倒産。 それの考えはあなたに悪寒を与えますが、良い種類ではありませんか？ それは多くの人にとって厳しいテーマです。 彼らはそれが助けることができると知っていますが、彼らは汚名と長期的な結果を恐れているので、他の解決策を探すのは当然です。
倒産が、より一般的な競争相手の1つ、債務管理計画に対してどのように積み上げているかを見てみましょう。
債務管理計画とは何ですか？
債務管理計画（略してDMP）は、あなたの債権者の間で分配するカウンセリング機関に毎月支払うことによって、あなたがあなたの無担保債務を管理するのを助けるために、信用カウンセラーによって提供されるプログラムです。
ほとんどのDMPは次のように動作します。
- すべてのアカウントの詳細を収集し、クレジットカウンセラーに提供します。
- カウンセラーはあなたの債権者と交渉し、定期的な支払いの代わりに毎月一定の金額を取るようにします。 しばしば、債権者は利息の引き下げ、手数料の引き下げ、または口座の再老化に同意します。
- あなたは、一定期間に渡ってカウンセラーが交渉した債務を払い戻すために、カウンセリング機関に毎月1回支払いを行うことに同意します。
DMPと破産の比較
DMPと破産手続きの間には大きな違いがあり、倒産にはいくつかの強力な利点があることに驚くかもしれません。 倒産の仕組みの詳細については、以下の記事を参照してください。
DMPと比較する2種類の倒産の瞬間に注意してください。 第7章では、支払い計画なしで借金を許すストレート破産と、 第3章から5年の支払い計画である第13章があります。
ここでは、DMPと両方の種類の破産の比較の概要を示します。
どのくらい続きますか？
- DMP ：通常、最高5年間の支払い。
- 第7章 ：通常4ヶ月から6ヶ月
- 第13章 ：支払い計画は3年から5年です。
私は債権者から保護されますか？
- DMP ：いいえ、あなたの信用カウンセラーはあなたの債権者の協力を得ようとしますが、必須ではありません。
- 第7章 ：はい。 破産の自動滞在は、債権者の回収活動に対する差し止め命令です。
- 第13章 ：はい、第13章と同じです
借金は許されますか？
- DMP ：いいえ、しかし、あなたの信用カウンセラーは、利息を減らし、手数料を赦し、または年齢を再計算するために、債権者からの譲歩を求めるかもしれません。
- 第7章 ：はい。 これを放電といいます。 これはほとんどの債務に適用されますが、最近の税金や過去の養育費のような債務の一部は払われません。
- 第13章 ：はい。 第13章でも債務が返済されていますが、最近の税金や期限が到来した養育費のような非償還可能債務の多くは、第13章計画で全額支払わなければなりません。 クレジットカードのような無担保債務は、あなたがそれをカバーする所得を持っている場合にのみ、第13章計画で支払われます。 場合によっては、無担保債権者は債務の一部を受け取ることがあり、時には何も受け取りません。 しかし、たとえそれが支払われなくても、あなたが計画を完了すれば退院するでしょう。 これがどのように機能するかを見るには、 第13章「破産の基礎」を参照してください。
支払い計画はどのくらいの期間ですか？
- DMP ：通常、最高5年間。
- 第7章 ：支払い計画はありません。
- 第13章 ：あなたの所得、経費、借金の額と借金の種類によって3年から5年。
それはどれくらいしますか？
- DMP ：通常月に約25ドル。
- 第7章 ：訴訟手数料335ドル（現在は2018年時点）、弁護士費用は平均1,200ドルから2,000ドル。
- 第13章 ：裁判手数料310ドル（現時点では2018年現在）、および弁護士費用3,000ドルから4,000ドル。
どのように私の信用度と信用履歴に影響を与えますか？
- DMP ：あなたがDMPに参加しているという事実は、あなたのクレジットスコアには計算されませんが、それはあなたのクレジットレポートに記録されます。 つまり、DMPの他の結果は効果をもたらすでしょう。 たとえば、アカウントを閉じると、利用可能なクレジットの金額に影響を及ぼし、クレジット履歴に影響を与える可能性があります。どちらもクレジットスコアアルゴリズムに反映されます。 クレジットスコアの計算方法の詳細については、 「クレジットスコアに負債がどのように影響するかを学ぶ」を参照してください 。
