民間資金と連邦融資を統合できますか？
連結および借り換え
アプリケーションを記入する前に、いくつかの詳細を明確にすることが重要です。 私立の学生ローンや連邦学生ローンがあるかどうかを知る必要があります。
次に、どの貸出金を単独で残し、どの貸出金を借り換えまたは統合するかを決定します。
連結は連邦学生ローンでのみ可能です。 これは、学生と卒業生のプライベートローンを混乱させるのは、債務を「連結」するということは、複数のローンを1つのローンに組み合わせることを意味します（プライベートの学生ローンで可能です - リファイナンス時）。 Federal Direct Consolidation Loansでは、複数のローンを1つにまとめることができますが、連邦学生ローンのすべての利点を保ちます。 あなたの金利はあなたの既存のローンの加重残高になり、新しいペイオフ期間を選択することができます。
借り換えは、私立の教育ローンや連邦ローンで利用できます。 あなたがリファイナンスするとき、あなたは新しいローンで既存の債務を返済します - 理想的には、新しいローンはあなたが払っているローンよりも優れています。 技術的には、複数のローンを組み合わせると統合されることもありますが、民間貸し手であれば、政府プログラムと同じ利点を集約して維持することはできません。
民間の貸し手との連邦融資の統合
多数の民間貸し手は、連邦学生ローンを含め、あなたが持っているどんなタイプのローンも統合しようと熱望しています。 しかし、教育省のプログラムから（そしてプライベートプログラムに）連邦ローンを移すと、連邦学生ローンに付随する利益を放棄します。ローンは私的な学生ローンになります。
連邦学生ローンの利点は次のとおりです。
- あなたの所得が低いときに支払いを手頃な価格に保つ所得ベースの返済プログラム
- 公共サービスまたはその他の要因でのあなたのキャリアに基づいて、 ローンの赦し
- 繰延と寛圧：困難な時期に支払いを一時的に停止する能力（通常はそれほど寛大ではないが、一部の民間貸し手はこれらの機能を提供する）
- 信用不良者または信用履歴のない特定の貸出金に適格になることが容易になりました。
- あなたが学校に通っている間に補助金を払った費用
- あなた自身で得ることができるよりも低い固定金利
- 学校での支払いを必要としない猶予期間
詳細については、Department of Educationの非公開債務と連邦債の説明者を参照してください。 これらの利点は必要ない可能性もありますが、少なくとも何が問題になっているのかを知る必要があります。
プライベートローンのリファイナンス
私的貸し手から借りるとき（借り換えをするときを含む）、あなたはあなたの信用と収入に基づいて貸付を受ける資格が必要です。
クレジットスコアはあなたの借入履歴に基づいています 。 貸し手はあなたが正常にお金を借りて他の貸し手に返済したことを確認したい。 あなたが過去にローンを取ってきて、あなたがいつも時間を払うならば、あなたの信用は良い形になっているはずです。
借り入れの履歴がない（ またはローン不履行が発生した）場合は、最善のローンを獲得するために、 与信履歴を作成する必要があります 。
あなたの収入は毎月の支払いに使うお金を提供し、貸し手は毎月たくさんの収入を見たいと思っています。 あなたが新しいローンを返済する能力を持っているかどうかを判断するために、プライベート貸し手は、負債と所得の比率を使用します。 毎月（クレジットカードや自動車の支払いを含めて）借金に払うことが少なくなるほど良いでしょう。
あなた自身の信用と収入に基づいて民間融資を受ける資格がない場合は、助手席から助けを受けることができます。 貸し手協議会であなたの名前を署名して 、貸し手を申請します 。 貸し手はあなたの貸し手の所得と信用情報を申請書に追加するので、強い信用と豊富な収入を持つ貸主が最善です。
残念ながら、あなたのcosignerはあなたを助けることによって大きなリスクを取る - あなたがローンで支払いをしない場合、貸し手の信用が苦しんで、貸し手はあなたとあなたのcosignerの両方から借金を集めようとすることができます 。
私的融資を統合するときは、あなたが望む任意の種類の融資を利用することができます（あなたの新しい貸し手が私的融資を払うことができる限り）。
- 私立の学生ローンの統合融資は、あなたの私的債務を借り換えするために設計されています。 これらのローンを提供している貸し手は、大規模なローンを作る意思がありますが、あなたはそれらの大金を受け取る資格が必要になります（おそらく貸し手と一緒に）。 これらのローンはまた、失業中の支払いからの一時的な休憩のような借り手に優しい機能を提供するかもしれない。
- 銀行、信用組合、 オンライン貸し手からの個人ローンは、学生負債の払い戻しを含むほとんどの目的に使用できます。 個人ローンでは、特定の目的のために担保を誓約する必要はありません。
