HSAの基本、潜在的な節約、およびリスク
HSAの基本
高い控除可能な保険プランを使用してHSAを使用すると、健康保険料を削減し、税金を節約するのに役立ちます。 高い控除可能な健康保険制度を持つHSAを確立する資格を得るには、自営業者でなければなりません。また、自分の健康保険プランを購入したり、オプションとしてHSAを提供している雇用主の仕事をしなければなりません。
まず、HSA資格要件を満たす高額控除可能な健康保険プランを選択します。 これらの健康保険制度には高い控除があるため、毎月の保険料は他の選択肢よりも低くなります。
次に、HSAへの控除可能な拠出金を控除するために、控除されたお金を使用します（今度は、低い控除可能保険プランの月額高額保険料を払っていないことになります）。 これらの拠出は、課税所得を減らし、したがって税金を引き下げます。
あなたのHSA内の資金は、適格医療費を支払うために免税で使用することができます。 このようにして、HSAは、あなたが所得税を決して払わないお金で医療費を支払うことを可能にします。 適格でない医療費のために撤回された資金は、65歳以上でない場合、経常的な法人所得税と10％のペナルティ税の対象となります。
HSAのコストと節約を評価する
ここでは、HSAに切り替えていたデニスと呼ぶ、一人の人のために数学がどのように働いたかを示します。
HSAなし
Deniseは健康保険に月596ドルを払い、$ 1,000の控除を受けました。 彼女の控除後、彼女は彼女の医療費の20％を自己払い戻しの最大額まで払い、それは年間2,500ドルでした。
- 高価な健康イベントがない年間で、彼女は年間保険料$ 7,152を支払うでしょう。
- 高価な健康イベントを経て、彼女はプレミアムと彼女の払い戻し額を合計します：$ 7,152 + $ 2,500 = $ 9,652。
HSAを使用する
HSAの対象となるプランでは、デニスは月額$ 349を払い、$ 5,500の控除が可能です。 彼女の控除額に達した後、保険会社は医療費の100％を支払う。
- 高価な健康イベントがない年間で、彼女は現在、年間保険料4,188ドルを払い、HSAアカウントへの最大3,350ドル（2015年と2016年の単一限度）の拠出金を控除することができます。出てくる医療費のために免税で使用される。
- 高価な健康イベントを経て、彼女は彼女のプレミアムと彼女の自発的な最大額：$ 4,188 + $ 5,500 = $ 9,688を支払うでしょう。
健全な年に健康保険の預金口座を持つデニスは、そうでなければ保険会社に行くことになるお金を節約する能力を持っています。 彼女は医療費のためにいつでもそのお金を使うことができます。また、65歳になった後、 IRAのように成長させて使うこともできます。
このオンラインHSA電卓ツールを試してみると、計画を比較してHSAが適切かどうかを判断するのに役立ちます。
HSA適格健康計画への切り替えのリスク
私は年間控除可能な1万ドルの高額控除可能HSA適格制度に切り替えたカップルを知っています。
彼女は来年、乳がんと診断されました。 何年もの間、彼らは、残りの年間医療費がカバーされる前に、1万ドルの控除可能額を払い戻さなければなりませんでした。
あなたが55歳以上に達するか、あるいは危険な活動に参加すると、高価な医療イベントを経験するリスクが高まります。 高い控除可能な制度に切り替える前に、これらのリスクを注意深く考慮してください。
HSAを一度使用する必要がありますか？あなたは65歳に達し、メディケア対象となりますか？
メディケアに登録すると、あなたはもはやあなたのHSAアカウントへの拠出資格がなくなります。 ただし、あなたのHSAの資金は、資格のある医療費を支払うために引き続き免税されます。
また、65歳以降、HSAの資金は非医療費で引き出し、引き出しは通常の所得税の対象となります。
あなたはHSA適格計画をどこで見つけることができますか？
あなたの保険会社または評判の良い保険代理店または健康保険会社は、HSA適格制度のリストをあなたに提供することができます。 一部のプランでは、独自のHSAアカウントも提供しています。 これらは高い料金で来ることができます。
私はHSA銀行でオンラインで開設した私自身のHSAアカウントを持っています。 口座は、まともな金利、低い手数料、デビットカードへのアクセスを提供していました。