電子決済は、小切手とカードの支払いを置き換えます
ほとんどの消費者はすでにACHの支払いを使用していますが、技術的専門用語に精通していない可能性があります。
雇用者が直接預金によって賃金を支払うか、または消費者が預金口座から電子的に請求書を払うと、ACHネットワークはおそらくその支払いに責任があります。 ACHネットワークの背後にある電子決済協会のNACHAによると、2016年に250億回を超えるACH支払いが行われました。
ACHの基礎
ACH支払いは、銀行口座から銀行口座への電子振替です。 一般的な用途は次のとおりです。
- 顧客がサービスプロバイダに支払う。
- 雇用主は、従業員の当座預金口座にお金を預ける。
- 消費者はある銀行から別の銀行に資金を移す。
- 企業が製品のサプライヤに支払う。
- 納税者はIRSまたは地方組織にオンラインで資金を送付します 。
支払いを完了するには、支払いを要求する組織（資金を送金したい、または資金を受け取るかどうか）は、関係する相手方から銀行口座情報を取得する必要があります。 例えば、雇用主は、以下の詳細を提供するために直接預金を使用する従業員を必要とします。
- 資金を受け取った銀行または信用組合の名前
- その銀行の口座の種類（小切手または貯蓄）
- 銀行のABAルーティング番号
- 受取人の口座番号
その情報を使用して、支払いを作成して正しいアカウントにルーティングすることができます。 顧客口座から事前に承認された引き出しを行うには、同じ詳細が必要です。
ACHの支払いは通常、最初から最後まで電子的です。 しかし、紙の小切手は電子決済に変換され 、資金はACHシステムを通って移動することがあります。
すべての利点：電子決済はいくつかの理由で人気があります。
- 彼らは電子的なので、ACHの支払いは従来の紙の小切手よりも少ないリソースを使用します。 紙、インク、燃料を輸送するための燃料、小切手を処理して入金する時間と労力などは必要ありません。
- 電子取引により、収入と経費を追跡することが容易になります。 すべての取引で、銀行は電子記録を作成します。 会計および個人財務管理ツールは、その取引履歴にアクセスすることもできます。
なぜ企業がACH支払いを好むのか
企業はACHで資金を送受信することにより利益を得る。
取り扱いが簡単：お客様が小切手でお支払いの場合、企業はメールの到着を待つ必要があり、小切手を銀行に入金する必要があります。 支払いが時々失われ、その支払いを記録管理システムに入力するのは労働集約的です。 電子決済は迅速かつ確実に行われ、小切手を銀行に転送する必要はなく、数日待って小切手が返送されるのを確認する必要はありません。
プラスチックよりも安価：クレジットカードによる支払いを受け入れる企業の場合、ACHの送金はクレジットカードによる支払いよりも費用がかかります。
特に定期的な支払いを集める場合、それらの節約額が加算され、それらの支払いを自動化すると利益が増えます。 しかし、ACHでは、クレジットカード端末のようなリアルタイムの承認/拒否応答は得られません。
長距離支払い：企業はACHによる支払いを遠隔から受けることができますが、クレジットカードについても同様です。 顧客がクレジットカードを持っていない場合や、カード情報を定期的に送信したくない場合、ACHはソリューションを提供することができます。
業務用ACHの詳細については、「 ACH処理の基礎 」を参照してください。
消費者がACHで支払いを好む理由
消費者はまた、ACH支払いの恩恵を受ける。
簡単な支払い：小切手を書いたり、期限が切れたときに小切手を再注文したり、メールで小切手を受け取ったりする必要はありません。 クレジットカードには追加料金はかかりません。その資金は銀行口座から直接得られます。
オートパイロット：自動ACH支払いを使用している場合、顧客は請求やその他のことに注意を払う必要はありません。 より良いか悪いかにかかわらず、すべてがオートパイロットで実行されます。
消費者がどのようにACHを使用するのか、なぜそれを使用するのか 消費者のためのACHデビットを参照してください。
顧客からのACH支払いを受け入れる方法
ACHによる支払いを受け入れるには、支払い処理業者と提携する必要があります。 既にACHサービスを使用していないだけの関係になっているかもしれません。 数多くの支払い処理業者がACH支払いを手伝ってくれるので、必要なものを正確に処理するために買い物をするのが賢明です。
既存のサービスプロバイダーにあなたに代わってACH支払いを処理できるかどうかを尋ねることから始めます。
- ビジネスアカウントを保持する銀行
- あなたのクレジットカード（またはその他の）支払いを既に処理している会社
- あなたのアカウンティングソフトウェアプロバイダ - 人気のあるプログラムでは、請求書を作成し、ACH
新しい決済プロセッサーは絶えず市場に参入しており、ACHの支払いをめったに行う必要のない中小企業には適しているかもしれません。 たとえば、Plootoでは、毎月$ 1.00からの支払いを送受信できますが、月額料金はありません。 大企業ではACHよりも低い支払いをすることができますが、毎月の取引数がわずかであれば手頃な価格です。
それはどれくらいしますか？
ACHはあらゆる規模のビジネスのためのオプションです。 ボリュームが高い場合は当然支払額は少なくなりますが、クレジットカードの支払いについても同じことが言えます。 NACHAは、平均費用は取引あたり約11セントであると報告しています。 中小企業の場合、サービスプロバイダーは3〜5倍の料金を請求することがあります（取引ごとに課金されるものもあれば、毎月の料金を含むものや各支払いの割合を占めるものもあります）。 平均的なチケットのサイズによっては、デビットカード決済の処理コストと競合する可能性があります。
代替案を評価する際は、大きな図を見てください。チェックを受け入れるにはコストがかからないかもしれませんが、トレードオフは何ですか？ これらの小切手を扱うには時間がかかり、おそらく資金があなたの口座に素早く入ることはありません。 1ヶ月に1つまたは2つの小切手のみを受け取り、キャッシュフローが問題ではないコンサルタントのような一部のビジネスでは、ACHを設定する価値よりも問題がある可能性があります。 しかし、他の人は、その日にもっと時間を作るだけで先に出るかもしれません。
個人のACH支払い
個人として、ビジネスや他の組織が取引の相手側にいる場合、ACH経由で支払いを送受信することができます。 直接人から人へのACH支払いは一般的に選択肢ではありませんが、仲介者が関与して資金を送るのは簡単です。
サードパーティのアプリ： いくつかのアプリや支払いサービスで 、友人や家族に無料で送金することができます。 これらのアプリは銀行口座にフロントエンドを提供し、ACHを使用して預金と引き出しを行うことがよくあります。
銀行サービス：銀行や信用組合にP2P決済サービスがあり、送金することができます。 これらのサービスは、銀行ブランドである場合もあれば、ZelleまたはPopmoneyの一部である場合もあります。
残念ながら、個人が他人の銀行情報を盗んで転送するのは容易ではありません。 使用しているサービスによっては、送受信している人がそのサービスプロバイダに口座を開いて支払いを完了させる必要があります（または、少なくとも銀行のルーティングとアカウント番号をサービスプロバイダに提供する必要があります）。
同じ日の支払い
週末や祝日はプロセスを遅くすることがありますが、従来のACH支払いは通常2〜3営業日です。 今日のオンデマンドの世界では、それは遅すぎます。特に電子システムにとっては遅すぎます。 2016年にACH支払いが開始され、機能性が拡大しているので、すぐに支払いが早くなることが期待されます。