信用の世界であなたの権利を導く法律はいくつかあります。 あなたが法曹界にいない場合は、おそらくこれらの法律のそれぞれのテキストを読むことはありません。 最低限、法律とあなたの権利に精通している必要があります。 クレジット業界の債権者、貸し手、その他の事業の権利と責任を認識することで、発生する問題に適切に対応する方法を理解するのに役立ちます。
クレジット機会均等法
ECOAは、貸し手が非財務的要因に基づいて人やビジネスを差別するのを防ぎます。 ECOAは、消費者や企業に適用されるいくつかの重要な消費者法の1つです。ほとんどのものは消費者にのみ適用されます。 ECOAによれば、貸し手は、次のような要因に基づいて、あなたの申請を差し控えたり、
- レース
- 色
- 宗教
- 配偶者の有無
- 年齢（あなたが若すぎて契約に署名しない限り）
- 申請者が公的支援を受けるかどうか
貸し手は、特定の状況でこの情報を要求することがありますが、その情報を使用して与信を行うかどうかを決定することはできず、承認された応募者の条件を設定することはできません。 例えば、貸し手は、申請者の年齢に基づいて金利を割り当てることはできません。
ECOAは、申請者の配偶者について、申請者の配偶者の収入に頼っている場合や、共同体財産国で申請した場合など、特定の状況においてのみ、申請者の配偶者に関する情報を制限します。
貸し手は、申請者が寡婦であるか離婚しているかを問うことはできません。 結婚、未婚、離婚の用語のみ使用できます。
ECOAは、定期的に信用を拡大するすべての企業と、単純に融資を行うモーゲージブローカーのようなビジネスに適用されます。
不利な条件が提示された場合、その理由を知る権利がありますが、条件を拒否した場合に限ります。
ECOAの下では、融資申請が拒否された申請者に貸し手は説明を送付する必要があります。 説明は決定後60日以内に行われなければならず、決定の具体的な理由を含める必要があります。
公正な信用報告法
FCRAは、消費者の信用情報をどのように収集して使用するかを定義しています。 それは、Equifax、Experian、TransUnion、およびその他の消費者報告機関のような信用調査機関を管理します。
FCRAの下では、要求に応じてクレジットレポートを審査する権利があります。 あなたは、各消費者報告機関からクレジットレポートの無料コピーを1通受け取ることができます。 （ 3つの主要な信用調査機関が、AnnualCreditReport.comを通じて無料の年次信用調査レポートを提供しています。）
あなたは正確な信用報告書の権利を有し、 紛争した情報を調査する必要がある信用調査機関との間でエラーを争うことができます。 あなたの紛争を受けて捜査した後、信用調査機関は不正確な情報を訂正または削除する必要があります。
情報の種類によっては、7-10年後に期限切れのマイナス情報をクレジットレポートから削除する必要があります。
FCRAはまた、信用調査機関および消費者報告機関に情報を報告する企業に指示を出す。
これらの企業は、不正確な情報を報告することはできません。また、負の情報が与信局に報告された場合には、事前に与信局に与えられた不正確な情報を更新し、通知したアカウントは報告できません。 ID盗難の結果
あなたは、あなたのクレジットレポートにアクセスした人物を知る権利があります。 この情報はあなたに自動的には送信されませんが、あなたのクレジットレポートの別の（照会）セクションに含まれます。
あなたは、あなたのクレジット内の情報があなたに対して使用されたかどうかを知る権利を持っています。 クレジット・ベースのアプリケーションを作成し、クレジット・レポートの情報のために拒否された場合、ビジネスはあなたに通知し、拒否された理由を提示し 、無料のコピーを見る権利をあなたに通知する必要があります決定に使用されたクレジットレポート。
FCRAの下であなたの権利を侵害するビジネスを訴えることができます。 連邦裁判所で最高1,000ドルの損害賠償を請求することができます。
フェア・デット・コレクション・プラクティス法
FDCPAはあなたの信用に直接関係するものではありませんが、あなたからの借金を集めているときに、どのような第三者の債務徴収者があなたの信用に影響を与えるのかを管理します。 法律は個人債務に適用され、ビジネス債務には適用されません。 FDCPAは連邦法であり、債務徴収機関の慣行にかかわらず、すべての第三者の債務執行者、徴収弁護士にも適用されます。 ほとんどの州では、別々の債務回収法があります。
第一に、FDCPAが最初に債務を創出した会社ではなく、第三者債権者に適用されることを理解することが重要です。
あなたが知っている人、つまり友人や家族に連絡してあなたに連絡できるようにするために、コレクターは彼らが借金を集めていることを明らかにすることは許されません。
