金融リテラシーのクイズは、私たちがもっとうまくいくと言います。 しかし、何を知る必要がありますか？
この話は、金融リテラシーの衰退状態についてヒステリーを起こした唯一の人物とはまったく関係がありませんでした。
「米国人の94％がこの金融リテラシー・クイズに失敗した」とCNBC.comは9月中旬にFinancial Enginesの診断について書いている。 "アメリカ人の2/3は基本的な金融リテラシーテストに合格できません。 FINRA財団の金融リテラシー調査の最新の結果についてフォックス・ニュースの6月のヘッドラインに尋ねました。
私はこれらのクイズのいくつかがお金を扱う私達の能力を測定していないと感じているので、ヘッドラインは読んでイライラしていました。 むしろ、用語を定義して数学の問題を解決する能力について私たちに迷惑をかけています。 特定の州の試験のために生徒を準備するという高校の先生のように、このアプローチは、限られた時間とリソースを間違ったものに費やす危険を冒すかどうか、私は疑問に思った。 だから、私は、これらのクイズのいくつかを犯した人を含めて、金融リテラシーの専門家に尋ねました。 ここで私が学んだことがあります。
知っていることとやることのギャップは意図的です
まず、これらの金融リテラシーの測定は、あなたのお金で正しいことをしているかどうかを測定するものではありません。
それは財務能力の下にあると、FINRAのInvestor Educationの研究ディレクター、Gary Mottola博士は説明します。 「識字は知識に焦点を当てています。 能力は貯蓄、借金と金融知識の管理を包含する」（FYI：CFPBのような組織が追跡している財務健全性は、健康とストレス対策を考慮してさらに広範である）。
歴史的に、Mottolaは、FINRAが求めている3つの金融リテラシーの質問（2004年の日付とこの記事の最後にある回答）が、識字の3つの重要な分野を測定することを目指していると述べています。
- 金利を理解し計算する能力。 A）102ドル以上、B）102ドル未満、C）厳密に102ドル、D）分かりません）あなたは銀行に100ドル持っていると仮定します。
- インフレを理解する能力。 （ 貯蓄口座の金利は年率1％、インフレ率は年率2％であるとします.1年後に今日のそれよりも多くの金を買いますか？ ）もっとB）同じC）少ないD）わからない ）
- そして、リスクを理解する能力。 （通常、単一の株式を購入することは株式投資信託よりも安全です）A）真実B）偽C）分かりません）
後に追加の質問が追加され、金利が上昇した場合に債券価格に何が起こるかを懸念している。 あなたが30年以上の15年住宅ローンで多かれ少なかれ利息を支払っているかどうか。 あなたが何も支払いをしなかった場合、二年間で20％の利子で1,000ドルを借りて何年かかるのだろう。 （ここで完全なクイズを取ることもできますし、記事の末尾までスキップして、これらの質問に対する答えが正しいかどうかを確認することもできます）。
モットラ氏は、知っていることと実行することとのギャップについては、「他者よりも重要性が高いとは言えません」と述べています。金融リテラシーの専門家、ルイス・マンデル博士は、数字は上がらない。 彼の発言に期間を置くかのように、CFPBは9月下旬に最初の財政救済措置を発表した。米国の成人の43％以上が終焉を迎えようとしている。
金融リテラシーが全体の話を伝えるわけではないかもしれないが、財務能力の利用可能な指標はそれほど奨励的ではない。
高等学校と大学のクラスの限界
この問題の一部は、これらのレッスンを完全にカバーする十分な時間が学校の日にないことです。 地球科学やアメリカの歴史のようなトピックが学校でどのように扱われているかを考えてみましょう。
あなたは小学校で非常に基本的なレベルでそれらを得る。 再び、典型的には中学校で、 そしてまた、より実質的には、高等学校で。
PWC FoundationのMitchell Roschelle氏は、「金融リテラシーの指導原則では、このアプローチは起こりません」と述べています。学生の財務能力と技術力を高めるために活動しています。 経済教育審議会報告書「2016年の国家財政経済教育」によれば、17の州だけが個人金融で高校の学位を取得する必要があり、20人には経済学の高等学校のコースが必要です。