- 第7章 ：破産はあなたの得点に劇的な影響を与えます。どこから出発したかによって、おそらく520と550の間のどこかで終わるでしょう。しかし、注意深くすれば、そのスコアを劇的に上げることができます。 3年間、あなたは非常に優れた範囲にあります。 第7章はあなたの信用記録に10年間留まります。 破産後に生き残るために新しい信用を得る方法をチェックしてください。
- 第13章 ：第13章計画は、計画を完了した場合は提出から7年間、計画を完了しない場合は10年間、信用記録にとどまります。
私の負債には何が含まれていますか？
- DMP ：クレジットカードや医療費などの無担保債務のみ。 自動車ローン、住宅ローン、学生ローン、税金、児童扶助、または扶養家族はありません。
- 第7章 ：大部分の債務は返済されますが、一部の債務は返済されません。 あなたの担保付き債務を自動車ローンやモーゲージのように保つためには、月々の支払いを続けなければなりません。
- 第13章 ：大部分の債務は払い出される。 第7章のケースで排出できない債務の一部は、第13章の計画で完全に支払わなければなりません。 担保付債務を自動車ローンやモーゲージのように保つには、毎月の支払いを継続しなければなりません。 プランの支払いに車を追加できる状況があります。 また、プランの支払いを使用して、過去の不動産支払いをキャッチアップし、差し押さえを防止することもできます。
私は資格が必要ですか？
- DMP ：あなたの支払いをカバーするのに十分な収入があれば、通常はありません。
- 第7章 ：はい。 特定の費用を差し引いた所得が、あなたの州の平均収入よりも低い場合、合格します。
- 第13章 ：いいえ。平均テストはありませんが、あなたの提案した支払い計画は実行可能でなければなりません。つまり、あなたの所得と経費に基づいて手頃な価格です。 第13章では、担保付債務に上限1,184,200ドル、無担保債に394,725ドル（2016年時点）の上限を設定しています。
私が参加している間、もっと借金を取ることはできますか？
- DMP ：いいえ、おそらくあなたがDMPに含まれている口座を閉じる必要があります.DMPに入っているときに新しい債務を探すことはできません。 あなたの債権者はあなたの信用報告書を監視します。 新しいアカウントがポップアップするのを見ると、あなたのDMPはトーストになります。
- 第7章 ：一般的ではない。 しかし、退職後は、再度クレジットオファーを受けることになります。 直ちに。 本当に！
- 第13章 ：破産裁判所の許可なくではなく、車を交換するような本当に良い理由がある場合にのみ。
私は物件をあきらめる必要がありますか？
- DMP ：いいえ、毎月のお支払いだけです。
- 第7章 ： 免除されていない財産がある場合は、たぶん。 破産申請者の5％未満が不動産を放棄しなければならない。
- 第13章 ：いいえ、あなたの毎月の支払い。
私を助けるために誰かを見つける方法は？
- DMP ：インターネットで「債務管理計画」を検索すると、債務管理計画の策定に役立つ何百もの企業と非営利機関が出てくるでしょう。 これらのうちのいくつかは営利企業であり、一部は非営利であると主張しています。 あなたの最善の策は、本当に非営利で、経験豊かで、尊敬されている信用カウンセリングのための全米財団の関連団体に行くことです。 NFCCのウェブサイトには、提携先の代理店を検索したり、[あなたの都市または地域]の消費者金融カウンセリングを検索するための検索機能があります。
- 第7章と第13章 ：破産事件を自分で提出することができます。 それは "pro se"を提出すると呼ばれます。しかし、あなたが一人で行くと、あなたの成功の可能性は大幅に減ります。 あなたの破産事件を提出するための助けを得ることの詳細については、破産弁護士を選ぶ方法を読んでください。