クレジットカードの消費者を守るための法律
CARD法は、金利上昇、請求書、超過限限手数料、および支払期日に関する規則を含む既存のクレジットカード法に重大な変更を加えました。
CARD法の大部分は2010年2月22日まで有効ではありませんでしたが、一部の法律は2009年8月20日に効力を発しました。ここでは2009年法律に伴う最も重要な変更の概要を説明します。
金利の予告
2009年8月20日から、クレジットカード発行者は、最低45日前の金利上昇またはその他の重要なクレジットカード変更の事前通知書を提出するように要求されています。 その他の重要な変更には、手数料または財務費用の増加が含まれます。 クレジットカード会員には、変更を拒否する、または変更をオプトアウトする権利が通知されなければなりません。 法律はクレジットカード会社に金利上昇の事前通知を要求したが、この行為には最低限の支払い増加の事前通知は必要ない。
オプトアウトのためのペナルティなし
クレジットカードの変更をオプトアウトしてクレジットカードアカウントを閉鎖する場合、カード発行者はアカウントを閉鎖したか、口座を初期化するか、または残高をすぐに支払う必要があるため、追加料金を請求することはできません。
クレジットカード発行者は、毎月の支払額を最大100％（倍増）、5年以内に返済する必要がある場合、または返済計画を同じままにすることができます。
既存の残高に対するレートの増加なし
クレジットカード発行者は、特定の状況を除き、既存の残高に対する金利を引き上げることはできません（遡及的な金利上昇はありません）。
金利上昇の限界
クレジットカード発行者は、特定の状況を除く既存の残高の金利を引き上げることはできません。
- プロモーション金利は期限切れです。 クレジットカード発行者は、プロモーションレートの開始前に通知する必要があります。プロモーションレートが終了する期間と、プロモーションレートの有効期限が切れたときの金利はどのくらいですか。 プロモーション料金は最低6か月間でなければなりません。
- あなたのクレジットカードには 、クレジットカード発行者が管理していない可変金利があり、一般の人々が簡単に閲覧することができます。
- あなたは苦難プログラムを終了したか、苦難プログラムをキャンセルしました 。 金利上昇は、プログラムを開始する前の金利よりも高くすることはできません。 さらに、プログラムの開始前に、プログラムが完了またはキャンセルされた場合の金利を通知する必要があります。
- 最低クレジットカード支払いの遅れは60日を超えています。 支払いが遅れて金利が上昇した場合は、金利が上昇したときに通知を受けて、金利が上昇した理由を知らせる必要があります。 あなたが次の6ヶ月間の最低限の支払いを行う場合、カード発行者は金利を引き下げる必要があります。
新しいアカウントのレート上昇なし
新しいクレジットカード口座を開設した場合、上記の状況を除き、カード発行者は口座の最初の12ヶ月以内に金利を引き上げることができません。
料金の引き上げは毎年2回確認する必要があります
金利を引き上げた後、クレジットカード発行会社は6ヶ月ごとに口座を見直し、金利を引き下げることができるかどうかを判断する必要があります。 金利上昇を引き起こした要因が変わった場合、カード発行者は金利を引き下げる必要があります。
超過手数料にはオプトインが必要
クレジットカード発行者は、カード会員に限度額超過をオプトインする機会を与える必要があります。 カード会員が限度額超過取引を処理したいと表明していない限り、与信限度を超える取引は拒否されるべきです。
オプトインインする前に、カード会員に限度額超過額が通知されなければなりません。 限度額超過を選択したカード保有者は、いつでもオプトアウトする権利があります。
超過手数料の限度額
限度額超過手数料は、 請求期間に 1回のみ請求され、残高が与信限度を下回っていない限り、3回連続して請求されます。新しい限界。
受け取った日にお支払いを処理する必要があります
支払期日の午後5時までに受領された支払いは、期限までに考慮されます。 お支払い期限は毎月同じ日である必要があります。 支払い期日が休日、週末、または別の日になった場合、カード発行会社は支払いを受け付けません。払い戻しのペナルティなしで翌営業日に支払いを処理することができます。
カード発行者が地方支店で支払いを受け入れる場合、地方支店で受領した支払いはその日に処理されるべきです。
上記の最低支払額は公正に配分されるべきです
繰延利息とのバランスを除いて、最低金利以上の支払いは、最初に最高金利残高に適用され、次に高い金利が適用されます。 繰延利息の残高がある場合は、プロモーションの最後の2つの請求サイクルで、支払い全体がその残高に移行します。
カード発行者の変更に対する延滞料はありません
クレジットカード発行者が郵送先住所または支払い処理手続きを変更したため、支払いが処理されなかった場合、遅れた料金を請求することはできません。 これは、これらの変更が有効になってから60日以内に受領した支払いに適用されます。
支払い方法の手数料なし
クレジットカード発行会社は、顧客サービス担当者が処理しなければならない迅速な支払いを要求していない限り、お支払い方法に基づいて料金を請求することはできません。
あなたはあなたの請求を支払う時間を与えられなければなりません
クレジットカード発行会社は、期日の少なくとも21日前に請求書を郵送しなければなりません。 クレジットカードのお支払い期限が到来する21日前までに請求書が郵送されない場合、または納品されなかった場合、延滞料金を請求することはできません。
