予期しない費用とより良い料金の準備
以下の詳細な例を説明しますが、CDラダーの背後にあるアイデアは、将来、さまざまな時期に複数のCDを購入することです。
CDはしごの利点
CDには弦が付いています：CDが成熟してからお金を引き出すまで待つ必要があります。 資金を早期に払い戻すと、ペナルティを払うことになります 。 いつでも資金を引き出すことができる「液体」CDを購入することはできますが、これらの製品は従来のCDよりも安価です。
CDラダーは、CDへの投資の課題を管理するための簡単な戦略です。
現金の必要性：あなたのCDから現金が必要な場合は、はしごを使用している場合は、長い時間を待つ必要はありません。 あなたのCDの1つはすぐに成熟しなければならない - ペナルティなしで液体の現金を提供する - うまくいけば、あなたはすぐにあなたのお金のすべてを必要としません。
金利の変更： CDに投資すると、通常、CDを購入する際に利用可能な金利が滞っています。 レートが高い場合は、あなたの好意で動作しますが、低レートでロックした後に料金が上がるのは残念です。
CDラダーでは、時間の経過とともに継続的に再投資されるため、定期的に料金を更新します。
CDラダーの例
CDラダーは、時間の経過と共に成熟するように設定された一連のCDです。 たとえば、CDに投資するには10,000ドルがありますが、今日の金利にこだわったり、何年もあなたのお金をすべて縛ったりすることは望ましくありません。
次の方法を使用してはしごを作ることができます：
- $ 2,500は1年間のCDに収められます。
- $ 2,500は2年間のCDに収められます。
- $ 2,500は3年間のCDに収められます。
- $ 2,500は4年間のCDに入ります。
毎年（1年間のCDが成熟した後に始まります）、成熟した資金を梯子の長い端に戻します。 上記の例を続けると、元の2年CDは満期まで1年しか残っておらず、元の3年CDには2年しか残っていません。 オリジナルのラダーデザインに戻すには、4年間のCDを交換するだけです。 毎年、このサイクルが続き、プロセスを繰り返すことができます（ラダーの最後に新しい4年CDを追加する）。
上記の例は比較的簡単なラダーですが、必要に応じて6ヶ月の間隔や長期のCDを追加すると、さらに複雑になります。 しかし、複雑さを加えると、はしごを維持するのが難しくなります。 今は複雑なはしごを作る時間と欲望があるかもしれませんが、将来的に変化するかもしれません。
CDラダーの長さ
あなたのCDのはしごはどれくらい長くかかりますか？ それはあなたが達成しようとしているものに依存します。 ほとんどの人は3〜5歳で止まります。 満期が長いCDは金利が高く、流動性リスクが高いので金利が高くなるので、CDのはしごを長くするともう少し手に入るはずです。
つまり、金利が低いうちに長期的なはしごを設定すると、レートが十分に速く上昇すれば、実際にはより少ない収益しか得られない可能性があります。これは、あなたのタイミングと将来の展開方法によって決まります。
長期的に行くためには、資金を確保するのに慣れていなければなりません。 長期的な目標については、Certified Financial Plannerと話し合って、あなたの目標に最も適した長期戦略を検討することが賢明です。
どのように遠く離れて？
また、各ラングの間隔も決める必要があります。 3か月のCDか2年のCDを使うべきですか？ ほとんどの人は、CDのはしご内で6ヶ月または1年の満期を迎えます。 短くすると、CDラダーはメンテナンス性の高いプロジェクトになります（それを維持する可能性は低くなります）。 しかし、あなたはあなたが持っているどんな目標を達成するためにCDはしごで創造的に得ることができます。 たとえば、授業料のような予測可能な費用に満期を合わせることができます。
CDはしごが挑戦することを証明する
CDのはしごは、予期しない費用や金利上昇のリスクを管理しながらCDに投資するのに役立ちます。 しかし、避けるべき状況がいくつかあります。
短期使用： CDラダーは長期的なプログラムです。 あなたがプログラムに固執しないなら、より良い選択肢があるかもしれません。 はしごを分解して現金化する必要があると思われる場合、早期離脱罰金は、あなたが得た余分な利子を払拭する以上のものかもしれません。 貯蓄口座またはマネーマーケット口座はより流動的で、罰金のない引き出しが可能です。
移動時のレート： CDラダーを使用すると、金利の動きについての予測を避けることができます。レートがどこにある場合でも、収益を得ることができます。 しかし、レートが上昇しようとしていると予測できる場合は、ラダーの構築を待つか、短期間で満期を保つことができます。 同様に、レートが低下しようとしていることを知っていれば、より長い期間にスキューするはしごが理にかなっているかもしれません。
CD梯子の使用のポイントは、これらのことについて考えるのを避けることですが、CD金利が何をするのかを合理的に予測できる時期が来るかもしれません。
CDはしごの代替品
CDラダーを使用しない場合は、他に現金を入れることができますか？
高収入勘定：貯蓄勘定は適切な選択肢です。 オンライン銀行はいくらかのCDを支払うことがあり、マネーマーケットの口座はCDと貯蓄口座の中間地点になることがあります。 液体の現金に高い関心を払う「報酬」や利払いの口座を調べることもできます。 これらの選択肢の問題は、保証レートを取得していないことです。 金利は変動し、彼らが頭を下げるならば、あなたはCDのほうが良いかもしれません。
弾丸戦略：あなたがCDからすべてのお金が必要なときを知っていて、サイクリングを続けたくない場合は、弾丸投資戦略が役立ちます。 このアプローチを使用するには、すべてのCDを同時に購入してください。 あなたは数年間にわたってCDを購入するかもしれませんが、おおよそ同時に起こる満期を選択します。 この戦略は、既知の費用に役立ちます。
バーベルの戦略：バーベルのアプローチでは、短期および長期の2種類のCDのみを購入します。 満期日付を時間の経過とともに広げるのではなく、中期のCDをスキップしながら、最長かつ最短のオプションを使用します。 たとえば、あなたの保有分は、半分のお金で、6ヶ月のCDと4年のCDで完全に構成されているかもしれません。