なぜブーマーが引退しないのか
2013年の平均退職年齢は65歳をわずかに下回りましたが、平均余命は85歳を超えています。つまり、人々は20年以上も節約する必要があります。 残念ながら、ボストン・カレッジ・リサーチ・リサーチ・センターの最近の報告によれば、半分以下は生活水準を維持するのに十分ではない。
理由の1つは、1983年の62％と比較して、 年金制度を提供している企業は17％に過ぎず、ほとんどの企業（71％）が401（k）制度を提供しているということです。 これにより、従業員は全く新しいスキルを獲得することができます。 彼らは自分の財務プランナー、株式ピッカー、経済予報者にならなければなりません。
2008年の金融危機は株式市場や住宅価格とともに、ほぼすべての人が純資産が暴落するのを見て、物事を悪化させました。 FRBが金利を引き下げたとき、それは貯蓄者が債券投資の収益率をはるかに下回ることを意味しました。 同時に、多くは株式に戻ることを恐れていました。 （出典：「The Retirement Crisis Illustrated」、 Boston College Magazine 、2015年春）
ここでは、この退職の危機の原因のいくつかは、いくつかの影響、およびあなたがこれらの統計の1つにならないようにすることができます。
01アメリカ人の1/3が退職のために1,000ドル（またはそれ以下）の収入を得ました
幸いにも、あなたはほとんどのアメリカ人の運命を避けることができます。 まず、純資産がどれだけ引退する必要があるのか分かりますか？ あなたの最終作業年の年間給与の10倍を計画してください。 第二に、景気後退の中であっても、あなたの計画からお金を取らないでください。 第3に、最低3％以上を拠出し、計画の外にも保存します。 第4に、通常のIRAの代わりにRoth IRAを使用します。
あなたが退職する前に、クレジットカード債務者の刑務所から出なければなりません。 それはとても簡単です - あなたが本当に必要な場合を除いて、物を買わないで、必要になるまで商品を交換せず、高価なものではなくコミュニティカレッジに行くようにしてください。 しかし、3500万人のアメリカ人は毎月最低限の賃金しか支払っていません。つまり、彼らは彼らの関心を最大限に払うということです。
アメリカ人が出て経済成長を促進するために費やさなければならないという議論のために落ちないでください。 ブッシュ大統領は9/11以降も、過ごす愛国的な義務だと示唆した。 GDPのほぼ70％は消費者支出に基づいています。 しかし、経済的健康は家族の純資産によって測定されるべきである。 長期的には健全な経済に最も貢献するのは、支出ではなくアメリカ人の富です。 そして、その富は、退職の計画を成功させるために必要なものです。
02全労働者のほぼ半分が早期退職に強制された
従業員給付研究機関は、現在の退職者のほぼ半分（47％）が早期退職を余儀なくされていることを発見しました。 健康上の問題や障害（55％）のために、彼らの半分は辞める必要がありました。 別の23％は、配偶者や他の家族を世話する必要がありました。
実際、医療は、ほとんどの退職者の予算の中で2番目に大きな費用です。 さらに、2020年までに1,200万人以上の高齢のアメリカ人が長期ケアを必要とします。ほとんどの人は、この費用はメディケアでカバーされていないことを認識していません。
驚いたことに、縮小や閉鎖などの企業の変化により、わずか20％が退職を余儀なくされました。 金融危機のおかげで、それが主な理由だと思います。 しかし、多くの人々が障害を主張し、収入を補うための給付を受ける可能性があると考えられます。
これは、労働者のわずか37％が退職を余儀なくされた2007年から大幅に増加しています。 その時、28％は健康問題、ダウンサイジング（28％）、家族介護（25％）、または時代遅れのスキルを持っていると言われたために働くことができませんでした。
退職者の7％のみが良い計画のために早期に退職することができました。 これらのうち、ほぼ3分の1が早期退職を余儀なくされたため、5分の1にすぎないものが何か他のことをしたいと考えていたため、そうしました。
早期退職は、73％が65歳以上まで退職する予定がないため、ほとんどの労働者にとって大きなショックです。 彼らは仕事が大好きだからではなく、本当に選択肢があるとは思えません。 EBRIによれば、これらの労働者は財政的安全性に自信がなく、年金がかかりにくく、女性です。 （出典：EBRI 2013退職者信頼感調査）
03男性と女性はともに退職者に長く働いている
労働統計局は 、2022年までに、55歳以上の労働者の数は2006年の15％から25％に増加すると予測しています。雇用の成長が起こります。 これまでに若者が保有していた食料品店員、ウェイトレス、代用教師などのサービス部門の多くの職種は、退職後年齢労働者によって保持されます。 （出典：BLS 2004-14労働市場予測）
しかし、高齢労働者は引退しない
BLSは、完全に退職するのではなく、高齢労働者の半数以上が「橋」職に就いていることを報告した。 これらの雇用は、年金のない人、および低所得者または高所得者である。 下位の人は退職することができないため橋の仕事をしているし、上の人はもっと興味のある職業選択肢を探しています。
