それは借り換えに意味がありますか？
親指のルール
借り換えのタイミングを把握するための従来の経験則（基本的な損益分析）は、基本的な損益分析です。
このプロセスでは、リファイナンスに支払う必要がある締め切り費用を回収するためにどれくらいの時間がかかるかを把握することができます。 たとえば、借り換えに2,000ドルを支払うと仮定すると、支払いは1か月に100ドル減額されます。 このシナリオでは、20ヶ月後に貯蓄を開始します（2,000ドルの費用を毎月の貯蓄の100ドルで割って20ヶ月に相当）。
この経験則を使用すれば、少なくとも20ヶ月間ローンを借りれば借り換えをするべきだと決めているかもしれません。そのあと、1ヶ月あたり100ドル先行します。 このアプローチを使用するほとんどの人は、損害賠償のポイントが2年以内であればリファイナンスすることが理にかなっていることを示唆しており、それはひどいアドバイスではありません。 しかし、 この方法は物事を単純化しすぎてしまいます。大きな決定を下す前に、あなたのローンをよりよく理解することは貴重です。 結局のところ、これはおそらくあなたが扱う最大の融資です。
なぜあなたは借り換えですか？
基礎から始めましょう：あなたはなぜ借り換えをするべきですか？
あなたがお金を節約したり、問題を解決したりするならば、それは理にかなっています。 問題解決の一例は、調整可能なレートの住宅ローン（ARM）から抜け出したいということです。 固定金利の住宅ローンにリファイナンスするということは、毎月の支払い額がいつもわかることを意味します。
お金を節約することは、異なる人々に異なることを意味します。
貯蓄についての簡単な考え方は、キャッシュフローを考慮することです。どのくらい分ける必要がありますか、どれだけ節約しますか？ 上記の振る舞い分析ルールはキャッシュフローを考慮し、キャッシュフローは重要です。
しかし、あなたは、たとえあなたがより少ない費用を費やしているように感じても、もっと多くの支出をしてしまうかもしれません。 キャッシュフローは1つの要因にすぎません。 生涯の金利コストも重要な要素です。 つまり、ローンの期間中に銀行に支払う総額は、方程式の一部でなければなりません。 場合によっては、リファイナンス時に月々の支払いが減少した場合でも、総利息費用が増加する場合があります。 これは、 30年住宅ローンのような長期ローンにリファイナンスする場合に特に当てはまります。
あなたが毎月の支払いをするとき、あなたの支払いの一部はあなたが借りたお金を返済し、その一部はあなたの利子費用です。 これをより詳細に理解するには、 償却の仕組みを学びます 。 借り換えをすると、新しいローンを手に入れ、償却プロセスを再開します。 初期の年のほとんどのお支払いは利子に向かっています。それはあなたのローン残高に大きな打撃を与えません。
あなたが古いローンを保有している場合は、各支払いのローン残高を減らす方向に向かいます。 しかし、あなたが新しいローンを廃止すると、ローン残高を返済するビジネスに本当に戻る前に、多くの関心事を払うでしょう。
トレードオフは、今日の月々の支払いを低く抑えることです。
それを置くもう1つの方法：あなたが借り換えて（毎月数百ドルを節約するのと同じではありません）毎月数百ドルを節約することができますが、それはあなたの生涯にわたり数万ドルの費用がかかるかもしれません。 その価値はありますか？ あなただけが決めることができます。