長期介護ハイブリッド政策
計算されると、年間100ドルの給付に3年間365日を掛け合わせると、ケアのために利用できる109,500ドルの「プール」が作成されます。 この資金のプールは、特定の基準が満たされると、養護老人ホーム、援助された生活施設、大人のデイケア、または保険契約者の個人居住施設でケアを支払うことになります。
お金がなくなったら何が起こるのですか？
お金のプールが枯渇したとき、伝統的な長期介護政策はそれ以上の利益をもたらさないであろう。 しかし、長期の健康保険が一度も使用されなかった場合、所有者は保険料の支払いを失うことになります。 したがって、一部の高齢者は、これらのポリシーを購入しないことを選択し、家族に依存するか、ケアが必要になった場合に現在の節約に頼ることにしました。
ポケットからそれを支払うことはどうですか？
医療保険の費用が急速に高騰し 、大都市で175ドル以上の老人ホームで1日が過ごすと、自己保険は危険な命題になります。
家族に頼ることは代案ですが、必ずしも実行可能なものではありません。 残念ながら、ほとんどの家族は、愛する人に時計のケアの周りに提供する時間、資源、能力を持っていません。
「プレミアム・リターン」ライダー
保険業界は、消費者ニーズが長期介護保険に必ずしも満たされていないことに気づいた。
伝統的な長期ケアの健康保険の方針は満足のいくものでしたが、多くの人は、長期ケアの方針が決して使用されなかった場合に、より多くの保証を望んでいました。 したがって、これらの伝統的な政策は「プレミアムのリターン」ライダーを追加しました。 ポリシーが一定期間、例えば10年間にわたって使用されなかった場合、保険会社は保険料の一部を保険契約者または家族に返却する。 これは、他のライダーと同様に、購入者に追加の費用がかかりました。
ハイブリッドまたはリンクされた介護保険ポリシー
顧客と代理店の需要に応えて、保険会社は、ハイブリッドポリシーまたはリンクポリシーとして最もよく記述できるものを設計しました。 これらの方針は、 年金保険または生命保険契約の利点と従来の長期ケア契約とを組み合わせたものです。 ハイブリッド保険契約では、消費者は長期介護給付の保証を受けるか、介護が必要でなければ、保険給付の約束を自分自身と受益者に与えます。
ハイブリッド介護保険制度はどのように機能しますか？
ハイブリッドポリシーはいくつかの点で機能します。 1つの方針は、長期ケアを生命保険契約に結びつけるものです。 この計画では、保険者は、保険料に一定のプレミアムを預ける。 クライアントの年齢、性別、健康状態に応じて、長期介護のための直接のプールが作られます。
同時に、生命保険には即時死亡恩恵が生じます。 たとえば、65歳の健康な65歳の女性で、175,000ドルの流動資産を持っています。 もし彼女がこの口座に50,000ドルを預ければ、約87,000ドルの長期介護給付が即座に生み出されます。 彼女の受益者には、このアカウントの生命保険構成要素から生み出された約87,000ドルの死亡恩典もあります。 追加費用で、元の$ 87,000とは対照的に、長期ケア給付で約26万ドルを提供する給付ライダーを選ぶことができます。 この例では、彼女は彼女の投資を保証し、養護老人ホームステイに関連する高い費用から保護します。 さらに、彼女はまだ彼女の処分で$ 125,000の資産を持っています。
年金関連の介護保険
これらの長期介護保険保険の別の例は、長期介護給付を単一の保険料繰延年金に結びつけるものである。
この商品は、一括払いまたは時間の経過とともに構成された預金で、年金として開始されます。 ケアが必要ない場合、年金は他の固定年金のように機能する利子を得る。 しかし、所有者/年金者が老人ホームなどでケアを必要とする場合は、数式を使用して、クライアントに利用可能な月額給付の額を決定します。 先に使用した例を考えてみると、この口座に150,000ドルを入金した健全な65歳の女性は、税金繰延、年金の安全な伸び、36ヶ月間の長期介護給付約4,700ドルという利点があります。 追加費用で、このポリシーに追加されたメリットライダーは、彼女の生涯にわたって月額4,700ドルの給付を提供します。 これらのタイプのポリシーでは、最大限の保証を得るためには、通常、追加の特典ライダーが賢明な購入です。
最新の介護ハイブリッド保険制度
ハイブリッド市場への最新の追加は、長期介護年金です。 この商品は、固定年金とまったく同じように機能しますが、保険に組み込まれた長期ケア・マルチプライヤーを備えています。 この医学的引受保険にはプレミアムライダーは付いていません。 代わりに、契約の内部収益の一部が長期介護給付の支払いに使用されます。 長期介護保険は、保険契約の購入時に選択した保険金額に基づいて計算されます。 保険会社は、年金口座残高がなくなってから2年または3年以上にわたり、総保険金額の200％または300％の支払いを提供します。 例えば、給付限度を300％、2年間の給付額を選択して集計した$ 100,000の年金受給者の保険契約者は、初期の$ 100,000の保険金額が使い尽くされた後に、 保険契約者は、2年間にわたって10万ドルの年金額を使い、4年間以上200,000ドルを受け取ることになります。 この例では、最低6年間契約書に年間5万ドルを払っていますが、給付が少なくて済むように注意します。 繰り返しますが、長期ケアが必要ない場合、年金の価値は指定受益者に一括払いされます。
ハイブリッドポリシーはあなたのために機能しますか？
これらのシナリオは、ハイブリッドポリシーの基本的な例です。 つまり、要求された年齢、健康、性別、保険料、恩恵に応じて、被保険者は人ごとに異なることになります。 正確な提案を得るためには、保険会社からのイラストレーションが必要となります。 これらの革新的な製品は、消費者の要求を満たすことができ、伝統的な長期ケア保険と生命保険または年金保険の利点を組み合わせることにより、より多くの保証を提供することができます。 したがって、ハイブリッド・ポリシーを利用する消費者は、壊滅的な長期ケア関連費用に対する自己保証を回避し、包括的な計画に心の安らぎを持たせることができます。
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