- 住宅担保ローンはあなたの家を使ってローンを確保します。 その結果、資格を取る方が簡単になる可能性があり、金利が低くなる可能性があります。 しかし、あなたの家を置くのは危険です。支払いができない場合は、 差し押さえ （クレジットダメージだけでなく）に直面します 。 さらに、第2の住宅ローンとも呼ばれる住宅担保ローンには、しばしば高価な閉鎖費用があります 。
なぜ借り換えですか？ 何故なの？
借り換えは、お金を節約し、人生を簡素化するのに役立ちますが、問題を引き起こす可能性もあります。
高等教育費は、私立教育ローンをリファイナンスする際の最大の脅威です。 あなたは、借り換えをした場合、申請費用と閉鎖費用に加えて、あなたのローンの存続期間にもっと関心を持つかもしれません。 たとえあなたが新しいローンでより低いレートを得るとしても、 より長い返済期間 （例えば、10年ではなく20年後に返済されるローン）は、あなたのコストを増加させる可能性があります。 これらの支払いを延ばす前に、 迅速なローン計算を行い、コストを比較してください。
あなたが資格を得ることができれば、より低い料金が役立ちます。 特に、もともと民間の貸し手と借りていた場合、借り入れコストを削減する機会があるかもしれません。 過去数年間で、あなたの信用は改善されているかもしれません、または新しい競争相手がより魅力的な金利で貸したいと熱望しているかもしれません。
固定金利は予測可能です。 あなたのローンに変動金利がある場合、将来金利が急上昇すると驚くかもしれません。 しかし、変動金利はしばしば固定金利よりも低くなり、金利は実際にはあまり動かないかもしれません。 低い固定金利を得ることができ、上昇する金利に懸念がある場合、 借り換えは理にかなっているかもしれません 。
あなたが貸し手を使用して承認された場合 、あなたは貸し手なしで借り換えすることができます。 そうすることで、あなたの友人や家族がフックから離れ、 必要な場合には他の場所から借りることができます。 しかし、コーディネーターを取り除くために借り換えをする必要はないかもしれません - あなたの最優先事項であれば、現在の貸し手に "コーディネーターリリース"について質問してください。
低い支払いはいつもいいですが、彼らは価格で来るかもしれません。 お支払いを下げるには、2つの方法があります：より低い金利を使用するか、ローンの返済期間を延長する（またはその両方）。 キャッシュフローが今問題になっている場合、借り換えによっていくつかの呼吸室を確保することができます。その快適さにもっと関心を持つ場合は、事前に見つけてください。
支払いが少なくても追跡が容易です。 あなたが5つの貸し手から融資を受けているならば、物事が亀裂を滑り落ちる可能性があります。 借り換えと統合により、5つの支払いが1つになりますが、取引から追加の利益を得ない限り、これは不要です。 今日では、支払いを自動化し、銀行がすべてを処理できるようにするのは簡単です。
プライベート・コンソリデーション・ローン
あなたが著しい学生負債を持っている場合、教育ローンに焦点を当てたプライベート貸し手はあなたのリストの一番上に終わるでしょう。 あなたが政府のプログラムを使用していないので、これらのローンは基本的に教育ローンと呼ばれる個人ローンです。 あなたが貸し手の間で買い物をするときは、以下のすべての機能を評価してください。
金利：あなたの金利はあなたの新しいローンの最も重要な特徴の1つです。 あなたの金利が高くなれば 、あなたのローンの生涯にわたって支払う金利が高くなります。 わずか数年で積極的に借金を返済する予定の場合、金利はそれほど重要ではありません。
厳しい時代の援助：連邦学生ローンは、あなたが失業しているか収入が低いときに支援を提供します。多額の手数料やクレジットの損害なしに一時的に支払いを停止することができます。 私的貸し手はそれほど寛大ではないが、短期間の失業の延期やその他の利益をもたらすかもしれない。 場合によっては、利用可能なものを見つけることができます。
適格基準：銀行は申請を辞退することができますが、他の貸し手を試すことができます。 FICOの得点が低い場合、一部の貸し手は、信用力を判断するために代替情報源を探しています。 例えば、彼らは公的年金の履歴を見直すか、あなたの収入とキャリアについての決定に基づいているかもしれません。
Cosignerのリリース：今、承認を得ることがあなたの主要な優先事項かもしれません。 貸し手を使用している場合は、ある一定の定時支払いを行った後に貸し手から貸し手を解放する明確なポリシーを備えた貸付を使用してください。 あなたの弁護士はあなたに恩恵をもたらしています。リスクを減らすことによって恩恵を返すことができます。 もちろん、返済を計画していますが、事故が起こる可能性があります。できるだけ早く貸し手を取り除くことをお勧めします。