あなたは猶予期間内に支払う時間が必要です
クレジットカードの残高に猶予期間があり、残高を完全に支払うことができ、財務費用が発生しないようにするには、残高に財務費用が加算されるまでに少なくとも21日前に明細書を郵送または配達する必要があります。
ユニバーサルデフォルトは禁止されています
ユニバーサル債務不履行とは、カード発行会社が何らかの理由でいつでも金利を引き上げることを可能にするクレジットカード契約の条項です 。 クレジットカード発行者は、この句を使用して、別のクレジットカードへの支払いが遅れた場合にペナルティ金利を適用しています。 CARD法は普遍的なデフォルトを禁止している。
二重請求サイクルの財務費用は禁止されています
ファイナンス料金を計算する二重請求サイクルの方法は、CARD法の下では違法です。 クレジットカード発行者は、以前の請求期間の残高に対する利息を請求することはできません。 また、すでに支払った残高に対する利息を請求することもできません。 請求エラーの紛争の一部である残高に関する財務費用または返品された小切手のために請求された財務費用は例外です。
サブプライムクレジットカードの初期手数料の制限
初年度には、サブプライムクレジットカードによる手数料は、クレジット限度額の25％を超えることはできません。 400ドルのクレジットカードでは、クレジットカードの開設時に請求される総費用は100ドルを超えることはできません。 これには、後払い手数料、限度額超過手数料、返品手数料は含まれていません。
請求書に最低支払警告が表示される
カード法により、クレジットカード発行者は最低限の支払いを行うための費用の開示を開始する必要がありました。 請求明細書にはこの明細書（またはそれに似たもの）が含まれている必要があります。「最低支払い警告：最低支払いのみを行うと、支払う利息の額と残高を返済するまでの時間が増えます。
請求明細書には以下が含まれている必要があります。
- 最低支払いのみが行われた場合、残高を返済するまでの月数。
- 現在の金利に基づいて最低限の支払いを行うための総コスト。 請求明細書には、支払われた元本と利息の合計額が含まれていなければなりません。
- 36ヶ月間の返済計画に支払われた総利子および元本とともに、36ヶ月以内に残高を返済するために必要な毎月支払額。
- フリーダイヤルで、消費者の信用カウンセリングに関する情報を得ることができます。
この情報は、読めるようにテーブルに表示する必要があります。 あなたがそれを見つける可能性が低い請求明細書のどこかに隠すことはできません。
請求明細書には支払期限および罰金が含まれていなければなりません
支払期限の延滞料金を請求するクレジット口座では、請求書には支払期日（または延滞料が請求される期日）と延滞金額が含まれていなければなりません。 遅れた支払いが金利の上昇をもたらす場合、その金額の金額とともにその請求書に記載しなければならない。 両方の情報は、カード所有者が見つけて読むことができる場所になければなりません。
「無料」クレジットレポートの開示規則
無料の信用報告書の広告は、連邦法によって消費者がAnnualCreditReport.comで無料の信用報告書を入手できることを開示しなければなりません。 テレビやラジオの広告には、「連邦法で定められた無料の信用報告書ではありません。
若い大人のためのクレジットカードの規則
クレジットカード発行会社は、クレジットカードの書面による申請書を提出しない限り、21歳未満の消費者にクレジットカードを発行することはできません。 21歳未満の若者は、クレジットカードを取得するには共同署名者が必要です。また、クレジットカードの残高を返済する手段があることを示す必要があります。
21歳未満の消費者には、事前審査のクレジットを提供することはできません。
また、クレジットカード発行会社は、キャンパス内、キャンパス近辺、または大学主催のイベントで、クレジットカードの申請が完了するのと引き換えに、大学生に無料のアイテムを提供することを禁止しています。
この法律では、議会はクレジットカード会社に事前にキャンパスのマーケティング・イベントを開示するようにカレッジに要請していますが、必要はありません。 大学は、クレジットカード関連のマーケティング・イベントが行われる場所を制限する。 大学は新しい学生オリエンテーションの一環として、信用管理と債務管理教育を提供しています。
ギフトカードとギフト券の手数料に関する規定
ギフトカード、ギフト券、またはプリペイドカードを発行している会社は、ギフトカードを12ヶ月間使用していない場合を除き、無償で料金を請求することはできません。 購入者は、非活動手数料が査定される可能性があることを（ギフトカードを購入する前に）通知する必要があります。 事前に料金の額を開示する必要があります。
ギフト券の有効期限は、購入日から5年間、または資金が証明書にロードされた最後の日付から5年間でなければなりません。 ギフトカードに有効期限がある場合は、証明書を購入する前に開示する必要があります。
これらの規則は、リロード可能なテレフォンカード、ギフトカードまたは商品券として販売されていないリロード可能なカード、特定のイベントへの入場券の代わりに使用されるカード、および紙のギフト券には適用されません。
クレジットカード発行者の違反に対する罰則
クレジットカード法に違反するクレジットカード発行者は、違反ごとに$ 500〜$ 5,000の罰金を科すことができます。