自宅で財政的に困っている場合はどうすればいいですか？
私はあなたの党に冷たい水を投げることを意味しませんが、私は注意のノートを拡張したいと思います。
現実には、何百万人もの住宅所有者が差し押さえに巻き込まれています。 これらの人々の多くは、かつてあなたがしているように、購入について幸せで楽観的だと感じました。
結局のところ、あなたが家を購入するとき、その家がある日差し押さえの対象になるかもしれないという考えはおそらくあなたの心の最後のものです。
このリスクを避けるにはどうすればいいですか？ 読む。
なぜ住宅所有者は家を失うのですか？
ほとんどの住宅は、所有者の不履行（または完全な支払いを停止する）後、住宅ローンにより差し押さえになります。 これはどうやって起こるのですか？
時には、これは、所有者が過度に伸び 、合理的に余裕があるよりも多くの家を購入したために起こります。 同様に、貸し手は、資格のない買い手にも融資をしました。 その規模の住宅ローンを与えられてはならない人。 （不況に先立って、多くの貸し手は、貸付を行う前に所得を検証しなかった。驚くことではないが、多くの融資申請者は、実際よりも多くの収入を得たと思った。
それ以外の場合は、仕事を失うなどの予期しない生活習慣や大規模な医療費に直面するなど、一連の予期しない生活習慣が発生した後、所有者はデフォルトに戻り、月々の住宅ローンの支払い能力に影響を与えます。
いくつかのケースでは、所有者は第2のモーゲージを取り出し、その負債を（収益を生み出す資産ではなく）負債に費やしたため、全体的な純資産が減少し、第2のメモの返済能力が損なわれた。
他のケースでは、所有者は、利率が上昇した場合に支払義務を満たすことができると仮定して、 変動金利のモーゲージを受け入れます。
（連邦法では、貸し手は、その変動金利のモーゲージノートの条件で、所有者が支払う可能性のある最大金利を開示する必要があります）。所有者は、入門金利がしばらく低いですが、その金利が上昇すると、それらの支払いを期待していたよりも難しく、延滞に陥っています。
そして、多くの場合、住宅所有者は、住宅ローンで「水中」であることを理解しており（以下で説明します）、散歩は最も合理的な選択であると結論づけています。
ご覧のとおり、所有者が支払いを後退させる理由はたくさんあります。
どのようにあなた自身を守ることができますか？
誰も、差し押さえに直面する可能性のあるプロセスについて考えるのが好きではありません。 しかし、私たちは、私たちの個人財政に対する強力で責任あるアプローチを開発したい場合、私たちを差し押さえの脅威に向かわせるリスク要因を厳しく見直さなければなりません。
また、差し押さえプロセスがどのように機能しているかを理解しておく必要があります。その結果、将来が悪化した場合、何が先になるかについての考えがあります。 これにより、私たちが選択できる他の選択肢を知ることができます。
この記事では、差し押さえにつながる可能性のある主要なリスク要因について説明し、実際のプロセスに潜んでいます。
差し押さえにつながるリスク
CBS Newsによると、約7百万人が大不況時に家を失った。
それ以来、差し押さえの回数は減っていますが、多くの住宅所有者はまだ困っています。 2015年末現在、約430万人の住宅所有者が水中にいました。つまり、住宅所有者は住宅ローンに借りる金額よりも価値のある家を所有しています。
あなたの家で水中にいることは差し押さえを示す最大のリスク要因の一つです。 結局のところ、家が残っている残高よりも家の価値が低い場合、あなたは離れていくほうが理にかなっていると結論づけることができます。
あなたがその決定を下す前に、ここに警告の言葉があります：離れて歩くことは、あなたの信用に大きな影響を与えます 。 それは、家を借りたり、クレジットカードを開いたり、他の種類のローンを借りたり、特定の職種に適格になることさえできる、あなたの将来の別の家を購入するあなたの能力を損なう可能性があります。
あなたの家が水中の場合はどうしたらいいですか？ あなたは家に抱きしめて物件が価値を回復するのを待つことができます。 移動する必要がある場合は、テナントに家を借りることができます。 代わりに、家を売却する必要がある場合は、貸し手に短期売却の承認を求めることができます（下記で議論します）。
あなたは水中ではないが、 お支払いを苦労している場合はどうなりますか？
まず、あなたが家を購入する前に、あなたが適格である家よりも安価な家を購入してください。 あなたは、受け取る資格があるローンの最大額で価格設定された家を購入する必要はありません。
不動産業界の多くの人々は、あなたの住宅ローン自体があなたの家賃の3分の1を払うべきだと言います。 この数字には、 修理、保守 、ユーティリティーおよびその他の付随費用は含まれていません。 しかし、その数字は高すぎるかもしれません。 このアプローチを試してみてください。一般的な経験則として、公益事業、修理、保守などの家事関連のすべての支払いは、自宅の賃金の約25〜30％になるようにしてください。
