あなたの予測をあなたの収入から逸らさないでください
退職計画の最も難しい部分の1つは、 退職に必要な金額に基づいた経験則は、所得水準を反映する傾向があることです。
これは、退職を計画しようとしている人にとって、多くの問題を提起しています。
たとえば、多くの金融専門家は、退職前の所得の70％から85％を置き換えると言います。 だから1年に10万ドルを稼いだ場合、あなたの目標は十分な退職所得を創出して、年間7万ドルから8万5000ドルの間のどこかで生活できるようにすることです。
あなたの退職が現在の収入を必要とすることを必要とする問題
残念なことに、このタイプの経験則は、キャリアの初期段階にある人々には役立ちません。 あなたが20代あるいは30代にいる場合は、初級給与を反映した収入を得ることができます。
また、あなたがキャリアの途中でキャリアを変えることに決めた場合、一時的に低所得年数を経験するかもしれません。
退職後の所得がどのようなものになるか分からないときは、年内に必要な額について、どのように予測することができますか？
もう一つの問題：あなたがセーバーならどうなりますか？
この質問に答える前に、「あなたの所得を置き換える」という経験則をもう一度紹介しましょう。 このアドバイスは、あなたが収入の大部分を過ごすという前提に基づいています。
結局のところ、退職のためにあなたの収入の10％から15％、そして他の退職しない貯蓄のタイプの収入の10％から15％を節約すれば、あなたは約70％からあなたの収入の85％
あなたが作るものの大部分を過ごし、あなたの支出習慣が退職中に何か変わることを期待していない場合、すべてが同じになるように十分なお金を作り出す必要があるという、非常に特定の状況の下では理にかなっています。 これは不安定な仮定のようです。
人々が大量のものを費やすケースは必ずしもそうではありません。 クレジットカードの借金に終わる人もあれば、獲得した金額を大幅に下回る人もいます。
これは、あなたの経費ではなくあなたの収入にあなたの退職計画を立てることが、計画のための最善の枠組みではないかもしれない第二の、そしておそらくもっと説得力のある理由です。
解決策は何ですか？
収入ではなく、支出に重点を置く
私はあなたの収入ではなく、あなたの支出レベルに基づいて退職後の予測を立てることをお勧めします。 これは、上記の2つの問題の両方を解決します。
今言われているように、退職時のあなたの支出は今日のあなたの支出とは異なるでしょう。 例えば、退職時には、 住宅ローンの支払いを受けていない可能性があります。 あなたの子供は育って自分で生きているかもしれませんし、もはやそれらをサポートする必要はありません。 育児、ビジネス服装、通勤費などの仕事に関連する費用も消えます。
それは言われている、あなたは今日あなたが今日持っていない他の費用があるかもしれません。 自発的な処方箋や医療費が懸念されるかもしれません。 あなたは、あなたが70〜80年代に入っているときに、排水溝を掃除したり、葉を掻き取ったり、雪を吹き飛ばしたりなど、現在自分で行っている自宅の仕事を外部委託することもできます。
また、あなたの勤務時間中に追求できなかった趣味を探索するために、退職してさらに旅行することもできます。
これはすべて、第二の悩みにつながります。収入は、退職後のポートフォリオにどれくらいのお金を払うべきかを判断するのに適しているわけではありませんが、費用も完璧な選択肢ではありません。 しかし、より優れた選択肢の代わりに、費用は、作成することを目指すべきポートフォリオの大きさに対する最良のベンチマークとなる可能性があります。
あなたの現在の経費の一部が減っていくが、他の人が成長するという事実を受け入れるならば、その2つを洗濯物とすることで、あなたが現在費やしている金額が、あなたは退職年の間に過ごす。
どのくらいのお金を引退する必要がありますか？
これで、 実際に引退する必要がある金額はどれくらいですか？
経験則としては、現在の年次支出に25を掛けます 。 これは、毎年そのポートフォリオの金額の4％を安全に引き出すために、ポートフォリオが退職する必要があるサイズです。
たとえば、現在年間40,000ドルを費やしている場合、その25倍の投資ポートフォリオ、つまり退職開始時の100万ドルが必要になります。 これは、退職の初年度に100万ドルのポートフォリオの4％を引き出すことができ、 同じ4％が毎年インフレーションのために調整され 、あなたがあなたのお金を失うことのない合理的なチャンスを維持できるように、 。
