シングルスが社会保障を開始する際に考慮すべき5つの要因
その年齢に達してから2ヵ月以内に社会保障給付を申請すると、62歳未満で働くことをやめている人の75％以上が申請します。
多くの場合、社会保障給付の開始を遅らせるためにIRAの引き出しを取ることを含めてしばらくの間、彼らのライフスタイルを支えるために他の貯蓄を使う方がはるかに有利です。
社会保障上の意思決定の多くは取り消すことはできませんが、あなたが独身の人であれば、結婚した場合よりも複雑さが少なくなります。
年齢62対年齢70
社会保障給付は、62歳から70歳までいつでも請求することができます。 定年退職時には、プライマリ保険金額またはPIAと呼ばれる「完全な」 退職給付を受け取ります。 2017年には、1943年から1954年の間に生まれた人は66歳です.66歳以前に収入を開始すると給付は少なくなり、66歳後に始めると収入は増えます。
最大の利益は、70歳まで待つと達成されます。62歳で給付を開始した場合の給付額よりも、76％多いです。
ここでは、PIAが$ 1,000で、62歳から70歳までの月々の給付金額を示す表があります。
請求年齢：給付金額
- 62：750ドル
- 63歳：$ 800
- 64：867ドル
- 65歳：$ 933
- 66：$ 1000
- 67：1080ドル
- 68：1,160ドル
- 69歳：1,240ドル
- 70歳：1,320ドル
期待される寿命の影響
平均よりも長く生きることを期待する単一の個人は、給付の開始を遅らせることができますが、平均よりも短く生きることを期待する人は、早期に請求することにより利益を得ることができます。
一般的に、女性は、より長い期待寿命のために給付を遅らせることにより、より多くの利益を得ている。
研究によれば、累積生涯給付は、62歳から70歳までの任意の年齢で給付を開始するかどうかにかかわらず、80歳までの生存者とほぼ同じです。80〜82歳は、あなたがこれよりも長く住むならば、社会保障を早くではなくむしろ後で取ること。
損益分岐点分析における欠陥
損益分岐点は、徹底した分析の重要な部分であるかもしれませんが、社会保障の開始時期を決定する唯一の要因としてそれを使用することにはいくつかの理由があります。
- ソーシャルセキュリティは、あなたの資産を上回る価値のあるヘッジとして機能します。 研究によれば、70歳までの給付を遅らせると、ポートフォリオの寿命を6年から10年延長することができます。 あなたはおそらくあなたが82歳まで生きると思うかもしれませんが、あなたが健康で生産的な92歳に住んでいればどうでしょうか？ 社会保障の遅れは、あなたのお金を生き残ることからあなたを守ります。
- 損益分岐点の時代だけを考慮すると、税金の影響は無視されます。 社会保障が唯一の収入源であれば、あなたの給付には税金はかかりませんが、収入源が他にある場合は、給付の85％まで税金を支払うことになります。 しかし、代わりに貯蓄を引き出し、あなたの社会保障給付の開始を遅らせることができます。 多くの場合、この戦略は、税引き後の見通しに基づいて、毎月の退職所得を大幅に増やしたり、ポートフォリオの寿命を延ばすことができます。 あなたに税引き後の収入を最も多くもたらす引き出し戦略のタイプを決定するために詳細な税額予測を実行します。
収益テスト
見過ごされがちなもう一つの要因は収益テストです。 賃金のために働いている人と、それにもかかわらず満額退職年齢の前に給付を請求している人は、所得が所得限度を超えた場合、毎月の給付が減額されます 。
減額は一時的です.FRAに達した後は、月額給付額を調整して前払い額を相殺します。 しかし、給付の再計算が機能するため、減額された金額を回収するには13〜14年かかる可能性があります。 あなたがFRAに達するまでは、あなたが仕事を続けることを計画している場合、利益を主張するのを待つことはほとんどいつでも利点です。
過去10年以上の結婚
あなたが結婚していて結婚が少なくとも10年間続いた場合、あなたは元配偶者の仕事記録に利益を徴収する資格があるかもしれません。
この場合、あなたの社会保障は結婚した個人のように決定すると主張します。 あなたは、何年もの間、配偶者給付を使用してから、自分の給付に切り替えることができるかもしれません。 そのような戦略はあなたの生涯収入を高めるでしょう。