APRが貸付原価をどのように記述するか
APRは完璧ではありませんが、異なる貸し手からの利子と手数料を比較するための出発点となります。
関心だけでなく、 APRは利子費用に加えて手数料を含むことができ、その手数料の効果を年間コストに変換することができるため、ユニークです。 これは、借入の総コストをよりよく理解するのに役立ちます。 APRを正しく使用するには、APRの仕組みを理解することが不可欠です。
多くの場合、貸し手はAPRを提供しますが、APRを自分で計算する必要があるかもしれません（あるいは、数学をチェックしたいかもしれません）。
オンライン計算機：自分で数学を行わずにAPR計算をしたい場合は、このオンラインAPR計算機をGoogleスプレッドシートで使用してください。
APRの価値
ローンは混乱する可能性があります。 スリックな貸し手は、異なることを意味する異なる数字を引用します。 あなたが支払う可能性が高い特定の費用が含まれている場合や、広告やパンフレットの費用が省略されている場合があります。
リンゴへのリンゴ：正直で完全に透明な貸し手であっても、どのローンが最も安価であるかを知ることは難しいかもしれません。
高額の手数料で低料金を得ること、または低額の手数料で高い料金を得ることが良いでしょうか？ APRは、借り入れに関連するすべての費用を考慮に入れて、多かれ少なかれ貸出金のリンゴとリンゴの比較を得るのに役立ちます。
APRの計算方法
APRの計算は難しいかもしれませんが、いくつかの方法があります：
- Microsoft ExcelやGoogleスプレッドなどのスプレッドシートで計算します。
- 手で計算する。
いずれにしても、これは2段階のプロセスです。
- 毎月の支払いを求めて解決してください。
- あなたが計算した支払いとあなたの「資金調達額」を使用してレートを計算します。
例： 30年固定金利の住宅ローンを使って7％の金利で10万ドルを借りる。 閉鎖費用は1,000ドルです。 APRとは何ですか？
回答：この例のAPRは7.10パーセントです。 そのレートに達する方法を見てみましょう。
スプレッドシート （特にMicrosoft ExcelやGoogleスプレッドシート）では、組み込み関数がほとんどの作業を行います。 毎月の支払いを手で計算することは困難ではありませんが、レートを解決するには、コンピュータまたは電卓を使用するのが最適です。 まず、利率を百分率から十進数に変換する必要があります 。
ステップ1：あなたのローンの毎月の支払いを見つける：
スプレッドシート関数：= PMT（レート、nper、pv、fv、タイプ）
- = PMT（0.07 / 12,360,100000）
- 0.07パーセントを12で割った値がレートです。 毎月の支払いを見つけるために月額料金を使用しています。
- 期間の数は360です。これは、支払または月の合計数です（この例では30年以上）。
- あなたのローンの現在価値は、追加費用を含めて100,000です。
あなたは$ 665.30の結果が必要です。
ステップ2： APRを解決する：
スプレッドシートの式：= RATE（nper、pmt、pv、fv、type、guess）
- = RATE（360、-665.30,99000）
- ここでも、360は、30年間にわたって12回の月額支払いを行った場合に、ローンに支払う期間の数です。
- お支払いは665.30です。 これは負の数で、上記のステップ1のものです。
- あなたのローンの現在価値は$ 99,000です。 これはあなたが実際に借りている金額であり、以下で詳しく説明します。
あなたは0.592パーセントの結果が必要です。 これはまだ毎月の料金です。 7.0999のAPRを得るために12を掛けます。
なぜ、貸出金額が上記の10万ドルから99,000ドルに縮小するのでしょうか？ 調整されたローン残高を使用して、このステップのレートを計算する必要があります。 その番号を取得するには、100,000ドルの「ローン」から始め、そのローンを取得するために必要な手数料を1,000ドル引きます。
給料日ローンでAPRを計算する
給料日ローンは名誉高価です。 これらの短期貸出金利は比較的低いと思われるかもしれませんが、手数料は問題となります。 時には料金もひどいとは思われません。緊急時には現金をすぐに得るために15ドルを喜んで支払うかもしれません。 しかし、これらのコストを年間パーセンテージの割合で見ると、借りるほうが良い方法があることがわかります。
例： 500ドルのペイデイローンを取得し、50ドルの料金を支払う。 ローンは14日以内に返済されなければなりません。 APRとは何ですか？
米国消費者連盟（Consumer Federation of America） は 、短期ペイデイローンでAPRを計算する方法を説明しています。
- ファイナンス料金をローン額で割ります。
- 結果に365を掛けます。
- 結果をローンの期間で割ります。
- 結果に100を掛けます。
上記の例を解決するには：
- $ 50を$ 500で割った値は.01と等しい。
- 0.01を掛けた365は36.5に等しい。
- 36.5を14で割った値が2.6071になります（これは10進形式のAPRです）。
- 100を掛け合わせた2.6071は、260.71％のAPRに等しい。
細かい点
クレジットカードでは 、APRはあなたが支払う金利を教えてくれますが、それは配合の影響を含まないので、あなたはほとんどいつも引用されたAPRよりも多くを支払うことになります。 クレジットカードで小額（または最低）の支払いを行う場合、借りたお金だけでなく、 以前に請求された利子にも利息を支払うことになります 。 この複合効果は、あなたが思っているよりも高い借り上げコストをもたらします。 APRを見るのではなく、 APYはあなたが支払った金額のより正確な記述になります。 これは、実効年間利率とも呼ばれます。
また、クレジットカードのAPRには利息費用のみが含まれています。これは、クレジットカード会社に支払うその他の料金を考慮していないため、これらの費用を個別に調査して比較する必要があります。 年間手数料、 残高譲渡手数料、およびその他の費用が加算されます。 あなたのカードの使い方によっては、APRが若干高いカードが良い場合もあります。 さらに、クレジットカードにはいくつかの異なるAPRがある可能性があるため、さまざまな種類の取引に対して異なる料金を支払うことになります。
モーゲージローンでは 、APRはあなたの金利以上のものを含んでいるので複雑です。 あなたが得る見積もりには、あなたが支払わなければならない閉鎖費用 、またはあなたのローンを承認するために必要なその他の支払い（ プライベートモーゲージ保険など ）が含まれる場合もあれば、含まれない場合もあります。 貸し手は、特定の商品がAPR計算の一部であるかどうかを選択できるため、 ローンを比較しているかどうかを注意深く見なければなりません。
単にAPR見積もりを使ってローンを評価することはできません。 代わりに、あなたのローンに関連するすべての費用を見て、あなたがうまくいくかどうかを判断してください。 貸し手を比較している場合は、どの料金が見積もりに含まれているかをメモしてください。
また、より大きな画像を見てください。 最善の決定を下すためにローンをどのくらい保つかを知る必要があります 。 たとえば、一時払いと前払いの費用は、すぐに借りるためのコストを引き上げる可能性がありますが、APR計算では、その費用がより長い期間にわたって拡散しているとみなされます。 その結果、長期借入金の利回りは低くなります。 あなたがすぐに融資を払うつもりなら、APRは先行コストの影響を過小評価する傾向があります。 詳細は、 APRの比較による間違ったローンの取得を参照してください。
ローンを比較する際には、 変数 APRと0％APRなどの追加条件が聞こえることがあります。 さまざまなタイプのローンに関するAPRの詳細については、 「APRとは何ですか？」を参照してください。