オンライン投資プラットフォームがあなたのために働く方法
しかし、退職のための投資計画にロボ・アドバイザーを組み込む前に知っておくべき重要な事項がいくつかあります。
ロボ・アドバイザーとは、お客様の快適性と時間の基準に基づいて投資を照合するアルゴリズムを使用した自動投資プラットフォームを指します。 これらのプラットフォームは、自動投資アドバイザー、オンライン投資プラットフォーム、またはデジタルアドバイスプラットフォームなど、さまざまな名前で呼ばれています。
オンライン投資プラットフォーム（ロボ・アドバイザーズ）は、2008年に最初に開始された自動投資であり、2010年以来より広範な消費者に提供されました。ほとんどのロボ・アドバイザーは、ETFを主要投資タイプとして使用しています。 ポートフォリオには、通常、株式や債券などの資産クラスが含まれています。 不動産、天然資源、コモディティなどの他の代替資産クラスも、これらのプラットフォームの多くで使用されています。
これらのデジタルアドバイザープラットフォームは、わが国の投資資産全体のわずかな割合しか管理していないにもかかわらず、急速に成長しており、引き続き引退計画ディスカッションの一環となります。 ロボ・アドバイザーは2020年までに約2兆ドルを管理すると推定されています。
新しい投資の場合と同様に、退職のための多様な投資計画にこのタイプのプラットフォームを組み込むことの長所と短所について、しばしば必要とされる議論があります。
ここには、オンライン投資プラットフォームを使用する利点と欠点のいくつかがあります。
長所：
簡単なアクセシビリティを提供する簡略化されたアプローチ。 驚くことではないが、オンラインアクセスの容易さは、オンライン投資プラットフォームの中核的な特徴である。 技術に精通した投資家は、コンピュータやスマートフォンの使いやすさと利便性によってアカウントを設定し、資金を調達する能力を享受します。 24時間365日アクセスでアカウント情報を簡単に入手でき、オンデマンドでパフォーマンスの更新が可能です。 このアクセシビリティは、アカウントを設定するために必要な最小限の資産にまで及んでおり、ロボ・アドバイザーは最低限の投資額が少ないことで知られています。 一部のロボ・アドバイザーには最低限のアカウントは必要なく、潜在的な投資家のエントリー・ポイントを大幅に引き下げます。 これと比較して、多くの人的登録投資アドバイザー（RIA）は通常、アカウントの最低額が10万ドル以上になる可能性があります。 しかし、多くのロボ・アドバイザー・クライアントは、アカウント設定プロセスの自動化を好みます。 投資のリスク許容度と目標を評価するために考案された一連の入門質問に答えると、提案されたポートフォリオ配分が投資家に提示され、リスクを多かれ少なかれ負担するように配分を更新するオプションが提示されます。
効率的な投資。 多様な投資ポートフォリオを構築するプロセスは、ロボアドバイザーにとって大きな利点です。 アカウント設定のプロセスには通常数分かかるため、知識のある投資家は通常、取引の実行が容易であることに感謝します。 実際、多くのファイナンシャル・アドバイザーは、ポートフォリオ管理サービスの効率を向上させるために自動投資プラットフォームを採用しています。
即時多様化。 自動化された投資プラットフォームを使用することの最も重要な利点の1つは、現代のポートフォリオ理論の研究に基づいている多様なポートフォリオに投資する能力です。 このアプローチは、株式、債券、不動産などの主要資産クラスへの全体的な配分に焦点を当てています。
低コストの投資へのアクセス。 オンライン投資プラットフォームは、一般的に従来の資産運用会社に代わる低コストの方法を提供します。
レンガやモルタルの場所が増え、従業員数が減少することなく、通常、ロボ・アドバイザーは同様の投資サービスを実施して全体のコストを削減します。 平均手数料は通常、管理下の総資産の0.2％から0.5％の範囲である。 ファイナンシャル・アドバイザーのAUM料金の1％から1.5％に比べて、時間の経過とともに複合費が大幅に節減される可能性があります。
減税収穫。 多くの自動化投資プラットフォームは、課税対象の勘定に対して税務上の収穫を提供しています。 これは、損失を発生させる別の投資の売却を通じてキャピタルゲインを相殺するプロセスです。 税務上の収穫プロセスは、税引後の収益を高める可能性があります。 しかし、税務上の収穫は必ずしもすべての投資家を助けるとは限りません。 例えば、15％の税金控除の投資家は、キャピタルゲインの0％の税率で課税されます。