2009年のプルデンシャル調査では、45-75歳の半数以上が退職計画に遅れていることが明らかになりました。 この調査では、少なくとも10万ドルの資産を持つ人しか調査しなかった。 その富の大半は家計調査であり、それはまだ国のほとんどの地域で2006年の水準に戻っていません。
この調査では、純資産が10万ドル未満の人は退職することができません。 経済は、利益をもたらさないフリーランスや契約業務に移行しています。 調査対象者のうち62％が損失を補填すると考えているにもかかわらず、経済状況の変化はそうでない可能性が高いことを意味します。
社会保障制度が不足しているため、より早期に退職する人々にとって特に低い給付を意味するため、低所得者は退職する余裕がない。
企業は年金の代わりに401（k）を提供しており、労働者のリスクが高まっています。 リスクは、多くの労働者が401（k）計画に寄与していないことと、株式市場に内在するリスクを理解していない労働者が多いためです。 彼らは、市場が退職する準備ができているときに大幅な景気後退が起これば、投資が消滅したことを知ることができます。
さらに、民間貯蓄は大恐慌以来最低レベルにあります。 2000年の株式減少の後、株式市場によって燃え尽きされた多くの人々が彼らの家に自分のお金を入れました。 多くのブーマーは、2008年の金融危機の間、退職貯蓄とその家を失った。 仕事を失った人たちも、生き残るためにできる限りのことをやるしかなかった。
BLSは、この傾向が続く中、「従来の退職はルールではなく例外になる」と予測している。
04 なぜあなたは一生懸命働いているのですか？
生産性の向上の大部分は、インターネットやその他のテクノロジーソリューションによって、労働者が同じ労力でより多くを生産できるためです。 米国の労働力は、外国人労働者との競争を維持するために、所得が上昇するよりも早く生産を増やさなければならない。 これは、長期的には、賃金が均等化されるため、米国での生活水準が低下することにつながります。
05 所得格差がさらに悪化した
アメリカ人の80％は、全く退職する余裕がありません。 1つの理由は、CEOの給料が平均的な労働者の給与の208倍になります。 これは1980年以来増加しています。それはCEOの給料が平均的な労働者の「唯一の」42倍だったときです。 つまり、所得格差が悪化している。 2000年と2006年の間に、労働者の生産性は15％増加したものの、平均賃金は横ばいであったが、企業収益は年率13％増加した。
第2の理由は、住宅ブームの間、アメリカ人は自宅をATMとして使用し、ホーム・エクイティを使用して車や家具を購入することでした。 ブームが終わった今、すべてのアメリカ人の半数が住宅ローンストレスを受けています。 さらに、不動産「ブームとバスト」も多くの仕事を破壊した。2000年と2005年の間に生まれた仕事の半分は不動産関連だった。
第3の理由は、ほとんどの労働者が退職年金の代わりに401（k）に頼っているということです。 1974年には、44％の労働者が年金制度を持っていました。 2004年までには、わずか17％が1つしか持っていなかった。 ほとんどの労働者は、401（k）に十分に入らない。 企業はさまざまな種類の資金について説明するのに多くの時間を費やしますが、実際には退職金の目標達成にどれだけ貢献する必要があるかを労働者が判断する手助けをしません。 さらに、企業は他国の企業ほど貢献していません。
06計画外の退職に強制されないようにするための4つのステップ
紙に鉛筆を置かなくても、人々が早く退職する4つの主な理由から自分を守ることができます：
- 健康 - あなたの健康を守ります。 （健康的な生活のためのトップ10のことを参照）
- 他の人のケア - それらのための長期ケア保険を調べてください。 （介護保険を参照）
- ダウンサイジング - あなた自身のキャリアプランニングを見てください。 （レイオフを生き残る方法を参照）
- 廃止されたスキル - スキルが最新であることを確認してください。 （新しいスキルを身に付ける方法を参照）
07退職計画作成のための6つのステップ
- 退職後にあなたが所得にどれくらい必要としているかを把握する。 あなたが本当に知りません、あなたの現在の収入の80％を使用してください。
- あなたの最新の社会保障声明を引き出すか、私の社会保障に行き、あなたが連邦政府からどれくらい得るかを調べます。
- 退職時に必要となる所得から年間社会保障給付を差し引く。
- 残っているものをとり、.04で割ります。 それはあなたが引退する前にあなたが貯めておく必要がある方法です。 これは、ほとんどの専門家は毎年、巣の卵の4％しか引き出さないと言いますからです。 それはお金が足りなくなる最善の方法です。
- あなたの目標があるので、より多くの方法を探してください。 時間の経過とともに、ますます多くの人を救うことができます。 良い目標は、あなたの総所得の10％です。
- ファイナンシャルプランナーと話をして、あなたの巣の卵を保護するための多様なポートフォリオを設定してください。
金融サービス提供者のTIAA-CREFによる最近の調査によると、アメリカ人はレストランや薄型テレビを選択するより多くの時間を過ぎているという。 その男ではないでください。 これらの6つのステップに時間をかけ、退職を計画します。