引退率のルールは、あなたが退職時のお金を管理するのに役立ちます
退職所得が必要です。 問題は毎年どのくらいのお金を取るべきかということです。 アカウントをあまりにも早く過ごさないようにしたいと思っています。 その答えは、 安全な回収率を計算することによって決定されます。
安全な引き出し率は、毎年投資から撤退することができる見積もった金額の部分ですが、経済および/または株式市場が存在しない時間に引退したとしても、よくやって。
たとえば、投資した10万ドルごとに4,000ドルを費やした場合、最初の4％の引き出し率になります。 伝統的な計算では、この引き出し率はほぼ正しいと言われています。 毎年投資の約4％を費やすことができ、決してお金が足りなくなることはありません。
しかし、もう少し引き出したい場合は、従業員が退職所得を増やす可能性が最も高い6つのルールがあります。 これらのルールに従えば、最初のポートフォリオ価値の6〜7％という高い引き出し率が得られる可能性があります。つまり、投資した10万ドルごとに年間6,000〜7,000ドルを引き出すことができます。 これは確かではありません。 これらのルールを使用する場合は、柔軟に対応する必要があります。 物事がうまくいかない場合は、調整して後で取り除く必要があるかもしれません。
6つの撤回規則
市場の収益率が低い場合、ポートフォリオはより高い引き出し率を提供します。
株価収益率（P / Eレシオ）は、株式市場の将来の長期リターン（15年以上のサイクル）を見積もるために使用できるツールです。
注：短期間の株式市場リターンの予測にはそれほど有用ではありません。
退職者の場合、市場のP / Eレシオを適切な開始離脱率の決定に使用することができます。 毎年安全に引き出すことができ、インフレに伴い引き続く年の引き出し能力を高めることができます。
- 株式市場（S＆P500）のP / Eレシオが12を下回っている場合、安全な回収率は調査された期間に応じて5.7％から10.6％に及ぶ。
- 株式市場のP / Eレシオが12-20の範囲にあるとき、安全な回収率は調査した期間に応じて4.8％から8.3％の範囲である。
- 株式市場のP / Eレシオが20を超える場合、安全な回収率は、調査期間に応じて4.4％から6.1％に及ぶ。
要するに、株式市場のP / Eレシオが低い時に引退すれば、ポートフォリオは、P / Eレシオが高い時に退職する同額の人よりも、生涯にわたりより多くの収入を支える可能性が高いということです。
あなたは、あなたの退職所得がインフレーションと歩調を合わせることができるように、固定所得に適切な割合の株式を持たなければなりません。
具体的には、ポートフォリオの最低エクスポージャーは50％で、最大エクスポージャーは80％でなければなりません。
この範囲をはるかに超えすぎると、お金が足りなくなるリスクがあります。 株式が多すぎると不安定な市場が最悪の時にあなたを怖がらせるかもしれません。 固定収入が多すぎると、あなたの退職所得はインフレに追いついていません。
離脱率を最大にするには、マルチアセットクラスのポートフォリオを使用する必要があります。
バランスのとれた食事を作るなど、マルチアセットクラスのポートフォリオを構築することを考えてください。 たとえば、ステーキ、エビ、ベビーバックリブの豪華なディナーに座っていると想像してください。 食事には多様性がありますが、それはバランスが取れていません。
投資の世界では、食品グループではなく、資産クラスがあります。 バランスの取れたポートフォリオには、最低でも、大型株と小型株の両方の米国株式（株式または株価指数ファンド）、国際株式および債券（現金、証書預金と債券の）。 毎年、このポートフォリオをターゲット・ミックスにリバランスさせます。
インデックスファンドよりも費用が高い資金および/またはファイナンシャルアドバイザーを使用する場合は、支払っているより高い手数料を考慮して、より低い引き出し率を考慮する必要があります。
あなたは特定の規定された順序で退職所得の引き出しを取る必要があります。
