良い退職プランの特徴を学ぶ
企業が後援する退職制度には、確定給付制度と確定拠出制度という2つの主要なタイプがあります。
確定給付型制度は、雇用主のスポンサード・プランであり、従業員給付は、勤続年数や給与履歴などの要因を考慮した計算式を使用して計算されます。 あなたが職場での年金受給資格がある場合、あなたはこのタイプの制度にアクセスできない労働者の大部分よりかなり多くなります。 退職時にあなたの収入オプションを理解するために時間をとることは、依然として重要です。
あなたが雇用者を通じて年金にアクセスできない場合、あなたの雇用者は、ある種の確定拠出型制度を提供する可能性が最も高いでしょう。 401（k）、403（b）、457計画、および倹約貯蓄制度は、確定拠出制度の最も一般的な例です。 従業員は、確定拠出制度を使用して、計画への寄付を大量に行い、投資を指示します。
最高の企業が後援する退職制度を他のものと分けることは何ですか？
雇用者が主催する計画に参加することを決定する前に考慮すべきいくつかの要素は次のとおりです。
適格性：一部の企業が後援する退職制度は、1日目に利用可能です。従業員の参加資格を得るには、ある程度のサービス期間が必要です。 職場での退職金制度の待機期間が短くなればなるほど、早く退職プランに参加することができます。
寄付限度額： IRSは、確定拠出年金制度にどれくらい貢献できるかについての限度額を設定しています。
企業はIRS限度よりも低い可能性のある独自の限度額を設定することができます。 たとえば、一部の雇用者は給与の割合に対して総拠出額を制限し、他の雇用者は控除拠出を制限します。 企業がスポンサーとなる計画にどれだけ貢献できるかを判断することが重要です。
マッチングインセンティブ：多くの退職金制度は、参加を促し、あなたのアカウントにすぐに後押しを与える特別なインセンティブを提供します。 雇用主のマッチング・マテリアルは必須ではありませんが、通常、退職プランを評価する際に従業員が集中する傾向がある主要な機能の1つです。 マッチングインセンティブはパーセンテージによって異なります。 人気のある例には、計画に寄与した最初の6％の50％の一致が含まれます。 これには、会社の3％のマッチを得るために給与の6％の寄付が必要です。 他の雇用主は、最初の6％（またはそれ以上）の寄付の100％に一致します。 あなたの会社を理解することは、あなたがテーブルに無料のお金を残していないことを確認するのに役立ちます。 また、企業に入社する際の賛否両論を計量している場合は、合計給付パッケージを評価するのに役立ちます。
権利確定： 権利確定は、退職時にあなたが引き取ることができる退職制度資金の額を決定するために使用される用語です。
あなたは常に自分の貢献に帰属します。 「すぐに権利が確定された」とは、雇用主がマッチングした寄付に100％アクセスできることを意味します。 他の権利確定スケジュールは、あなたが仕事を辞めたときにあなたとマッチする貢献を取ることができる前に一定の時間の間、あなたの周りに固執する必要があります。
投資コストと手数料：これは、長期投資のパフォーマンスを予測する最良の指標の1つです。 しかし、退職制度に関連する幅広い潜在的なコストがあり、高い計画コストと手数料は、時間の経過とともに投資リターンを蝕むことになります。 そういうわけで、あなたの計画の中の料金と費用の種類とそれが他のものとどう比較されるのかを理解することが重要です。 NerdwalletとFeeXは、隠れた料金と経費を調べるのに役立つ料金分析ツールを提供しています。
シンプルさと利便性：最高の雇用者主催の退職制度は、スマートな財務行動を自動化するように設計されています。
あなたは給料を得るたびに、退職のために退職するか、町に夜を出すかを決める必要はありません。 これは、退職のために節約するための簡単で便利な方法を可能にする。 しかし、いくつかの企業スポンサープランは、さまざまなアプリやオンラインポータルを通じて他のプランよりアクセスが容易です。
