドラインが、あなたが負債を支払っていることを示している場合、あるいはそれ以上には、毎月の残高を全額支払っていることが示された場合は、スコアアップに役立ちます。 しかし、長年に渡ってクレジットカードの借り入れを増やしたり、新しいクレジットカード口座を比較的頻繁に開設したりすると、傷つくことになります。
「時間を取ってスナップショットを見ているだけで、スコアリングシステムからの脱却です」とウルツハイマーは言います。 「誰かが何かを申請しているか、あるいは誰かが大部分の時間に毎月完全に残高を払っているかどうかについて、話している。
これは、ローン申請前の迅速なクレジット・フィックスがもう機能しない可能性があることを意味します。
これを念頭において、住宅ローンやローンを申請する前にクレジットを清算する必要がありますか？ 「30日は言いました」とウルツハイマー氏は言います。 「これ以上のアドバイスは実際にはできません」トレンドのあるデータは何年も前に戻ってきて、申請前にあなたのスコアを上げるために残高を払っても誰も騙されません。 どちらもあなたのクレジット限度額を増加させないので、以前よりも利用可能なクレジットの割合が小さくなります。 "あなたが借金を持っていて、自動車ローン、住宅ローン、またはクレジットカードを申請しようとしていて、申請前にかなりの金額を支払うことができるのであれば、過去にはそうだったでしょう」と、CreditCards.comのシニア業界アナリスト、Matt Schulz氏は言います。 新しいシステムの下では、あなたのスコアはあなたの借入履歴を反映します。
最低額以上の支払いはあなたの得点につながります。
もう一つの違いは、あなたの支払いについてのモデルの配慮です。時間通りに行われているだけでなく、支払った最低額にどれくらいの額を払っているのでしょうか。 最低額を超える金額を支払うことは、貸し手にとって肯定的な兆候となり、信用リスクの少ないように見せます。 また、最低額を支払っているだけであれば、あなたの借金は増加し続ける可能性があります。これはあなたのクレジットスコアにマイナスの影響を与えます。
「これにより得点の変更は、クレジットカード利用者をフェンスからリボルバーにすることをトランスアクターに促し、消費者に膨大な負債を節約することにつながります」とウルツハイマー氏は言います。
新しいスコアは、より寛容でオープンな気持ちになるように怒っている。
最後に、新たなスコアは、誹謗中傷や判決のような公的記録のデータに頼ることは少なく、6ヶ月未満の医療記録は無視する。
さらに、機械学習を利用して、30〜3500万人の消費者に細いクレジットファイルを付けるのに役立ちます。 それは千年紀や他の若者にとっては良いニュースです。
FICOは現在も同じままです。
あなたのFICOスコアは傾向データをスコアリング式に組み込むことはなく、FICOの背後にある会社はVantageScoreの変更点の価値を軽視しています。 FICO Scores副社長のサリー・テイラー・ショフ氏は、「彼らが話しているメリットは、消費者にとってはあまりありません。 "彼ら[消費者]は貸し手が見ている得点を知りたがっています。 貸し手はFICOを90％以上使用しています。
Ulzheimerは、VantageScoreの採用率を呼ぶことを拒否しています.2015年7月から2016年6月までに、80億以上のVantageScoreクレジットスコアが使用され、2,400以上の貸し手やその他の業界関係者が「かなり印象的」に評価されました。 FICOのスコアとVantageScoreは、それぞれのアプローチで異なっており、同様の話をする可能性が高いです。 あなたが良い信用習慣を持っているなら、あなたは良いスコアを全部持っています。
ケリー・ハルグレンと