さらに、少なくとも6ヶ月間の経費をカバーする緊急資金を維持してください。 このような緊急ファンドは、株式のような投資ではなく、現金ベースの貯蓄口座に保管してください。 休日、誕生日、または年間経費のためにこれをタップしないでください。 本当の緊急事態に対してのみこれを保持してください。
あなたが支払いをするのに苦労していることが分かったら、あなたの人生の様々な領域で大幅に経費を削減してください。 あなたは金融危機の真っ只中です。 それのように過ごす。 ケーブルを切断するだけではありません。 テレビ全体を売る。 あなたの昼食を茶色の袋に入れないでください。 あなたの足元に戻るまで、大学生の米と豆の食事療法に切り替えます。 あなたの子供が眠っている間、自宅からオンラインで扱うことができるフリーランスの仕事で、あなたの夕方と週末のすべての余分なお金を稼ぐ。 低金利の住宅ローンにリファイナンスする資格があるかどうかを確認してください。
あなたの支払いが遅れて、あなたが追いつくことができないと思わないなら、それはあなたの家を売る時です。 あなたの家を売ることは差し押さえにはるかに好ましいことです。
あなたの家があなたが借りている金額よりも価値が低い場合、あなたは貸し手の短期売却の承認が必要です。 短期売却とは 、借り手が現在負っている額よりも少ない額の家を売却することです。 貸し手は違いを失います。
貸し手は、従来の差し押さえ手続きよりも短期間の売却によって損失を補填する可能性が高いと認識した場合、借り手が不動産を短期売却として上場させることができます。
短期販売は、本格的な差し押さえの信用に直面しないようにする一つの方法ですが、理想的ではありません。 最後の手段としてバックポケットに入れておいてください。
すべてが言われているので、実際の差し押さえのプロセスについて話しましょう。 あなたが見ようとしているように、差し押さえプロセスはむしろ時間がかかり、差し押さえではなく、短期間の販売であなたの家を解放しようとするこのプロセスには複数の機会があります。
プロセスの各段階で何が起こっているのかを理解できるようにプロセスを見ていきましょう。
差し押さえプロセス
まず、免責条項：プロセスは州ごとに異なります。 一部の州では、貸し手は売却権を有しており、「非司法的差し押さえ」を追求することができます。 以下に概説する以下のプロセスは、一部の州における司法排除プロセスの非常に一般化された記述である。 差し押さえの可能性があると思われる場合は、弁護士に相談してください。
借り手がモーゲージの支払いを履行しなくなると、貸し手はデフォルト通知またはLis Pendensとも呼ばれる公的なデフォルト通知を提出することができます。 公的に提出されたこの通知は、借り手に合意に違反したことを通知します。
借り手は不履行通知を受け取った後、州法によって定められた猶予期間を設けており、未払いの延滞残高を払い戻し、住宅ローンの支払いに最新のものを取り込むことによって、貸出金を復活させることができます。 この猶予期間は、事前差し押さえとして知られています。
事前差し押さえとは、不履行通知と公的競売で不動産が売却または売却される時期との間の期間です。 この猶予期間中、借り手にはいくつかのオプションが用意されています。
- 借り手は支払いを最新にして、延滞残高を支払うことによってローンを復活させることができます。
- 彼らは住宅ローンの支払いを減らすためにローンの変更を申請することができます。
- 彼らは差し押さえを避けるために財産を第三者に売ろうとすることができます。
- 彼らは、売却前の公的オークションでその物件を売却できるようにすることができます。
借り手が融資を元に戻すことができない場合、貸し手は財産を再譲渡し、財産を再売却する意向で所有権を取得する能力を有します。 貸し手（通常は銀行）によって再所有されたプロパティは、不動産所有（REO）として知られています。
ボトムライン
個人的な住宅ローン危機に直面するリスクを減らすための基本的なガイドラインに従ってください。 少なくとも6ヶ月分の経費をかけて緊急資金を保管してください 。
収入の複数のストリームを作成します。その結果、1つのソースが乾いた場合、収入はゼロになりません。 自動車ローンやクレジットカードの借金などの非抵当消費者債務を避ける。 プロセスがどのように機能するかを理解することで、驚きに陥らないようにします。
それが言われて、あなたの家を楽しむ。 大多数の住宅所有者は差し押さえを経験しません。 あなたは、この不幸な経験につながる主要なリスク要因を積極的に見守ることができるほど精通しているので、それらを守ることができます。 そして、それらの保護手段は、あなたの手段の下で生活する時代を超越する個人金融の原則の回りを巡っています。