資産 "所在地"：資産所在の概念は、企業が主催する制度内の税制の多様化の特徴を指します。 伝統的な退職制度では、税制上の控除が認められていますが、退職時に控除を取ると所得税が課せられます。 Rothのオプションはますます人気が高まっており、税引き後のドルを寄付する選択肢を与え、潜在的に非課税になります。 Roth IRAsとは異なり、Roth 401（k）は所得制限の対象にはなりません。 Rothの機能は、柔軟性を提供し、あなたが退職卵を使用する予定があるときに、同じか高所得の税金控除を受けることが予想される場合には魅力的です。
投資オプション：ミューチュアルファンドは、企業が後援する退職制度の最も一般的な投資手段です。 その他の投資オプションには、個別株 、 インデックスファンド 、 不動産投資信託などの資産が含まれます 。 いくつかの企業スポンサード・プランはDIY投資家とファイナンシャル・アドバイザーと協力している投資家が幅広い投資オプションから選択できるようにする自己指向の仲介案を提供しています。 良い退職プランは、ハンズオンおよびハンズオン投資家のための多様な投資オプションを提供します。 資産配分ファンドおよび/または目標日の退職ファンドの可用性は、投資家である必要もなく、定常的に退職勘定を監視することなく、多様化したポートフォリオへのアクセスをワンストップショップで得る方法を退職者に提供します。
資産配分ガイダンスとアドバイス：資産配分は、長期投資家が様々な異なる投資クラスにお金を振り向けるための投資戦略です。 第一の目標は、所与のリスクレベルに対するリターンを最大化することです。 提案された資産配分戦略を決定する主な要因は、投資収益率の変動または変動に関連する投資期間およびリスク許容度を含みます。 多くの企業スポンサープランは、資産配分指針と投資アドバイスを提供するツールを追加し、他には不公平な金融教育を提供するツールを追加しました。 これらの個人向けツールやオンラインツールの一部は追加費用なしで利用でき、他のツールは資産管理手数料があります。 利用可能な資産配分ツールを使用すると、プロフェッショナルな指導を受けて多様な投資ポートフォリオを作成するのに役立ちます。
退職年金制度によるインセンティブ・プランおよびイン・プラン・ロールオーバー：多くの財務プランナーは、退職制度を最後の手段として使用することを推奨しています。 ローンは資産へのアクセスを提供しますが、潜在的に高い投資収益から逃げることができます。 しかし、債務を整理するための低コストの方法が必要な人にとっては、これらのローンは考慮する価値のある選択肢になる可能性があります。 一部の退職制度では、59½歳に達すると勤務中退職オプションが認められます。 この柔軟性により、自己監督の投資家は退職時の資産をIRAに転記することができます。
自動化された投資の特徴：会社が計画した計画は、退職のための貯蓄のプロセスを簡単かつ簡単にすること以上のことを行うことができます。 自動化されたリバランス機能は、市場のボラティリティの時代に資産配分アプローチに頼るのに役立ちます。 寄付率のエスカレーション機能を使用すると、時間の経過と共に寄付を徐々に増やすことができます。 多くのプランにあるこれらの機能は、賢明な退職意思決定を自動化するのに役立ちます。
雇用主が後援した退職制度は、会社設立とその従業員に利益をもたらします。 最高のプランは、上に強調表示されているほとんどのアイテムを含む多彩なラインアップを提供します。
どこであなたの退職計画を他の人と比較することができますか？
既存の退職金制度の見直しを開始する最も良い場所は、雇用主に連絡して退職金制度の書類を調べることです。 近年、退職プランの提供者は、使い易い言葉で物事を壊すことになりました。 テクニカル専門用語と法律用語に圧倒されても、これは難しい作業です。 Brightscopeは、さまざまな雇用主が後援する退職制度を分析するサービスを提供しています。同様の計画を比較することもできます。