古いクレジットカードの借金を支払うためのリソースを出すことについて考えるのは恐ろしいことだが、退職を失うという考えは、あなたをさらに不安にさせる。
これらのヒントはあなたの心配の一部を休止することができます。
ほとんどの場合、 第7章と第13章の破産の両方で退職金を保護することができますが、例外もあります。 不動産の売却やリバースモーゲージを開始する前に、資格を持つ倒産弁護士から専門的アドバイスを受けることを強くお勧めします。 あなたが取るかもしれないいくつかの行動は、破産申請によって取り消すことができます。
ここでは、開始するための一般的な情報を示します。
倒産の退職勘定には何が起こるのですか？
退職勘定にはさまざまな形があります。 幸いにも、倒産の場合、 ほとんどが保護されています。 退職後の収入のために人々が使用する、より一般的な種類の勘定科目があります。
- 社会保障
- 伝統的な雇用主が後援する年金
- 401（k）アカウント
- IRA
- 年金
- 従来の預金口座
退職金を倒産させるかどうかは、不動産と呼ばれるものの分類に該当するかどうかによって異なります。
免除プロパティとは何ですか？
あなたが破産事件を提起するとき、目標はできるだけ多くの負債を払い出す（排除する）ことで、あなたは新しい始まりを得ることができます。 その退出と引き換えに、あなたはその新鮮なスタートのために必要でない財産を放棄しなければなりません。 あなたが守っているものは、破産法廷や債権者から保護されています。
私たちはそれを免除財産と呼びます。
あなたの財産を保護するためには、 特定の免除カテゴリーに適合しなければならず、ほとんどの場合、一定の金額の限度額を超えることはできません。 各州には独自の除外設定があり、 倒産コードにも免除セットがあります。 一部の州では、州によって設定された除外リストのみを使用できますが、州や連邦の免除を使用するかどうかを選択することができます。
何年も前、議会は、退職者が退職金に依存し、その金を債権者から守ることができれば、社会全体にとってはより良いと判断しました。 したがって、議会はほとんどの退職勘定の免除を追加した。 これらの免除は、州の他の財産に対する免除を選択したとしても、破産申請者に適用されます。 倒産コードで見つかった連邦の免除を選択できる場合は、さらに多くの退職金を保護することができます。
どの年金と退職勘定が保護されていますか？
残念ながら、破産事件を提起すれば、ほとんどすべての退職金は保護されますが、すべてではありません。 ここにいくつかの一般的なガイドラインがあります。
社会保障：社会保障の支払いは、少なくともあなたの銀行口座に入金されるまで、倒産の場合は安全です。
一部の州では、銀行口座の現金は免除されていません。 あなたのベストプラクティスは、社会保障預金を別の口座に保管し、他の資金と混同されないようにすることです。
年金：民間企業年金は、1974年の雇用老齢所得保障法（ERISA）という法律の対象となる場合、保護されます。 資格を得るためには、これらの計画はERISAと内国歳入法に含まれる特定の要件を満たさなければなりません。 プラン管理者は、プランが適格かどうかを判断できます。
政府、教会、非営利団体、特定のパートナーシップ、司法制度、および免税団体などの他の出身の年金はERISA認定資格ではありませんが、内国歳入法の他の要件を満たしていれば免除されます。
401（k）口座：これらの投資口座は、内国歳入法第401条（k）のもとで保護されています。
伝統的なIRAとRoth IRAs：現在、伝統的なRoth IRAsでは合計1,283,025ドルを保護することができます。 この金額は3年ごとに調整されます。
年金：内部歳入法は、年金の支払い方法と支払い条件に応じて、いくつかの年金を保護します。 たとえば、宝くじの賞金を支払うために設定された年金は免除されませんが、65歳になったときに支払いを開始するものは保護されます。
リバースモーゲージの手伝いはできますか？
リバースモーゲージは興味深い考えです。 彼らはあなたの家を出ることなくあなたの株式にアクセスできるように設計されています。 毎月の支払い、一括払い、または信用状の代わりに、一旦あなたが離れたり、永久にそこから移動したりすると、あなたの家は貸し手に戻ることに同意します。
ここの本当の資産はあなたの家の資産です。 再び、株式が保護されているかどうかを判断するため、州と連邦の免除に戻らなければなりません。 一部の州では、株式の100％を保護することができますが、ほとんどの州で免除可能な額が制限されています。 メイン州では、それぞれ47,500ドルの株式を保護することができますが、破産事件を一緒に提出すれば、それを倍増して$ 95,000にすることができます。 あなたが60歳を超えている、または身体障害者であれば、190,000ドルを免除することができます。これにより、約60,000ドルは保護されません。
