借り換えするかどうかを知る
あなたはあなたの既存のローンと潜在的な交換について知る必要があるすべてを学ぶでしょう。
元のローンを計算する
はい、あなたはすでにあなたの毎月の支払いが何であるか、あなたはまだ借りている金額を知っています。 しかし、あなたはまた、各支払いのどれがあなたの金利コストに向かうのか、またあなたが実際に借りたお金をどれだけ返済するのかを知る必要があります。 これを理解するには、さまざまな情報源から得ることができる償却テーブルが必要です。 私は償却を計算するためにExcelを使用することを好みますが、 オンライン計算機または他のスプレッドシートソフトウェアを使用することもできます。
この説明では、Excelを使用して借り換えオプションを計算する方法について説明しますが、About.comの償却計算機または別のプログラムを使用する場合のプロセスは同じです（スプレッドシートを使用するのが最善です。 ）。 以下の例を試してみましょう。
- 元のローン額：$ 180,000
- 元の貸付日付：2003年7月1日
- 本日の日付：2012年7月1日
- ローン金利：5.4％
- ローン期間：30年
元のローンの詳細を取得するには、選択した償却計算にそれらを入力します。 可能であれば、最初にお金を借りた実際の月と年を入力します。 あなたが現在借りている金額ではなく、元のローン金額を使用してください。
あなたの立場を理解する
あなたの現在のローンに立っている場所を書き留めます。 今日の日付までスクロールし、あなたがまだローンにどれだけ借りているかを確認してください。 この例では、$ 152,160.64です（使用するソフトウェアや正確さに応じて、数値は丸められます）。
代替ローンの計算
あなたが借り換えた場合、あなたの新しいローンがどのように見えるかを理解してください。 この例では、次のことを仮定します。
- ローン額：$ 152,160.64（上記からコピー）
- ローン開始日：7/1/12
- 新ローン金利4.25％
- ローン期間：30年
借り換えをすると、月額支払い額は$ 748.54に減少します（元の融資額は$ 1,010.76）。 これは魅力的ですが、あなたの新しいローンがより小さく、より低い金利で来るので、それは驚きではありません。 毎月のお支払いを保存することは重要ですが、それはいくつかの重要な要素の1つに過ぎません。
どのくらいあなたがローンを維持するかについてのいくつかの仮定をする
残念ながら、借り換えするかどうかを決める際には、明確な解答はめったにありません。 あなたは何が起こるかを決定し、あなたの前提に基づいて決定を下さなければなりません。 だから、あなたが新しいローンをどのくらい保つかを見積もりましょう。 あなたは今後7年間同じ家に滞在しますか？
あなたは30年間完全にそこにとどまりますか？ あなたが知らないのであれば大丈夫です。あなたはいくつかの "what-if"分析を行うことができます。
利息費用を見る
今、あなたはボンネットの下を見て、あなたがリファイナンスするとどうなるかを見ることができます。 あなたが古いローンと新しいローンに興味を持ってどれくらい費やすかを理解してください。 それぞれの償却表に移動し、「金利」列に合計金額を集計します。 今日の日付から始まり、ローンを取り除くと思うようになるまで（7年間、または支払いが済んだとき、またはあなたが選んだとき）、引き続きダウンしてください。
これは、スプレッドシートで各ローンを計算した場合、または償却テーブルをコピーしてスプレッドシートに貼り付けることができる場合に最も簡単です。 ここでそれを行う方法の例を参照するか、OpenOffice、Google Docs、またはExcelでSUM関数を使用してください。 この例では、いくつかの興味深い違いがあります。
- 既存のローンを払い戻すまで保有すれば、今日から2033年までの利息は103,236ドルになります
- あなたが借り換えて、それが報われるまでローンを保有すれば、今日から2042年まで、117,313ドルの利息を支払うでしょう
毎月のお支払いを下げるには、今後30年間におよそ14,000ドルの価値がありますか？ たぶんそれはそうかもしれないし、おそらくそうではないかもしれない。 しかし、もしあなたが10年間ローンを（または家に）留めておけばどうなるでしょうか？
- 既存のローンを維持すると、今から2022年の7月までに69,565ドルの利息が支払われます
- あなたがリファイナンスすると、今から2022年の7月までに58,545ドルの利息が支払われます
その場合、借り換えはより魅力的に見えます。 より低い支払いの恩恵を受けるだけでなく、30年間完全に関心を払うつもりはないので、利子費用も節約できます。
すべての閉鎖費用に対処する方法を見つけ出す
借り換えをするときには、閉鎖費用を支払わなければならない場合があります。 何をすべきかを決めるにあたり、これらのコストも考慮に入れる必要があります。 これらの資金を使用する機会費用を考えるかもしれません：あなたはその金額に関心を持っていますか？ もしそうなら、それはコストを閉鎖するためにお金を費やすのにまだ価値がありますか？
伝統的な借り換えのブレイクインフォーミュラを考慮することもできます。月額支払いが減少したと仮定して、あなたが費やした費用を回収するにはどのくらいの時間がかかりますか（これを行う月数を把握するには、 あなたはその費用を回収するのに十分長い間家に滞在しますか？ どのようなことをしても、パズルの重要な部分であるため、クローズコストを無視しないようにしてください。
閉鎖費用を調達した場合、または新しいローンに包んだ場合（または閉鎖費用なしでローンを取得した場合）は、何も追加する必要はありません。費用は既に大口ローン残高に計上されているか、より高い金利。