どちらが良いですか？
両方の費用はあなたのポケットの前に出てくるでしょう（あなたがポイントを調達しない限り）、あなたの予算への直接の影響は同じです。 同様に、両方のポイントと前払いは、あなたの必要とされる毎月の住宅ローンの支払いを減らすことができます。
しかし、長期的には、あなたの財政にさまざまな影響を与えます。
クイックリフレッシャーとして、ポイントと前払いの違いを見てみましょう。 次に、あるオプションが他のオプションより優れているかどうかを評価します。
割引ポイント
割引ポイントはあなたのローンの金利を引き下げます。 今日の支払いと引き換えに、あなたの貸し手はあなたの負債の金利を引き下げるでしょう。 あなたが効果的に低料金を購入しているので、これはあなたのローンの「レートを買う」と呼ばれることもあります。
より正確に言えば、あなたは早期に利息を支払っており、貸し手はそれに応じて金利を調整していると言えるかもしれません。
利息費用は回収することはできません。売却時に利息を返済しません。 結果として、あなたは他の方法でその費用から恩恵を受ける必要があります（そして、数字が合っていることを確認してください）。 ポイントを払うことで恩恵を受ける可能性のあるいくつかの方法があります。
- ポイントに費やすお金の潜在的な税制上のメリット
- 将来的により快適なキャッシュ・フロー状況をもたらす、より低い月額支払い
- 長期にわたり負債の割合が低い（長期的にローンを維持している場合）
前払い
前払金は、物件の購入価格に前払いする金額です 。 この金額は、あなたのローンの規模を縮小し、自宅への所有持分を表します（ 自己資本の増加）。
あなたはあなたが所有している家の所有者ですが、貸し手はあなたのすべての借金を返済するまで不動産を担保にすることができます。
契約金を支払うことは、あなたの家を貯金箱として使うことに似ています。 家は価値のある店として機能します。家が価値を失わないと仮定すると、その財産を売ったときにその価値を取り戻すことができます。 あるいは、 第2の抵当権でその価値を借りたり、その価値を 他のニーズの担保として使用することができます 。
ポイントと前払いによるお支払い
両方の割引ポイントとより大きな前払いはあなたの必要とされる毎月の住宅ローンの支払いを低下させます。 月額支払いは、いくつかの要因を使用して計算されます。
- 金利
- ローン額（天びんとも呼ばれます）は、
- ローンの期間（またはローンが最後に予定されている時間 ）
これらのアイテムを減らすと、毎月の支払い額も減ります。 また、あなたが支払う金額も減少します。 興味深いことに、ローン金額を維持することはできますが、ローンの金利を引き下げたり、人生を短期化することによって、利息総額を減らすことができます。
入金方法が異なると、お支払いが下がりますが、それはさまざまな方法で行います。 これを確認する最善の方法は、ローン計算機を試すか、償却表を使用してさまざまなローンの選択肢を評価することです。
最も重要なのは、時間の経過と共に、また、ローンの寿命にわたって、利子費用を見ることです。
あなたは何をするべきか？
オプションごとに支払額と利子費用がどのように変化するかをよりよく理解することで、貸し手のオプションを評価し、現金で何をするかを決めるのに、簡単に時間を取るべきです。
現金があり、長時間あなたの家に滞在する予定がある場合、ポイントは一見価値があります。
- あなたが本当にあなたのローンをどのくらい保つかを見積もってください。 期間が長くなると、ポイントを払うことをやめてより低いレートで利息を支払うほうがよいでしょう。
- あなたのポイントの損益分岐点の期間を確認してください。毎月支払額にどれだけ貯金するか把握し、前もって費やした金額を回収するのにかかる時間を計算します。 あなたがポイントを支払った場合、あなたの総金利コストも異なる可能性があることを覚えておいてください。
- 税務アドバイザーに潜在的な税務上の影響を調査します。 ポイントを支払うことで、今日の控除が得られる可能性があります。これは、将来の利息の節約よりも有益です。 利子費用も控除可能であるかもしれないことを忘れないでください。しかし、税額控除のためのお金を費やしています。
- 資金の代替使用を評価し、お金を家に向かって置く以外に何かすべきかどうかを決定します。
- 近い将来、より良い金利で借り換えられると思っているかどうかを判断してください 。 あなたのクレジットスコアまたは収入が改善すれば、あなたはより良いローンの資格を得るかもしれません。 同様に、金利や金利の上昇、下落、または水準の維持を期待するかどうかを見てください。
- 資金調達ポイントで数値を実行します。 あなたのローン残高へのローリングポイントは、通常、現金を支払うことほど有利ではありませんが、一見価値があるかもしれません。
ポイント計算機を使用して、ポイントを支払うことでどのくらい利益を得るかを決定します。 次に、それらの貯蓄と小額のローン（償却表を使用）を比較します。 たとえば、30万ドルのローンで、2ポイント（または6,000ドル）を支払うと、より低い金利からの貯蓄を評価します。 次に、あなたが294,000ドルを借りるだけであれば、ローンの見方を見てください。ポイントに向かって支払うのではなく、6,000ドルを前払いに加えます。