不偏投資アドバイス。 ヒューマン・ファイナンシャル・アドバイザーは、個人投資家の投資計画を逸脱する能力を持っているのと同じ行動バイアスが課されます。 これとは対照的に、オンライン投資プラットフォームは、アドバイザリー企業が自社の製品を推奨する可能性を排除したり、セルフサービスのバイアスが投資勧告に影響を与えるのを助けることができます。
短所：
ほとんどのロボ・アドバイザーには個人的なガイダンスはありません。 いくつかのハイブリッド・アドバイザーは、人的要素を備えたロボ・アドバイザーを提供していますが、ほとんどの自動化された投資プラットフォームは、Certified Financial Plannerの専門家へのアクセスを提供しません。 ロボ・アドバイザーが電話、電子メール、オンラインまたはビデオ・チャットを通じて人事アドバイザーにアクセスできるかどうかを考慮してください。 ロビー・アドバイザーは、わが国の金融知識のレベルが低いため、顧客が明確に定義された財務目標を持っていると想定しています。
投資助言は財務計画の1つの要素にすぎません。 退職の準備は、最も一般的な財務目標であり、人々が最初に投資する主な理由です。 ただし、子供の大学教育のための貯蓄、借金の払い戻し、ビーチコテージへの投資など、他の財務目標がある場合は、その目標に基づいて投資を構造化する必要があります。 現時点では、緊急時のために救済するか、債務を返すか、退職などの長期目標に投資するのが理にかなっているかどうかを完全に評価する能力を持つロボ・アドバイザーはいません。
自動化は、不合理な意思決定を排除するものではありません。 オンライン投資プラットフォームは、人々が自動投資計画を作成するのに役立つかもしれないが、上述のように、人工知能は現在、財務計画のガイダンスに取って代わることができない。 行動金融の専門家は、人間の条件によって、合理的な財務的決定を一貫して行うことが困難になることを頻繁に指摘しています。 これらのロボ・アドバイザーは、投資アドバイス・プラットフォームを使用して投資プロセスの自動化を容易にしていますが、お客様の投資で感情的な決定を下す可能性は排除しません。
多くのデジタルアドバイスプラットフォームには、直感的なリスク許容度評価がありません。 投資家のリスク許容度を決定するプロセスは、科学的原則と研究に基づいています。 多くの人にとって、質問のタイプは、問題を現実のシナリオに正しく関連付けるために、少なくとも基本的な財務知識を必要とします。 ほとんどの自動化された投資プラットフォームは、リスク許容度と目標を評価するために簡単なオンラインアンケートを使用します。 しかし、投資プロセスには複数のリスク要素があり、リスクを評価する際に100％の正確性を要求できる単一のリスク測定ツールは存在しません。 そのため、多くの金融プランナーや投資専門家は、投資家としてのリスク許容度を十分に把握するために、より詳細な議論が必要であることに同意します。
彼らは長期的な実績はありません。 オンライン投資プラットフォームは10年も経たないうちに行われているに過ぎないため、一部の投資家は、市場の不安定さの極端な時期に実際にテストされていないため、市場の悪化を予測する長期的な能力について懐疑的です。 つまり、それらが構築されているアルゴリズムは、様々な異なる市場条件でポートフォリオのパフォーマンスをテストするために使用されてきました。 しかし、古い格言が進むにつれて、過去は将来の業績を予測するものではありません。
すべてのロボ・アドバイザーは、退職戦略を通じて収入を生む退職者ガイダンスを提供するわけではありません。 退職金の節約の主な目的は、実際に退職時にこれらの資金を使えるようにすることです。 ロビー・アドバイザーはMillennialsとGeneration Xの間で最も人気がありますが、ベビーブーマーにも関心が高まっています。 しかし、ブーム世代は流通段階に入るので、税金を賢明にし、所得を最大化することに重点を置くドローダウン戦略を使用することが重要です。 退職者は、ロボアドバイザーを選ぶ際には注意が必要です。なぜなら、一部のデジタルアドバイス会社は、この種のガイダンスを提供していますが、そうでない人もいます。