退職時には、あなたの退職所得は特定の順序で各カテゴリーから来なければなりません。 新しい投資家の場合、これらのルールは複雑になる可能性があります。 アイデアを簡略化するために、3つのバケットを描いてください。
- バケツ番号1は現金で満たされています。 1年分の生活費をカバーするのに十分です。
- バケツナンバー2の中には固定利付投資を積み重ねているものもあります（各層は1年間の生活費を表していますが、毎年1年分の "成熟"と "固定収入"バスケットこれにより、今後の経費をカバーするのに十分な現金が常に確保されます。
- 第3のバケットは、株式でリムに充填される。 あなたがオーバーフローするときにのみ、株式バケットからお金を取ることができます。 オーバーフローの年は、株式が平均リターンを上回っている場合の年です。 おおよそ12-15％を超える年間収益です。 オーバーフローの年の終わりに、超過株式を売却し、収益を使って債券と現金バケットを補充します。
株式バケットがあふれないように何年もいるでしょう。 これらの年の間に債券と現金バケツを低水準にすることは大丈夫です。 最終的には、オーバーフローの年が来てすべてのバケツが補充されます。 このルールに従うことで、あなたが自分の感情の犠牲者になったり、不利な時期に投資を売ったりするのを防ぐことができます。
これらのルールの多くは、Jonathon Guytonが実施した調査を通じて開発されました。 彼のウェブサイトで、Decision RulesとMaximum Initial Withdrawal Ratesの記事で、最初に使用する資産の指定された順序についての詳細を見つけることができます。 この記事は、Journal of Financial Planningの2006年3月号に最初に掲載されました。
あなたは、弱気市場の間、退職所得の給料削減を取らなければなりません。
このルールは、弱気市場でのあなたの将来の退職所得を侵食から守るためのセーフティネットとして機能します。 あなたの現在の撤退率があなたの最初の撤退率よりも20％高い場合に発生します。 混乱を招く？ このルールを説明する最善の方法は、例を使用することです。
あなたは$ 100,000があり、毎年7％または$ 7,000を撤回するとします。
市場は数年間下がり、ポートフォリオ価値は現在82,000ドルです。 同じ7,000ドルの引き出しが現在のポートフォリオ価値の8.5％になりました。 あなたの引き出しが現在あなたのポートフォリオのより大きな部分を占めているので、この「給与カット」ルールが始まり、今年の引き出しを10％削減しなければならないと言います。 この例では、あなたの撤退はその年の$ 7,000から$ 6,300になります。
実際の人生のように、あなたがボーナスを受け取り、他の年に給与カットが必要な場合、このルールは、変化する経済状況に耐えるために必要な柔軟性を追加します。
時がよければ、あなたはレイズを受ける資格があります。
この最終規則は、ほとんどの人が好んでいます。 給与カットルールとは反対に、それは繁栄ルールと呼ばれます。 これは、ポートフォリオが前年度においてプラスの利益を上げていれば、自分自身に昇給を与えることができるという。
あなたの収入は、消費者物価指数（CPI）の上昇に比例して、毎月の出金を増やすことによって計算されます。 年間7,000ドルを撤回した場合、市場はプラスのリターンを示し、CPIは3％上昇し、翌年には7,210ドルを引き出すことになります。
これらの規則に従うことは規律をとる。 報酬は、高水準の退職所得と購買力を維持する能力の向上です。
あなたのお金について十分な情報に基づいた決定をすることが重要です。 このすべての投資「巨大なジャンボ」が圧倒的になった場合は、一歩後退して新しいキャリアのように考えることができます。 新しいスキルを学ぶには時間がかかります。 正しい決定は、退職所得を生み出すのに役立ちます。
あなた自身の退職所得計画を実行する前に、できるだけ多くの時間をかけて学びましょう。 詳細については、これらのオンライン投資クラスをお試しください。 有資格の専任のファイナンシャルアドバイザーから専門的なアドバイスを受ける場合は、この分野の最新の調査に精通している人がいることを確認してください。