時間をかけて残高を支払う
住宅ローンや自動車ローンを含むローンでは、毎月の支払い額は変わりませんが、支払いは時間とともに変化する部分で構成されています。 各支払いの一部は次のようになります。
- 利子費用（あなたの貸し手がローンに支払う金額 ）。
- ローン残高の削減（ローン元金の払い戻しとしても知られています）。
ローンの開始時に、利子費用が最も高い。 特に長期借入金の場合、定期払いの大半は支払利息であり、残高の一部しか返済しません。 言い換えれば、借り手の元本返済については、初期の段階ではあまり進歩していません。
時間が経つにつれて、各支払いの多くはあなたの元本に向かって行き、あなたは毎月関心を持つほどに比例して支払いを行います。
償却されたローンは、一定の期間にわたってローン残高を完全に払うように設計されています。 あなたの最後のローンの支払いは、あなたの負債に残っている最終的な金額を返済します。
たとえば、正確に30年（または360回の月額支払い）した後、30年住宅ローンを返済します。
あなたの毎月のローン支払いは変わりません。 数学は単純に負債の総額がなくなるまで毎月の負債と元本支払いの比率を計算します。
行動の償却額
場合によっては、プロセスについての情報を読むのではなく、数値を確認することが役立ちます。
このページの下にスクロールすると、償却される自動車ローンの例が表示されます。 以下の表は、償却表 （または償却スケジュール ）として知られています。これらの表は、各支払いがどのようにローンに影響を与えるか、利息で支払う金額、および特定の時点でのローンの借り方を理解するのに役立ちます。
サンプル償却表
以下の表は、オートローンの開始日と終了日の償却スケジュールを示しています。 これは、5％の利息を支払う20,000ドルの5年間のローンです（月額支払い）。
スケジュール全体を表示したり独自のテーブルを作成するには、ローン償却計算機を使用します。
| 月 | 残高（開始） | 支払い | 主要な | インタレスト | 残高（終了） |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
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| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
償却を見ることは、借入の仕組みを理解したい場合に非常に役立ちます。
真の借り入れコスト：あなたのローンの構成要素の詳細な図を使って、毎月の支払いに集中するのではなく、あなたが本当に関心を持って支払っている金額をはっきりと見ることができます。
消費者はしばしば「手頃な価格」の月額支払いに基づいて意思決定を行うが、購入した商品の実際のコストを測定するためには利息費用がより良い方法である。 時には、より低い月々の支払いは、例えば、返済時間を延ばす場合には、より多くの金利を支払うことを意味します。
意思決定：貸し手が異なる条件を提供する場合に選択するローンを決定することもできます（低金利でどれくらい節約できますか？）。 債務を早めに払うことで貯蓄する金額を計算することもできます。ほとんどのローンの残りの利子費用をすべてスキップすることになります。
償却を視覚化するには、ローン残高が垂直のX軸として、時間が水平のY軸として描かれ、行が右下がりになります。 短期借入金では、このラインは多かれ少なかれ直線的です。 より長期のローンでは、時間が経つにつれてそのラインはより急になる。
ローンを償却する方法：計算
あなたのローンの償却テーブル（上記のようなもの）を得るにはいくつかの方法があります：
- 手作業で独自のテーブルを構築する。
- あなたのためのテーブルを作成するオンライン電卓を使用してください。
- スプレッドシートを使用して償却スケジュールを作成し、ローンを分析するのに役立ちます。
オンラインの電卓とスプレッドシートは、しばしば最も簡単に操作できます。最初からモデル全体を構築したくない場合は、オンライン計算機の出力をコピーしてスプレッドシートに貼り付けることができます。
毎月の支払い：償還ローンを使って、支払い額を計算することは単なる計算である 。 支払額は、ローンの金額、金利 、ローンの存続期間に基づいています。 これらの3つの成分は、あなたが毎月支払う金額とあなたが支払う金額の合計にどれほど影響を与えるか一緒に働きます。
金利を引き下げると、お支払いが低下し、お金を節約するのに役立ちます。 長期間にわたりローンを伸ばすと、お支払いも下がりますが、ローンの寿命に関心を持って支払うことになります。
ローンを償却するには、上記の表を参考にして、以下のステップを実行してください。
- 開始ローン残高に注意してください： $ 20,000
- 支払いを計算する（ このページに表示されている計算）：$ 377.42
- 毎月の利子を 計算し ます （ 計算によると計算さ れます ）：最初の月に83.33ドル
- あなたの支払いから利子を差し引く。 残りはあなたがその月に支払う元本の額です：最初の月に$ 294.09
- あなたが支払った元本の額で融資残高を減らしてください。 最初の支払い後に$ 19,705.91が払われます
- 次の月からやり直してください：$ 19,705.91は2ヶ月目の融資残高です
償却ローンの種類
多くの種類の融資が利用可能であり、すべて同じように機能するわけではありません。 分割払いローンは償却され、残高はレベルの支払いとともに時間の経過とともにゼロになります。
- オートローンはしばしば5年（またはそれより短い）の償却ローンで、固定月払いで払います。 実際、バイヤーや自動車ディーラーを含む一部の人々は、毎月の支払いだけで自動車を購入すると考えています。 より長いローンが利用可能ですが、ローンに逆さまになるリスクがあります。これは、ローンを長すぎると支払いが遅くなる場合に、ローンがあなたの車のリセール値を超えることを意味します。 さらに興味をそそることができます。
- 住宅ローンは伝統的に15年または30年の固定金利住宅ローンです。 ほとんどの人は長い間ローンを保有していません - 彼らは家を売ったり、ある時点でローンをリファイナンスしていますが、これらのローンはあたかもそれらを全期間にわたって保有するかのように機能します。
- 銀行、信用組合、 またはオンライン貸し手から得た個人ローンは、一般に償却ローンでもあります。 彼らはしばしば3年間の期間、固定金利、固定月払いを持っています。 これらのローンは、小規模なプロジェクトや債務整理によく使用されます。
償却しないローン
- クレジットカードは償却ローンではありません。 同じカードで繰り返し借りることができ、毎月返済する金額を選択することができます（最低支払額を満たしていれば、それ以上です ）。 これらのタイプのローンは、 リボルビング・ローンとしても知られています。
- 利息のみの貸付は、少なくとも冒頭ではなく 、いずれも償却しない。 「利息のみの期間」中に、利息費用以上のオプションの追加支払いを行った場合にのみ、元本を返済します。
- バルーンローン では、ローンの終わりに大きな元金を支払う必要があります。 ローンの初期段階では、小額の支払いが行われますが、ローン全体が最終的に支払われます。 ほとんどの場合、手持ちの金額が大きい場合を除き、バルーンの支払いを借り換えます。