メイン州はあなたに連邦の免除を使う選択肢を与えていませんが、もしあなたがメイン州の免除のもとで保護することができるものよりはるかに少ない場合は、それぞれ23,675ドルまたは47,350ドルを許しても大丈夫です。
湖ロットは安全ですか？
この財産は保護するのがさらに難しいかもしれません。 あなたの家のようにホームステッドの免除を受ける資格はありません。 あなたの州の免除がそれをカバーするカテゴリーを持っている場合にのみ保護されます。 連邦免除には、 "ワイルドカード"と呼ばれるカテゴリがあり、1,250ドル（3年ごとに調整）の価値まで、さらには未使用のホームステッド免除額の11,850ドルまでを保護することができます。 既に連邦農家免除のすべてを使用していると思われるので、余分な額は利用できません。
あなたは不動産株を別の方法で保護することができますか？
もしかするとあなたの家やロットの資産を守るための他の方法があるのか疑問に思うかもしれません。 それは可能かもしれないが、それはやりにくく、逆行する可能性がある。
困難な方法：あなたはおそらく、不動産の住宅ローンを取り出したり、紛失したものを売却したり、保護された口座である401（k）またはIRAに収入を預けることができます。
これはおそらくうまくいかない理由です：破産事件を提起すると、過去1〜2年間の金融取引の大半を開示しなければなりません。 裁判所はこれらの取引を精査し、債権者から非払い資産を除外資産に転換しようとしているように見える場合、破産裁判所は取引を取り消し、その債務をあなたの債権者に支払うことができます。 これは、許可されていない破産前の計画と呼ばれています。
より良い方法：しかしここではうまくいくものがあります。 あなたのクレジットカードの借金は50,000ドルです。 あなたが破産事件を提起する場合、裁判所は疑いもなく、あなたがその債務を支払うのに十分な財産を引き渡すことを望むでしょう。 しかしここに銀色の裏地があります。 あなたは$ 50,000を払っていますが、それは$ 50,000を支払うという意味ではありません。 債権者は、支払われる前にクレームを提出しなければならず、クレームは特定の要件に従わなければなりません。または、トラスティ（あなたの事件を管理するために裁判所によって任命される）がクレームに反対し、 他の債権者はクレームを提出することを気にしません。 裁判所によって提出または許可されなかった請求は放棄されます。 したがって、あなたは50,000ドル以下の借金を返済しなければならない可能性は非常に高いです。
あなたの家をあきらめなければならないのでしょうか？ それはそれを扱う一つの方法です。 受託者は、自宅を売却し、許可された免除額の全額を払い（メイン州の免除法の対象となる場合は最高19万ドル）、売却の費用を払い、受託者自身の手数料を支払う（彼は資金の一部を支払う彼は管理する）、すべての許可された主張を支払う。 裁判所は残されたものを払い戻します。
代わりに、あなたはあなたの家とその中のあなたの持分の大部分を保存することができるように、他の無目的の財産または現金を代用することを提案することができます。 その代用財産はどこから来ますか？ ほとんどの場合、借り手は、あなたが考えているリバース・モーゲージ、あるいは伝統的なモーゲージまたはホーム・エクイティ・ラインのいずれかを使って、自分のエクイティに対して借りるでしょう。
だから、おそらくあなたはファイル倒産の理由を疑問に思います。 今すぐお金を借りてクレジットカードを払い、破産を完全に避けることができます。 それは本当だ。 そして、あなたは、あなたが借りているものより少ない金額で解決するために 、多くの債権者と交渉することができます 。 古い言葉が進むにつれて、それは "6人のうち1人、6人は他の人の6人"かもしれません。あなた自身でそれを行うことは、あなたの仕事でもっと多くの仕事を取るかもしれませんが、あなたは次の10年。
退職勘定を使って債務を支払うことによって破産を回避する
だから、反対のシナリオはどうですか？ あなたの401（k）とあなたのIRAを使ってあなたの他の借金を返済すればどうなるでしょうか？ 破産事件を提起するだけで解消できる債務を支払うために保護された資金を使用しているので、これはほとんど決して良い考えではありません。 私はちょっとした秘密をお話します。 これは基本的な問題をほとんど解決しません。 あなたは負債を返済することができますが、それらの口座を再び請求した数年後にはどうなりますか？ 退職しなくても、あなたは再び深い借金に遭うでしょう。 そして、あなたが59歳になる前に401（k）またはIRAから資金を払い戻すと、翌年には大きな脂肪税が徴収されます。
ボトムライン
何らかの行動を取る前に、知識豊かな消費者破産弁護士と座る必要があります。 これらの取引には税務上の意味があります。また、そのルートを選択した場合、破産裁判所を満足させるための慎重な計画とタイミングが必要となります。 ほとんどの消費者破産弁護士は無料の初期相談を提供しますが、たとえそれを支払う必要があっても、アドバイスは非常に貴重です。