大学の計画にロスIRAを使うことの長所と短所
Roth IRAを使用して大学経費を賄うべきでしょうか？ これは高等教育のための値札が上昇し続けているので、多くの両親と祖父母によって考慮される質問です。
Roth IRAは、大幅な税金の多様化のメリットをもたらす口座での退職を防ぐ優れた方法です。 これは、ロスIRAが無料で収益を引き出すという事実によるものです。 ロスIRAは、愛する人のための大学への資金援助のような他の重要な目標に支払うのを助けるための戦略的財務計画を使って、退職しない目的で使用することもできます。
Roth IRAに貢献するという決定は、税金を免れた収益の増加だけで成し遂げられます。 Roth IRAのもう1つの利点は、元の拠出にアクセスする際にこれらの退職勘定が提供する柔軟性です。 課税対象外の収入の増加は、アカウントが少なくとも5年間開設され、59 1/2歳以降に分配が行われる場合にのみ適用されます。 しかし、Roth IRAへの寄付は税引き後のドルで行われるので、税金やペナルティなしでいつでも取り出すことができます。 これにより、Roth IRAを大学の資金調達やその他の退職関連の財務目標の補助的な源泉として使用する機会が生まれます。
大学のための節約の前に作るための中核的な財政計画
Roth IRAを大学に払うことに意味があるかどうかを調べる前に、ほとんどの金融プランナーは、大学の貯蓄制度への参加を検討する前に、堅固な財務基盤を確立する必要があることに同意する必要があります。
一般的なガイドラインでは、この基本的な基盤には次のステップが含まれている必要があります。
- 緊急時の費用をカバーするための資金を用意してください。
- 可能であれば、完全な雇用主の試合を捉えるために、職場での退職計画に十分に貢献する。
- クレジットカードや個人ローン（例：6％以上）などの高利貸しの消費者債務を取り除く。
- 3〜6ヶ月の生活費をカバーするのに十分なお金であなたの緊急貯蓄口座に十分に資金を払ってください。
- 退職の目標を達成するために、 401（k）または403（b）プラン、 IRAs 、および健康貯蓄口座 （賃金の10-20％の範囲またはそれ以上が理想的です）のできるだけ多くを保存してください。
- 人生、健康、障害、および責任保険を維持することによって、あなたの家族とあなたの富を守ります。
- 遺言、生存意志、最新の最新の弁護士などの重要な不動産計画書を作成し、維持する。
財務目標の優先順位付けの詳細については、この役立つリソースをチェックしてください（財務上の優先順位の決定方法を参照）。
退職計画は通常、大学の計画よりも優先順位が高い
大学のためにお金を別にする前に、まず、退職所得の目標を達成するために正しい道を歩んでいるかどうかを確認する必要があります。 多くの金融リサーチの報告によると、大部分の親は退職の目標を達成するために自信を持っていないことが判明しています（これは大学の貯蓄が退職時に退職することが多い理由です。大学のためのお金あなたの退職の夢を賄うために借金に頼るのは賢明ではありません。
したがって、一般的なルールとして、退職の目標は、優先順位リストの大学の節約より先行する必要があります。
優先順位リストに大学の退職を先行させることは、必ずしも親や祖父母が聞きたいと考える財政的指導のタイプではない。 これは、たいていの親が、最高の経験と可能な機会を子供に与える素敵な素質があるためです。 あなたが優先順位リストの退職に先立って大学に貯蓄すると、かなり悪い結果が生じることがあります。 ネガティブな結果には、退職を遅らせること（またはあなたの条件で引退するために十分な資金がない）、投資不動産やその他の資産を望むより早く売却することなどがあり、最も大きな潜在的な結果は不必要な財政的ストレスと不満です。
良いニュースは、ロスIRAが、大学に払うのを助けるために使うことができる口座で、退職のためにいくらかの進歩を遂げているように感じる機会を親に提供することです。
ロスIRAを使って退職やカレッジを保存する方法
人々は「免税」という概念を愛しており、結果として、ロスIRAはますます退職のためのより一般的な貯蓄手段の1つになりつつあります。 Rothに貢献IRAは、他のより重要な財務上の優先事項が存在する場合に、将来の大学経費を節約するために何かをやっていることを、あなたに安心させることができます。 このオプションは、退職貯蓄目標を守っている親には理想的ですが、すでに緊急資金と最小限の負債があり、少なくとも401（k）のマッチアップに貢献しています。 ロスIRAを使用して大学の貯蓄を補うことも、両親や祖父母が、大学の貯蓄計画などの他の選択肢と比較して、資金をどのように利用できるかをより柔軟に検討するための考慮事項です。
