問題を複雑にすると、この収入の流れは3つの未知数を同時に解く必要があります。
- 長寿：あなたがしている限り長く続く必要があります。
- インフレ：生活費に追いつかなければならない。
- ヘルスケアニーズ：近年、インフレの3倍近くのコストでコストが上昇しています。
だから、あなたはこの挑戦にどのように取り組み、あなたがしている限り、退職所得をまとめますか？ 私たちは最新の研究を集めて、それをあなたに伝えるための予定リストをまとめました。
あなたの消費習慣を考慮する
あなたは家の人、食べ物なのか全く他の人ですか？ JPモルガンの研究者は、人口の約75％が4つの支出プロファイルの1つにかなり合っていることを発見しました...
- 食料は、所得の28％を食べ物や飲み物に費やしています（食料雑貨や外食）。
- 家事は、住宅ローン、不動産税、改築、家具やフラットスクリーン用のケーブルのような家に置くための物件に、収入の54％を費やします。 いくつかは複数の家を持つ可能性があります。
- Globetrottersは収入の4分の1を旅行に費やしています。
第4のカテゴリーは、健康管理にお金の28％を費やす少人数のグループ（65歳未満の世帯の約2％、6％以上の世帯）で構成されています。 高価な処方やその他の慢性的な症状の進行中のニーズがあるかもしれません。
あなたの支出がどのように変化するか考えてみましょう
どのようなタイプの出産者であっても、あなたが費やすものは年齢とともに変わる傾向があると考えてください。 JPモルガン・アセット・マネジメントのチーフ・リタイアメント・ストラテジストであるKatherine Roy氏は、年齢が上がるにつれて経費が減る傾向にあることを説明しています。 インフレを考慮しても当てはまる。 「価格は高騰していても、あなたは少ない支出しかしていません。 例えば、55歳から64歳までの世帯の平均世帯は年間約51,000ドルを費やしています。 これは、65歳から74歳の子供には45,000ドル、75歳以上の子供には34,000ドルになります。 カテゴリー別には、慈善寄付、贈り物（ああ、孫、！）、ヘルスケアを除き、年齢とともに経費が低下する傾向があります。 後者は、ボストンカレッジの退職研究センターによると、85歳以上で2倍以上の費用がかかります。
補償するあなたの貯蓄計画を変更する
現在の支出パターンを見て、どこに落ちるのかを考えてください。 その後、その地域であなたの将来の支出を計画する時間を費やします。 たとえば、住宅ローンは、住宅ローンを払い戻す可能性が高い時期やダウンサイジングが理にかなっているかどうかを調べる必要があります。 ロイ氏は、「65歳のうち45％がまだ住宅ローンを持っています。
「金利が低いために、あるいは株式を引き出したために、機会費用評価をしている代わりに資金を投資しているのかどうかは明らかではない」と述べた。後者の場合、退職する前にスマートな動きかもしれません。 フィデリティ・インベストメントのリタイヤメント・プロダクト担当上級副社長ケン・ヘバート氏は、1カ所を売却し、別のものを購入し、移動し、新しい場所を提供するコストは過小評価されるべきではないと述べています。 「人々はしばしば、これらのことをする高いコストに驚いています。
一方、Globetrottersは、あなたが年を取るにつれて、ワンダールールが減少する可能性は低いことを理解する必要があります。 実際、75歳以上の旅行者のための旅行では最高のレベルでしたので、旅行には別のバケツを用意することをお勧めします。
そしてそれらの食べ物については？ 彼らの消費はチャートから外れて見えるかもしれませんが、他の地域ではかなりの倹約的傾向にあり、払い出された住宅ローンや低所得税の請求書があります。 研究者は外食のために別々に保存する必要性を見出しませんでした。
ヘルスケアのための別個の説明
フィデリティ・インベストメンツは、退職後の65歳の夫婦は、生涯にわたる医療費をカバーするために 26万ドル（今日のドル）が必要であり、長期介護ニーズを確実にするためには13万ドルも追加する予定です。 それらは大きな数字なので、年間コストを理解するのに十分役立つでしょう。 昨年、例えば、伝統的なメディケアを利用している65歳の医療従事者の平均医療費は4,660ドルで、年間で約6％増加しています。 これらのニーズを説明するために、おそらく健康節約勘定の中に別のお金を隠しておくことを考えてみましょう。 「別個の広告申込書として受け取った個人は、これらの費用を払う余裕があると自信を持っています。
税金に対処するための戦略
フィデリティの退職研究への旅：税金によって発掘されたもう一つの大きな目玉。 退職前は、ほとんどの人が給与から源泉を徴収しています。 その後、返品を提出し、払い戻しを受けたり、支払いをしたり、翌年に移ったりする可能性があります。 退職後 - 退職所得の大部分に課税されないため、税金は管理する費用になります。 その問題を解決するために、Hebertは次の3つのことを行います：
あなたがそれを費やす前にその仕事をするためにお金を吸い取って、四半期ごとに税金を支払わなければならないという事実を計画してください。 フィデリティは、IRAディストリビューションからの税金を10％から始める率で保留しますが、これを選択した場合は源泉徴収額を引き上げることができます。
退職後の税率が現在より高くなるかどうかについて考えてみましょう。 そうであれば、Roth IRA（またはRoth 401（k））に寄付やコンバージョンを通じて資金を投入することを検討してください。
退職時にお金を引き出すバケツの戦略を思いついてください。 一般的に、Hevert氏は、まず税金を払ったお金を最初に引き出すことが道だと指摘しています。
小さな「What-Ifs」計画
退職後の緊急クッションはどうなりますか？ アドバイスは、それをあなたの現金口座に移すことでした - あなたが毎月の請求書を支払うために使うもの - 問題は、車修理、緊急手術などの予期しない請求書を処理するのに十分な柔軟性を提供しない可能性があることです。 ロイ氏は、「緊急リザーブ資金が正しい解決策であると考えてますます増えていると考えています。
あなたの緊急資金はどのくらい大きく引退するべきですか？ あなたの職業生活の間、経験則は、3〜6ヶ月分の経費を計上するファンドを持つことですが、退職者には同等の規則はありません。 代わりに、思いがけない予期せぬ緊急事態に備えるために必要な金額を検討し、金額を別々のものや液体のものにしておきます。 お金を使用しているときに - あなたの現金アカウントを補充し、バランスをとっているときは、それも交換してください。
長期経費計画
「従業員福利厚生研究所のリサーチ・ディレクター、ジャック・ヴァンデヘイ（Jack Vanderhei）は、長期療養所で長期間暮らす人々の大部分（財政的な影響）は致命的なものになると主張しています。 何百万ドルもの投資資産がない限り、これらのコストをポケットから払うことは不可能です。 それがフィデリティのモデルがそれらに対して保険をかけている理由です。 Vanderheiは、 資格長寿年金契約、すなわちQLACを提案しています （「q-lack」と言う）。 これらは、IRAまたはその他の適格退職年金制度の中から購入する繰延年金です。 残高の25％または125,000ドルをQLACに収めることができます（いずれか小さい方）。その金額は最小限の配賦要件から除外されます。 これは、あなたの税金控除を引き下げ、長期間あなたを同時に保護します。これは、15年または85歳まで延期することができる所得の流れが、あなたがしている限り持続するためです。
他の退職者は、これらの経費を見越して長期介護保険を選択しますが、 他の選択肢もあります。 重要なことは、あなたが今より多くのケアを必要とするかもしれない時を前倒しに計画することです。