もう一つの要因はタイミングの問題です。 「若者が個人金融クラスに座るように強制することができても、若いときには関心がほとんどありません」とマンデル氏は言います。 "米国法（カード法の形で）は、21歳未満の人々のためにクレジットカードを使用していない。若い頃に質問が出ることはない」
Just-In-Timeソリューションの検討
パーソナルファイナンス教育のタイミング（実際は、時間）を調整することは、レッスンをスティックにするための解決策の一部となる可能性があります。 私たちが学んでいることの1つは、レッスンが販売時点にもっと近づいたときに教えてくれることです。
Annamaria Lusardiは、ダートマス大学の教授を務めていました。 その間、彼女は問題を解決するために呼びかけられました。非教員の従業員は、学校が提供した補助退職勘定に寄付していませんでした。 彼らがこの貴重な利益を利用するためには、何ができますか？
学者が行う傾向にあるので、ルサルディとその同僚は研究を開始した。 彼らは、ほとんどの女性が参加していない理由について、これらの従業員に話しました。 彼らが聞いたことは、従業員は「どこから始めたらよいか分からない」「取るべきステップがいくつか」「彼らは家族の世話をすることに集中していた」ということでした。救うためのお金を見つけることでした。 したがって、研究者は、コンピュータの前に座る必要があり、食器洗い機をアンロードするのに少し時間がかかったことを含めて、実行しなければならなかったことを概説した1ページャーをまとめました。 彼らはまた、現在の参加者の短いビデオを制作し、プログラムに参加していることがどのように感じられたかを話しました。彼らは家族にとって良いことをやっていたのです。 その後、新しい従業員指向でビデオと指示の両方を配信し始めました。 プログラムの金額は1ヵ月で2倍になった。 ルサルディは、結果が非常に控えめであり、非常に低いレベルからスタートしていると指摘しています。
それだけではありません。 数年前、ウェルズ・ファーゴ（Wells Fargo）はCARD法の前に大学のキャンパスで実験を行った。 クレジットカードを申請した学生には、新しいカードの使い方に関する15分間のオンラインチュートリアルと引き換えに、小さなプレゼントが提供されました。 その後、学生の行動が追跡されました。 チュートリアルを受けた人は、法案を全額支払う可能性が高く、支払いが遅れたり、限界を超えたりする可能性は低いです。
Roschelleには意味があります。 「運転免許証を取得する前に、筆記試験と道路試験に合格する必要があります。 しかし、Lusardiは、あなたが家を購入するとき、例えば、あなたがモーゲージを申請するときに教育が来るようになる時があることを慎重に指摘しています。それは遅すぎるかもしれません。 「その時までに、彼らは余裕がない家に恋をしてしまい、すでに壁に何色の絵を描いているのかを決めることになりました。
リテラシーよりも生涯のスキルに焦点を当てる
おそらく我々は両方の組み合わせが必要です。 しかし、私たちが先を見ていようと、まっすぐに見ていても、私たちは正確に教えに力を注ぐべきですか？ 私はこの物語の私のソースのそれぞれにその質問を提出しました。 それらの組み合わせの候補の上位6つがあります：
1. Wants vs. Needs：違いを知り、あなたのお金をそれに従って管理しようとします。
2. 時間の経過とともに投資される資金...そして、借りることができる。 言い換えれば、配合の力はあなたの好意とそれに対して反対することができます。 （それがクレジットカードにあって、毎月払うとすれば、あなたは全く借金を払わないというコーディシールで）。
3. カウンターパーティの利益を理解する 。 彼らはどのようにして利益を上げていますか、彼らは交渉であなたから何を求めていますか？ あなたは結果としてより良くなるでしょう。
4. 購入の調査方法を学びます。 それは投資（さまざまな手数料を伴う）、車、または休暇であろうとも、オンラインに行って、あなたのお金をうまく活用する方法を知っています。 費やされないお金は節約される。
5. リスクの性質 。 （そしてそれは多様化によって管理することができます。）
6. あなたの財政的健康に傾ける。 最後に、身体の健康を守るために時間を費やすように、あなたの財政的健康を世話するために少し時間を費やす必要があるということです。 あなたがそうしなければ、ルサルディが言い聞きしたように、良いことはあなたに起こらないでしょう。
元のFINRAクイズへの回答：A、C、B