これは恐ろしいことかもしれませんが、早ければ20歳代の早い時期に退職するために貯蓄を始めれば、30,000〜40,000ドルの給与でも100万ドルのポートフォリオを獲得することができます。 （$ 40,000の給与で億万長者になる方法の背後にある数学の詳細な内訳については、 この記事をチェックしてください 。）
もしあなたが遅刻して退屈になったら？
しかし、あなたが人生の後半に始まっているなら、絶望しないでください。 あなたが覚えておかなければならない重要なことは、遅れてスタートすることを補う最良の方法は積極的にあなたのアカウントに貢献することです。
言い換えれば、より多くを節約し、より困難にする 。 しかし、避けるべき戦術は、失われた時間を埋め合わせる方法としてリスクの暴露を増やしています。 数十年の損失を補うために、よりリスクの高い投資が必要な理由で、株式にポートフォリオの一部を過剰配分しないでください。
結局のところ、リスクはどちらの方法でも働きますが、それがあなたに逆転するのであれば、回復する時間はあまりありません。
低金利のインデックスファンドを探し、株式と債券の合理的な組み合わせの間に投資を広げます。 退職した日までに現在の支出レベルの25倍を節約することを目標として、残りの職業経歴を通じて定期的に継続してください。
退職の電卓を使ってあなたが確実に進んでいることを確認し、財務ニュースの恐ろしい見出しにあまり注意を払わないようにしてください。 あなたは長期的なゲームをしており、市場の日々の乱れに巻き込まれることはあなたの進歩を抑制するだけです。
遅いスタートで退職する場合は、収入を増やすか、経費を削減する方法に集中してください 。 可能であれば、両方の組み合わせを行います。 これらの戦略がギャップを埋めるのに役立つ方法は次のとおりです。
退職の意味を再定義する
最近では、完全に引退する余裕がないため、または忙しいままにしたいなどの理由で、労働者から「半減している」人々について聞くのは珍しいことではありません。
遅れて貯蓄を始め、必要なものと持っているものとの違いを補うためにもっと獲得する必要がある場合、「正式に」引退する前にいくつかの選択肢を検討してください。
たとえば、あなたの仕事が大好きなら、あなたの401（k）への追いつきの寄付と一緒に、雇用主にマッチする貢献を利用して活用することが理にかなっています。 言うまでもなく、あなたは他のメリットをもう少し長く保つことができます。
あなたの仕事は大好きではないかもしれませんが、あなたが働いている分野が大好きです。あなたのお金が増え続けるうちに、数年間コンサルタントとしてアルバイトをすることは可能ですか？
おそらくあなたは完全に仕事をやめたくないのですが、あなたがしばらく情熱を傾けてきたことで二度目のキャリアを始めたいと思うかもしれません。 給与を払って退職貯蓄のニーズを満たすことができれば、新しい業界で数年以上の新しい旅を始めることができます。
退職後の生活様式を再定義する
多分あなたは貯蓄で遅れてスタートしなかったかもしれませんが、あなたの現在の支出レベルを反映するポートフォリオを構築するために余分な変更を控えることはできません。
余分なお金を稼ぐことができない場合は、退職時にどのような生活様式を再定義する必要があるかもしれません。
たとえば、ほとんどの人が退職を考えているとき、彼らは無限のリラクゼーション、熱帯の風景、ゴルフ、または友人とのカードゲームのプレイを考えます。
あなたの退職がそうである必要はありません。 費用を削減し、退職時に面白いライフスタイルを維持する方法はたくさんあります。
あなたが現在所有している家を維持するのではなく、所得税のない州にダウンサイジングして引退する方が理にかなっています。 あなたはそれをさらに進歩させ、より低い生活費を有する海外のどこかで引退することができます。 あなたは遊牧民になって家を売る、RVを購入する 、そして米国が提供しなければならないすべてを見ることを決めることさえできます。
退職を働かせるにはたくさんの方法がありますが、可能なことを知るためには数字だけをプレイする必要があります。 だから、100万ドルのポートフォリオがあなたの将来にない場合は、何が何であるか把握し、それに基づいてあなたのライフスタイルを調整してください。