正確または間違い？
貸し手があなたが遅刻したと報告したときに、遅滞金があなたの信用報告書に表示されます。
これは、次の2つの方法のいずれかで発生します。
- あなたは実際に遅れて支払っており、貸し手は真実を伝えています。
- あなたは遅れて支払ったことはありませんでした。貸し手または信用調査機関は、あなたのレポートに支払いを追加するのに間違いを犯しました。
レポートが正確であれば、レポートから支払いを取り除くのがより困難で時間がかかるでしょう。それは不可能かもしれません。
後払いがエラーの場合は、エラー を修正するのが比較的簡単です：間違いがあることを説明する紛争を提出し、支払いを取り除くことを要求します。 宅配便（FedExまたはUPSのような）を使用するか、USPSが送付状を返送依頼書とともに送付してください。 貸し手は誤りを訂正する必要があり、そうしないことは連邦公正クレジット報告法（FCRA）の違反です。 エラーを修正するには数週間かかることがありますが、 迅速な再圧縮を使用してプロセスを高速化することができます。 あなたが住宅購入や重要な取引の途中にいる場合には、より速い修正を支払うのが一般的です。
後払いを削除する方法
遅れた支払いが正確であれば、貸し手にあなたの信用報告書から支払いを取り除くよう依頼することができます。 彼らはそうする必要はありませんが、特に次のうち1つ以上が当てはまる場合は、あなたの要求に対応する意思があります：
- あなたは遅れて支払う正当な理由があります（入院、災害、銀行の間違い）。
- あなたは彼らに何かを返すことができます。
- それ以外の場合は、時間通りに請求書をお支払いください（または、あなたは最近時間を払っています）。
上記の要素に加えて、あなたがきれいに質問すれば、より良い結果が得られます。 他の人にあなたに何かを手伝うように求めていることを忘れないでください - 技術的に - 必須ではありません。 これはストレスに満ちた重要な状況であり、特に挑戦的ですが、あなたの事件を静かに説明して助けを求めることができれば、あなたのオッズは常により良いものになります。
ちょうど質問する：最も簡単なアプローチは、あなたの貸し手にクレジットレポートから遅れて支払いを受けるよう依頼することです。 それは後で戻らないようにその情報源から情報を取り除くべきです。 このリクエストを行う方法は2つあります。
- 電話で貸し手に電話し、支払いを削除するよう依頼してください。 あなたが話す最初の人はあなたを助けることができません。 問題をエスカレートして、あなたの要求を承認することができるマネージャーまたは部門に話しかけてください。 一度あなたが電話でそれを持っている、あなたのケースを丁寧にしてください。
- 手紙を書いて削除を依頼する。 これらの要求によって、なぜ親切な代理人として知られているのかを正式に説明することができます。また、あなたのケースをサポートする証拠を含めるのも簡単です。 より多くの証明、より良い。
交渉：あなたが貸し手に望むものを提供すれば成功するかもしれません。 たとえば、お支払いが遅れている場合は、遅滞した支払いを取り除く代わりに、借りているすべてのもの（おそらく罰金を含む）を支払うことを提案するかもしれません。 また、 自動支払いを設定して、支払いが将来予定どおりに行われるようにすることもできます。 貸し手に大きな支払いを送る前に書面で契約をしてください。
それを支払う：別の簡単なオプションはちょうど巻き込まれる（またはあなたが負う借金を返済する）ことです。 しかし、あなたの信用履歴の遅れた支払いは7年間続くので、最高の貸付金と保険料で承認されることが難しくなります。 その時間が過ぎると、支払いはあなたのクレジットレポートから「落ちる」ことになります。他の人には表示されなくなり、あなたのクレジットスコアに含まれなくなります。
あなたが持っている唯一の選択肢であれば、チャージオフよりも遅れている（最終的にそれに追いついた）いくつかの遅れた支払いをする方が良いです。
法的助けを受ける：状況が複雑すぎるため、専門的な助けが必要です。 地方弁護士は、あなたのケースを審査し、連邦法および州法の下で利用可能な追加オプションについてのガイダンスを提供することができます。
あなたが成功しなければ
もう一度やり直してください：あなたの最初のリクエストは成功しないかもしれません。 それは大丈夫です - あなたは別の人にもっと運があるかもしれないので、何度か聞いてください。 結局のところ、あなたはそれらの支払いを取り除くことができないかもしれません、あなたはそれらと一緒に暮らさなければなりません。
