それはどのように大後退を作成するのを助けた
彼らはまた、企業や個人が債権者によって破産されるのを防ぐことを望んでいました。以前は、 不本意な破産の申し立てによって発生していました。
破産の3つの利点があります。 第一に、債務者は債権者の回収努力を抑えることができます。 第二に、無担保債務を単純に償却することができます。 第3に、彼らは債務を再編成し、担保付ローンで利払いを減らすことができた。
立法者は、個々の倒産が1999年の130万人から2003年の160万人に増加したため、議員は懸念されていた。一方、事業倒産は年間38,000人にとどまった。
ブッシュ大統領は2005年4月20日に法律に署名した。債務者は破産の合理的な代替案がないことを証明しなければならなかった。 彼らはまた、彼らが支払うことができなかったことを証明しなければならず、彼らは借金問題を解決するために誠実な努力をした。
最も論争の多い改革は「手段テスト」でした。 債務者の所得をメジアンの州所得と比較した。 それが高い場合、債務者は破産を宣言することができませんでした。 彼らは「悪い信念」で行動していると考えられていました。 彼らは極端な特別な状況を示した場合に限り放棄されました。
破産法がどのように大後退を引き起こしたのか
国家経済研究院の報告によると、 破産防止 法 はサブプライム住宅ローン危機とそれに続く 大後退の 原因となった。 どうやって？ 法律は倒産を宣言することを困難にした。 その前に、住宅所有者は個人借金を破産し、住宅ローンを払い、家を救うための資金を解放することができました。
倒産が却下されたことで、住宅所有者は自宅の持分に依拠して手形を支払った。
まず、住宅所有者は負債を返済するために自宅から持分を取らざるを得なくなりました。 法律が可決される前に、家は破産していても債権者から保護されていました。 住宅所有者は個人借金を破産し、抵当権を払い、家を救うために資金を解放することができます。 法の後、人々は法案を支払うことがもっと必死になった。 モーゲージのデフォルト率は14％上昇した。 さらに、法律が可決された後、毎年200,000人以上の家族が家を失いました。
第二に、人々は医療費によって奴隷になった。 ブッシュ政権は、消費者が法案の払い戻しを避けるために破産を濫用しているという銀行の要請に応えた。 しかし医療費が最も倒産しました 。 法律が倒産を防止したとき、慢性疾患を持つ人々は、すべての資産を枯渇させて医療費を支払うようになった。
これは以前のデータによってサポートされています。 法律が可決される3ヵ月前には、667,431件の倒産があった（2005年第4四半期）。 これは2006年の第1四半期に116,771に急落しました。第2四半期はわずか155,833でした。
この法律にもかかわらず、 2008年の金融危機は暴落した倒産をもたらしました。
2009年第2四半期には、38万1,073人が強制的に倒産しました。 それまでに、住宅所有者は家計調査に頼ることができなくなりました。 彼らは家を失い、依然として倒産を宣告しなければならなかった。 そのような短期間でのこのような劇的な増加は、持続不可能な借金に直面した家族の数を示しています。
経済の悪化により、より高い倒産率を達成することはできませんでした。 支払いをもはや受け取らなかったベンダーは最終的に破産した。 それはより多くの失業をもたらしました。 破産保護を受けていた家族は一時的に腐敗債務から救われましたが、10年間信用報告書にとどまっていました。 それによって、彼らは家を買うことや信用を得ることができなくなった。 両方の傾向は、住宅危機と景気後退を長引かせた。 他の消費者保護法について学びます。