それを行う方法は次のとおりです。
しかし、本当に緊急資金全体を貯蓄口座に入れておく必要がありますか？ 貯蓄口座はあなたの緊急財務戦略の一環であるべきですが、それを機能させる唯一の方法ではありません。 より良い緊急資金を構築する方法は次のとおりです。
1.貯蓄口座から始める
貯金口座は液体でアクセス可能なため緊急時に使用されるため、すぐに現金をATMにチェックインしたり、現金として引き出すことができます。 間違いなくあなたのお金のための最も安全な場所です：貯蓄口座はFDICによって保証されており、市場が潜水するとお金を失う危険はありません。
しかし、それはあなたがあなたのお金をそこに残すべきではありません。 優れた緊急資金は3,6ヶ月分の生活費に充てるべきですが、私の緊急資金の貯蓄口座部分には3〜4週間分の費用が含まれています。
これは私の短期的なニーズをカバーしています。もし私がすぐにお金が必要な場合、私は他の口座からお金を清算することができるまで私は最後まで私は十分なお金にアクセスすることができます。
2.課税対象投資口座を追加する
もちろん、3〜4週間分の費用は緊急資金では十分ではありません 。 だからこそ私は貯蓄を増やし、投資口座の助けを借りて貯蓄を増やし、貯蓄口座よりも高い収益の可能性を目の当たりにしています。
私はIRAのような退職勘定ではなく、課税勘定を使用しているため、罰金を払うことなくお金を引き出すことができます。 私はすべての市場インデックスファンドに一定額を投資し、市場が拡大すると、私の緊急資金が増加します。 一貫して投資するので、アカウントは常にとにかく成長しています。
もちろん、このアプローチの大きなリスクは、お金が必要な時に市場がダウンスイングしている可能性があるということです。 市場は常に長期的に上昇しますが、短期的には、あなたが快適なレベル以下の貯蓄で終わる可能性があります。 そしてあなたが収入と一緒にあなたの首都の一部を撤退させるならば、あなたは損失を固定し、市場の是正に続く傾向にある利益を逃してしまいます。
これは2010年に私に起こりました。市場が急速に閉まった直後、私の地下室が浸水し、私はお金が必要でした。 後で請求されたため、課税対象の投資口座の一部の株式を清算して費用をカバーする時間がありました。 そして、私の口座の残高はそれまでに落ちていなかったので、私はお金が足りなくなってしまいました。 しかし、それは私が株式を売却していたことを意味し、市場のその後のリバウンドの一部を逃してしまった。
このリスクのため、緊急資金戦略に投資口座を追加する予定がある場合は、感情的なリスク許容度が必要です。
さらに、緊急ファンドの課税可能な投資口座部分に債券とインデックスファンドを使用することで、市場のボラティリティに対するエクスポージャーを減らすことで、リスクの一部を制限することができます。
最後に、課税上のアカウントへの投資の売却による税の影響を念頭に置いてください。 2010年には投資を紛失して売却する必要がありましたが、良いニュースは、少なくともその損失に対する税金控除を実現できることでした。 一方、利益のために売却すれば、キャピタルゲイン税を支払わなければならない可能性が高くなります。 あなたが1年以上前に持っていた株式を売ることに焦点を当てるので、より有利な税率で課税されます。
3.ロスIRAをバックアップファンドとして使用する
資格があり、Roth IRAに投資する場合は、バックアップ緊急資金として使用することができます。 あなたは税金を払ってRoth IRAに貢献するので、罰金を払うことなく寄付を撤回することができます。
定期的に拠出する場合、必要に応じて適切なストップ・ギャップを作ることができるように、Roth IRAを構築することができます。
しかし、あなたは税金を払って寄付を撤回することができますが、ロスIRAから収入を控除するとき（あなたの拠出金の返却）にはさらに注意する必要があります。 早期収入はIRSからのペナルティが付いてくるので、実際に口座に入れた金額に固執してください。 ただし、このペナルティにはいくつかの例外があります。医療費の支払いや失業している場合は、収入を取り戻すことができます。 これらは一般的な緊急ニーズであるため、あなたのRoth IRAを翼の中で待たせるのは悪い考えではないかもしれません。
また、お金が市場から出る時間を元に戻すことができないことを認識してください。 年間拠出限度内に留まることを確認したい場合は、60日以内にお金を戻す必要があります。 あなたの401（k）のような税制優遇された別の退職勘定を持ち、それに全く触れないようにすることは良い考えです。 あなたは今日の緊急事態のためにあなたの未来を危険にさらしたくありません。
必要に応じて緊急時の貯蓄計画を調整
この戦略を使用するときは、あなたの快適さのレベルに確実に働くことを確認することが重要です。 私は私の普通預金口座に3〜4週間分の経費を費やすことが好きで、私の課税可能な投資口座は5ヶ月分の経費があります。 私のRoth IRAは、大惨事のための背景にあります。
市場の緊急資金の80％以上が緊張している場合、貯蓄口座に2〜3ヶ月分の経費を貯蓄してから、課税可能な投資口座にお金を入れることが良いと感じるかもしれません。 さらに、退職貯蓄制度があなたの緊急資金戦略とうまく機能することを確実にしたいと考えています。 あなたはあなたの長期卵のための別の退職勘定を持っていない限り、あなたのRoth IRAに大きく傾くことは望ましくありません。