FDPCAは、あなたが別の時間にあなたに電話する許可を与えていない限り、債務徴収者があなたに連絡することができる時間を定義します - 午前8時から午後9時の間。
債務執行者があなたに電話をかけるのをやめさせることができます。
彼らがあなたから借金を集めているとき、コレクターは虚偽の陳述、脅迫、嫌がらせ、繰り返し迷惑をかけること、迷惑をかけたり、意図していない訴訟を起こすと脅すことはできません作る。 例えば、債権回収会社は、あなたを訴えることが許されない場合や、訴訟を起こす予定がない場合、あなたを訴えると脅迫することはできません。
FDPCAの下では、 あなたの権利を侵害する債権者を訴える権利があります 。 あなたは実際の損害賠償と弁護士費用に加えて最高$ 1,000を受け取ることができます。
貸出法の真実
TILAは、個人のクレジットカードやローンを含むクレジット商品を提供されている消費者にどの情報を開示しなければならないかを定義しています。 この法律は、商業用または商業用のクレジットカードやローンを許可していません。 TILAの下で、貸し手は開示しなければならない：
- 年率
- 申請手数料、延滞料、前払い罰金を含む財務費用
- 金額
- 支払いスケジュール
- ローンの生涯にわたる総返済額
これらの詳細は、クレジットに署名する前に消費者に提示する必要があるだけでなく、請求書にも明白に表示する必要があります。
TILAは、請求することのできる金額を制限するものではなく、与信を付与する必要があるかどうかは明確ではありません。 消費者にどのくらいのクレジットがかかるかについて、貸し手に事前に伝えるだけで済みます。
長年にわたり、TILAが消費者を保護し続けるように修正されました。 2009年、 クレジットカード法は、新しいクレジットカード発行時に、クレジットカード発行会社がクレジット商品の価格情報を開示するように要請した法律を大幅に変更しました。 クレジットカード法には、以下の要件があります。
- クレジットカード会社は、新しいクレジットカードを発行する前、または既存のクレジットカードのクレジット限度額を引き上げる前に、消費者が返済する能力を考慮する必要があります。
- 金利を引き上げる前に消費者に45日前の予告を与える
- 支払期日の21日前に請求書を送信する
- 最低支払額と最低支払額で残高を払うまでに要する時間を明らかにする
- カード保有者が限度額超過取引を処理することを選択した場合に限度額超過手数料を請求する
- クレジットカードに加入する消費者と引き換えに、Tシャツやギフトのような具体的なインセンティブを提供しない
フェアクレジット請求法は、消費者を不当な請求慣行から守り、消費者に請求書の誤りを書面で争う権利を与える。 請求エラーが調査されている間、消費者は紛争のある金額を支払う必要はなく、紛争のある金額について源泉徴収の支払いを科すことはできません。
信用補完機関法
信用補修会社のサービスの利用を検討している消費者は、法律がどのようにそれらを保護しているかを知っていなければなりません。 CROAは、あなたのクレジットを向上させることと引き換えにお金を取る人またはビジネスに適用されます。
CROAの下では、信用補完会社はあなたの信用履歴について債権者に嘘をつくことはできません。 彼らはまた、現在または将来の債権者に嘘をつくように促すこともできません。
信用補修会社は、新しい信用履歴を取得しようとして、あなたの身元を変更することは禁じられています。
会社はあなたに提供されるサービスについて完全に正直でなければなりません。 彼らは彼らがあなたを提供していると誤って伝えることはできません。
サービスを提供する前に、サービスの支払いを要求されるべきではありません。
すべてのクレジット修理会社は、クレジットレポートを取得し、不正確な情報を紛失する権利を詳細に開示する必要があります。
クレジット・リペア・カンパニーは、サービスを実行する前に契約を締結し、契約締結後、3日間の「クーリング・オフ」期間を設ける必要があります。 キャンセル料なしで3日以内に契約をキャンセルすることができます。
CROAの下であなたの権利を放棄するように頼む会社は、法律に違反しています。 あなたが署名した権利放棄は無効で強制されません。
法律を破るビジネスを扱う
これらの権利を侵害するほとんどの金融会社について、消費者金融保護局に苦情を言い渡すことができます。 十分な苦情があれば、CFPBは会社に対して罰金または罰金を課すことがあり、会社に完全または部分的な払い戻しを要求することさえできます。
連邦取引委員会および州司法長官またはその他の団体は、法律を破る会社について不平を言うことができます。
損害賠償を負ったと思われる場合は、弁護士に相談して、あなたの権利を侵害した会社に対して訴訟を提起するプロセスを見つけてください。 他の消費者保護法やビジネスについて学んでください。