あなたのクレジットを再構築してください：特に、あなたのレポートでの支払いが遅れている場合は、クレジットを再構築するためにいくつかの作業をする必要があります。 あなたができる最も重要なことは、追加の延滞を避けることです。 早期に数日以内に送付し、問題を避けるために電子決済（少なくとも最低支払い）にサインアップしてください。 新しい分割払いローンを追加し、時間をかけて返済することも役に立ちますが、借りることが理にかなっている場合にのみ借りることができます。クレジットシステムを試して試してはいけません。
クレジットが悪い場合は借り入れをしてください：遅れて支払いが滞っているとあなたの得点は低くなりますが、借りることはできません。 キーは、高額の手数料や金利を請求する略奪貸手（ 給料日貸し手など）を避けることです。
- あなたが完全な信用を持っていなくても、 FHAローンは家を買うための資金を提供することができます 。 あなたは過去12ヶ月以内にあなたのクレジットレポート（24ヶ月が良いです）で遅れた支払いをすることはできませんが、離れた過去のいくつかの問題は、あなたのローン申請を脱線してはいけません。
- 手形引受により、貸手は承認されない貸付を承認することができます。 アプリケーションをコンピュータで抹消する代わりに（延滞のために）、 実際の人に状況を確認させることができます 。 あなたの家賃と公共料金を時間通りに支払うという事実と、それを補うために必要な情報があれば、それは差をつけて承認につながるかもしれません。
- 提出者は 、自動車ローンや学生ローンの承認を受けるのを手伝うことができます 。 あなたが時間通りに支払いを行わなかった場合、貸し手はあなたに貸与を申請し、支払いを約束します。 貸し手は、貸し手の与信スコアと収入を見て、あなたの貸し手の返済能力に基づいて貸出申込書を評価します。 詳細については、 cosigningの仕組みを参照してください。
後払いは重要ですか？
あなたの支払い履歴は、 35パーセントの重み付けをして 、あなたのFICOクレジットスコアの最も重要な部分です。 あなたのクレジットレポートが適切な形であっても、1回の遅れの支払いがあなたのクレジットを傷つける可能性があり、あなたが何かをしない限り、それらのlatesは最大7年間あなたのクレジットレポートにとどまります。
幅広い影響：貸し手は、融資申請を承認または却下するために信用を評価しますが、あなたの信用は他の分野にも現れます。 強いクレジットは、仕事を手に入れ、手頃な保険を購入し、家やアパートを借りることを容易にします。
何点？ 1つの延滞の影響は、貸し手が実際に信用調査機関に延滞を報告しているかどうかなど、いくつかの要因によって異なります。
- どれくらい遅い？ 遅くとも30日以内の支払いは、あなたの信用報告書に現れる可能性は低いです。 その後、支払いは30日、60日、90日などのように分類され、貸し手は完全な請求から除外します。 遅くとも90日を支払うことは、遅くとも30日を支払うことよりも深刻な影響を与えます。 遅くに数日を支払うことはあなたの信用に影響を与えないかもしれませんが、おそらくあなたの貸し手にペナルティを支払わなければならず、あなたの口座を閉鎖するリスクがあります。
- どのくらいの頻度で？ 1つか2つの遅れの支払いがあなたの信用を確実に損なうことになりますが、あなたがそれを習慣化することを避ければ、被害は制限されます。 遅れて支払いを頻繁にしたり、複数のローンで延滞した場合、その影響は大きくなります。
- どのくらい最近ですか？ 後払いは、スコアが将来を予測するように設計されており、得点モデルに新しい情報を追加したため、あなたのクレジットスコアに直接影響を与えます。 それでも、あなたのクレジット内の負の項目があなたの得点を下げるので、数年前の延滞を取り除くと効果的です。
3つの主要な信用調査機関の1つであるEquifaxは、信用力の高い消費者は、30日遅れて初めて（スコアが780から680に落ちる）、100ポイントの低下を見ることができると報告しています。 すでに680点のスコアと1〜2点の延滞があった場合は、30日後の支払いを追加すると、スコアがさらに70ポイント低下する可能性があります。 これらの数字に基づいて、100ポイントの低下を引き起こした支払いを削除することは、いくつかの電話と手紙の価値があります。