最も重要なものの2つは、あなたの前払い費用です。 全国不動産協会によると、典型的な家賃は2016年の購入価格の11％でした。
それは20万ドルの家に22,000ドルになるでしょう。 管理費や住宅ローンを確定するためのその他の費用を含む閉鎖費用は、家の購入価格の2％〜5％を合計額に加算します。
売り手が終了手数料の一部を払うかもしれませんが、あなたは依然として費用の一部を引き受ける責任があります。 あなたの家の購入を計画しているときに、あなたは、401（k）の家から借りることができるかどうか疑問に思っているかもしれません。 短い答えは「はい」ですが、より重要な質問は、あなたですか？
401（k）からの借り入れ：401（k）ローンの取得
前払いまたは締め切りの費用をカバーするために401（k）から借りたい場合は、 401（k）のローンまたは引き出しを行う方法が2つあります。 両者の区別と各オプションの財務的意味を理解することは重要です。
あなたがあなたの401（k）からローンを取るとき、それは興味を持って返済されなければなりません。
確かに、あなたは自分自身に利益を返済しており、その金利は低いかもしれませんが、これはあなたがアクセスしている無料のお金ではありません。 401（k）ローンについて注意すべきことは、すべてのプランがそれを許可するわけではないということです。 あなたの計画がそうであれば、あなたはどれくらい借りることができるかを意識していなければなりません。 内国歳入庁は401（k）の貸出金を権利確定勘定残高の50％または50,000ドルのいずれか少ない金額に制限します。
たとえば、勘定残高が50,000ドルの場合、借りることができる最大額は、完全に権利が確定されていると仮定すると、$ 25,000です。
返済に関しては、5年以内に401（k）ローンを返済する必要があります。 お支払いは少なくとも四半期ごとに行われ、元本と利子の両方が含まれていなければなりません。 注意すべき重要な注意点：融資の支払いは、あなたの計画への貢献としては扱われません。 実際、あなたの雇用者は、貸付金が返済されるまで、計画への新しい寄付を一時的に停止することを選択することができます。 それは401（k）拠出が課税所得を引き下げるため重要です。 あなたのローン返済期間中に新たな拠出をしていない場合は、暫定的に税金債務を引き上げる可能性があります。
あなたの計画からローンを取ることは、住宅ローンの資格を得る能力にも影響する可能性があります。 既にローンを取っている場合、毎月の支払いはあなたの所得のどれくらいが毎月の債務返済に向かうのかというあなたの負債所得比率に含まれます。 理想的には、住宅ローンの資格を得るには、負債と所得の比率を43％以下にする必要があります。
家を買うために401（k）引出しをする
ローンと比較して、あなたの401（k）からの撤退は、あなたが家を購入するのに必要なお金を得るもっと簡単な方法のようです。
お金は返済する必要はなく、借りることのできる金額に制限はありません。あなたが融資を受ける方法です。 しかし、401（k）から撤退を使って家を借りているように見えるのは簡単ではありません。
最初に理解しなければならないのは、雇用主が59歳半前にあなたの計画から退院することさえ禁止するかもしれないということです。 従業員が401（k）ファンドを早期にタップできるようにする場合は、撤退を許可する前に財政難を経験していることを証明する必要があります。 IRSの規則の下では、一般に消費者の購入は苦難のガイドラインに適合しません。
しかし、あなたは前の雇用主に残した401（k）プランから撤退することができます。 しかし、これは物事が厄介になる可能性がある場所です。
あなたが59歳未満の1/2歳で、古い401（k）を現金化することにした場合、引き落とされた金額に対して10％の早期撤退罰金と普通所得税の両方が課せられます。
配賦された金額の20％が連邦税のために自動的に保留されます。つまり、40,000ドルを撤回すると税金は8,000ドルになります。
401（k）ローンでは、早期撤退罰金と所得税は適用されず、非常に重要な例外が1つあります。 あなたが仕事を辞めれば、残りの融資残高は全額支払われます。 あなたが借りているものを返済しないと、その金額全体が課税対象として扱われます。 このシナリオでは、59歳未満の場合、所得税とペナルティを支払うことになります。
401（k）ローンまたは引き出しがより感覚的になりますか？
早期撤退に関連する潜在的な税金を考慮すると、返済する利子が税金で負担する金額よりも少ない場合、401（k）ローンはより魅力的な選択肢になります。 もちろん、両方の選択肢に欠点があります。退職後の貯蓄を減らすことです。
401（k）ローンでは、時間の経過とともにそのお金を置き換えることができます。 あなたが古い401（k）を現金化しているなら、そのお金を返す方法はありません。 どちらの場合でも、時間の経過とともに退職後の富を増やすために、 複利的利益の力を逃しています。
401（k）から家を借りることを決めたことの一つは、融資を受けるか撤退するかにかかわらず、貸し手に十分な前払いを提供すれば民間住宅ローン保険の支払いを避けることができるということです。 プライベートモーゲージ保険は、貸し手を守る保険であり、20％以下の金利を引き下げる場合に必要です。 カバレッジの前払いプレミアムと、毎月のプレミアムを支払って、あなたの住宅ローンの支払いに加算します。 プライベートモーゲージ保険は、自宅で20％の株式に達すると排除できますが、それはあなたの住宅ローンの初期の年に家の所有コストに追加することができます。
401（k）からの借用の代替案
家を買うために401（k）から借りる前に、利用できる他のオプションがあるかどうかを検討してください。 例えば：
- 前払い補助プログラム： 前払い補助金プログラムは、資格のある購入者の前払いおよび引き落としに役立つように設計されています。 一部のプログラムは、返済する必要のない資格のある買い手に交付金を提供します。 他のものは401（k）に似たマッチング・セービング・プログラムを提供しています。
- 前払いの贈り物：あなたが家を購入しようと努力することであなたをサポートしたいと思う家族がいる場合、前金のためにお金を贈りたいと思うかもしれません 。 あなたが得ている住宅ローンのタイプに基づいて、才能ある資金の金額と、自分の資金から前払いにかけなければならない金額が異なる場合があります。 前払い贈り物で覚えておくべき最も重要なことは、それらが完全に文書化されなければならないということです。 そうでなければ、貸し手は、あなたが前払いのためにそれらの資金を使うことを許可するかもしれません。
- IRAの取下げ：IRAをお持ちの場合、早期離脱の10％のペナルティを受けることなく、あなたの口座から家の前払いに向かって1万ドルを引き出すことができます。 しかし、あなたが伝統的なIRAから撤退している場合は、撤退した額に所得税が課されることに注意してください。
401（k）からの借り入れには一定の利点があります。主にあなたは巨額の現金を払う必要はありません。 しかし、あなたの退職へのインパクトと税金の増額の可能性は、あなたがコミットする前に注意深く体重を測定しなければなりません。