今日の退職者に適用される4％ルール
安全な退職勘定の引き出し率に関する現在の考えのいくつかを見てみましょう。
安全な撤退率：厳しいルールよりも？
Michael Kitcesが財務顧問コミュニティとParadoxの解決で共有しているように、安全な撤退率は時には安全すぎるのでしょうか？ （2008年5月）、同一のポートフォリオを持つ2人のカップルが1年ごとに退職するシナリオは、カップルが退職するそれぞれの年が市場で何が起こっているかによって、驚くばかりで非合理的な結果につながる可能性があります。 一方の夫婦が退職した年に市場が大幅に増減した場合、残りの2人はBengenによって導入された4％のルールに基づいて、残りの生涯にわたってかなり異なる安全な撤退金額が通知される可能性があります。たとえ比較的であっても、勧告された撤退金額は矛盾している。 これは、同じ出発ポートフォリオを有するにもかかわらず起こる。
4％ルールの下では、退職時の夫婦の口座価値と退職日のタイミングだけが、提案された持続可能な生活水準の劇的な違いを左右します。 他に考慮されていないものの、4％ルールは、単に持続可能なレベルの退職所得を得ることに対する困難で迅速な答えを提供するものではありません。
それは出発点にすぎません。 例えば、 2008年の金融危機の弱気市場の直前に引退した人を考えてみましょう。 4％ルールによれば、インフレ調整のために前年度に撤回したのと同じ金額を合理的に引き出せなければならない。 しかし、2008年にポートフォリオが崩壊した後でも、引き出し額はまだ持続可能ですか？ 問題は、単に4％のルールだけで答えることはできません。
だから安全な退職金の引き出し額は何ですか？
安全な回収率の確実なリスクフリーのソリューションは存在しません。 すべての提案には、あなたがあまりにも過度に過度に過ごして使い果たすリスク、またはあなたが過度に過ごすリスクがあります。そして、人生の終わりには、退職時にもっと早く過ごしていないことに失望します。 1つの選択肢として、4％ルールを出発点として、退職の過程で特定の年に支出することができるいくつかの重要な要素に注意することです。
- あなたが年を取るにつれてあなたの健康状態は悪化するかも 旅行や休暇のような項目については、退職の早い段階で旅行経費を退職後のあなたの健康管理予算に再配分する必要があるかもしれないという知識を持って、退職の初めにもっと費やすことを検討してください。
- あなたが引退した直後に市場は深刻な悪化を招くかもしれません。 これが2008年のちょうど前に退職者に起こったように起こった場合は、比較的低い時点で売却することによって損失を実現するよりも、投資を戻す機会を与えるために、
- あなたはあなたの生きる期待を上回るかもしれません。 今日、多くの退職者は90年代にうまく生きており、他の人は長期ケアのような他の予算犯罪者と一緒に、より長い人生の追加費用を負担する必要があります。 あなたの資産を生き延びるリスクを回避するためには、あなたがカバーされていることを確実にするために、即時年金または長寿年金の購入による可能性を克服することを検討してください。 長期ケア保険も考慮する価値がある。
退職金の引き落とし率は確かではありません
この限られた情報であっても、退職時に特定の年にどれくらい費やすことができるかについて正確な指針を与えることが実際には不可能な理由を知ることができます。
単純にあまりにも多くの未知の変数があります。 しかし、ますます複雑になっている退職の概念から人々が簡素化を求めているため、経験則が役立ちます。 個人的には、私は1日に4％から始めようと努力します。多くの変数がありますが、その多くは制御できないため、毎年の究極の支出比率が変わる可能性があります。 私のポートフォリオと予算を再評価することは、毎年の方程式の一部にすぎません。
ボトムライン
あなたのポートフォリオ価値に基づいて安全な退職所得を決定することは、ただ一つの離脱率ほど単純ではありません。 しかし、あなたのポートフォリオや支出を、おそらくあなたの側の有能な財務アドバイザーと一緒に監視することは、あなたが本当に望むアイテムを安心して過ごすことができます。 おそらく最も重要な退職所得計画策定戦略は、退職後の投資を始める前に計画を立案することです。