長所：
大学貯蓄制度の一環としてRoth IRAを使用する利点のいくつかは次のとおりです。
Roth IRAは、元の拠出税とペナルティを無料で取り除く柔軟性を可能にします。 Roth IRAでのあなたの収入は、あなたの口座が少なくとも5年間開かれ、59 1/2歳の後に分配が行われる場合に限り、免税されます。 しかし、あなたの貢献はすでに税引き後のドルで行われているので、税金やペナルティなしでいつでも取り出すことができます。 Roth IRAからの退会は、最初に寄付から来たとみなされます。 つまり、税金やペナルティなしでいつでも拠出金の合計を引き出すことができます。
お金は税金が繰り延べられ、潜在的に免税となります。 Roth IRAを使うと、年齢59½ルールを満たし、少なくとも5年間は口座を持っていれば、免税となるように成長する税金を拠出することができます。 大学への支払いや退職のための複数の目標がある場合は、上記の戦略を使用して元の寄付にアクセスし、退職などの長期目標の場合は引き続き税金を増額できます。
Roth IRAは投資オプションをより詳細に制御します。 529計画の大部分は、選択肢が限られている投資オプションがあります。 ロスIRAは実際の投資ではなく、さまざまな種類の投資（株式、債券、ミューチュアルファンド、ETF、REIT、CDなど）を可能にする退職貯蓄口座の一種です。 無税の収益の成長を最大限に活用するためには、Roth IRAのための成長志向の投資を模索することが一般的に賢明です。
短所：
多くの財務上の決定と同様に、Roth IRAを使用して大学への支払いを手伝うことにはいくつかの欠点があります。 この戦略の短所をいくつか挙げます：
ロスIRAは所得制限の対象となります。 Roth IRAには所得制限があり、夫婦が2018年に$ 198,999以上の収入を得れば、これらの勘定に直接寄付する資格はありません（注：バックドアRoth IRAはこれらの制限を回避する方法の1つです）。 おそらく、Roth IRAを使って大学に払う手助けをする際の最大の下振れリスクは、大学入学後に十分な退職卵がない場合、退職への移行を遅らせることができるということです。
寄付は現在、年間5,500ドル（50歳以上の場合は6,500ドル）に制限されています。 ロスIRAは他の大学貯金車よりも寄与度が低い ロスIRAの拠出限度額は、529の大学貯蓄制度で見受けられる上限額を大幅に下回っています。 Roth IRAの寄付金を使って大学経費を支払う際に見られるもう一つの問題は、その配分が来年のFAFSAでの非所得所得としてカウントされ、これがあなたの子供のニーズに基づく財政援助の適格性を低下させる可能性があるということです。 ロスIRAは依然として財政援助目的では影響が少ない資産であり、総資産価値はFAFSAには報告されていない。
大学のための貯蓄が第一の目標である場合は、529プランが通常はより良い選択肢です。 大学奨学金のみを対象とした資金調達戦略については、529大学の貯蓄制度がしばしばより良い選択肢になります。 529プランの投資は無税であり、適格教育費の支払いに使われるディストリビューションも免税です。 2018年以降は、初等・中等学校の529件の計画収入に最大10,000ドルを使用することができます。
退職の目標を達成するためにすでに軌道に乗っている両親や祖父母の場合は、最初に大学の貯蓄のために529の計画を見るほうがより有益です。 しかし、これらの大学の資金調達の目標が少し柔軟性を必要とする場合、またはあなたの子供が大学に通う可能性が低い場合、Roth IRAはより魅力的になります。
私たちはすべて、苦労して得たお金のために絶えず競争するさまざまな人生の目標を持っています。 退職貯蓄のための優遇税制優遇勘定を探していて、大学の資金調達の目的を補うためにこれらの資金にアクセスする柔軟性を求めている場合、Roth IRAは検討する価値があります。 より重要な財務上の優先事項が存在し、大学のための貯蓄より優先順位が高い場合は、Roth IRAで貯蓄すれば、将来の大学経費や退職のためにいくつかの措置を講じることができます。