各オプションの長所と短所
クレジットカードや個人ローンなどの一般的な消費者債務については、レートを引き下げる最も一般的な方法の2つに、残高移転と債務整理貸付があります。
これらのオプションの違いは何ですか？また、どれが最適ですか？ 彼らには長所と短所がありますが、手数料とあなたの借金が現在どのように設定されているかを理解すれば、教育上の決定を下すことができます。
クレジットカード残高の転送
クレジットカードの残高譲渡では、債務を新規または既存のクレジットカードに移します。 これを行うには、カード発行者がプロモーションのコンビニエンスチェックを提供するか、オンラインで送金をリクエストすることがあります。 クレジットカードの残高の移転は、あなたがすぐに借金を返済することを知っているときに最も魅力的です
最良の場合シナリオでは、少なくとも限定された期間、債務に対する0％の利子を支払うことができます。 利子をなくすと、ローン残高が増えなくなり、各支払いの100％があなたの負債を減らす方向に向かうため、出血を止めるのに役立ちます。 しかし細かいところに注意を払う。
料金：残高を移転するために料金を支払う必要があるかどうかを調べます。 費用は、移転した金額の約3％、またはドルの金額のいずれか大きい金額になります。 より低い金利から得た貯蓄は、振込手数料を超える額以上必要です。 また、新しいクレジットカードを開設すると、新しい年会費がかかることがあります。
金利：最高の金利は、良い信用度を持つ顧客に利用可能です。 あなたは広告で魅力的なオファーを見るかもしれませんが、クレジットを見直した後、カード発行者が実際にあなたに提供するものを見直す必要があります。 たとえあなたが0％のAPRを得たとしても、そのレートは長く続くことはありません。 料金が変更され、プロモーション期間が終了した後に何が起こるかを確認してください。
あなたの信用：残高移転オファーはあなたの信用にとって必ずしも悪いものではありませんが、問題を引き起こす可能性があります。 あなたが新しいカードを申請するたびに、貸し手はあなたの信用履歴を見て、 それらの照会はあなたの信用度を上げることができます 。 消費者口座（クレジットカードなど）をあまりにも多く開いていると、スコアが低下する可能性があります。 残高を移転するためにクレジットカードを使用することになった場合、それらを借金支払いツールとして使用するようにしてください。負債を増やすツールではありません。 債務を深めるために支払ったカードは使用しないでください。
借金の整理
クレジットカードを使用する代わりに、個人ローン 、ある種の担保付ローン 、またはP2Pローンを使って債務を整理することができます。 大規模なローンは、複数のローンを組み合わせて、すべてを1か所で得ることができます。 債務整理ローンは固定金利で提供されることが多いため、クレジットカードのプロモーション期間が短すぎるとより意味を持ちます。 たとえば、3ヵ月間の0％のAPRオファーは、あなたの負債を払い戻すのに3年かかると思われる場合は役に立たないかもしれません。
手数料：債務整理融資の前払い手数料を支払うこともあれば、支払わないこともあります。 一部のローンでは、処理手数料や起業手数料などの明白な費用が表示されます。 他のローンでは、コストは見えなくなりますが、金利に組み込まれています。
いくつかのローンを比較して、あなたに最も有益な先行手数料と利息の組み合わせを見つけましょう。
金利：あなたが支払う金利は、あなたが使用する融資の種類によって異なります。 個人の無担保ローンは 、例えば、担保付住宅ローンよりも高い利率を有する 。 それでも、あなたはおそらく標準的なクレジットカードの金利よりも低い金利で利息を支払うでしょうが、少なくとも数ヶ月間、「お誘い」やプロモーションのクレジットカードの利率はさらに低くなるはずです。
あなたが何年にもわたって借金を返済すれば、それはどんなクレジットカードのプロモーションよりも長くなります。借金整理融資でうまくいくかもしれません。 金利は変動する可能性があります。つまり、クレジットカードレートのように上下に動くか、固定される可能性があります。 固定金利は、毎月の支払い額がローンの全期間にわたってどのようなものかを知るため、計画を簡単にします。
しかし、固定金利は一般的に変動金利よりも高くなる。
あなたのクレジット：クレジットカードのように、新しいローンは少なくとも短期間に、あなたのクレジットスコアに影響を与える可能性のある問い合わせを引き起こします。 長期的には、いくつかの債務整理貸付は、残高譲渡よりも信用度が高い可能性があります。
クレジットスコアは、さまざまな種類のクレジットを混在して使用すると高くなり、 分割払いローンは、クレジットカードだけに頼る借り手よりも魅力的です。 クレジットカードのユーザーが大量の場合は、消耗品や高利金を支払うことになります。これは持続可能ではありません。
債務整理融資は、あなたが債務を返済することを約束したことを示唆し、その目的のために適切な種類の債務を使用しました。 つまり、あなたは精通した借り手なので、将来、他のローンを返済する可能性が高いです。 あなたが時間通りに支払いを行い、借金を取ることができれば、あなたの信用は強化されます。
担保担保
一部の債務整理融資については、担保を担保にしなければならない場合があります。 つまり、ローン返済に失敗した場合には、銀行に資産を取って売却する許可を与えるということです。 たとえば、 住宅担保融資の一環として自宅を約束したり、車を担保として使うことができます。
無担保ローンを無担保にしてください：担保はあなたの承認を得るのに役立ちますが、資産の担保は危険です。 計画通りに物事がうまくいかない場合、あなたは自宅なしで暮らすことができますか？ あなたは仕事をして、 あなたの車なしで収入を得ることができますか？ 危険な唯一のものはあなたの信用であるため、無担保ローンを無担保にすることが最善です。 無担保のクレジットカード債務を返済するために住宅ローンを使用すると、リスクが劇的に増加します。 予期せぬことが起こった場合、差し押さえであなたの家を失う可能性があります 。
担保ローンの借り換え：既に担保で担保されている債務をお持ちの場合は、 これらのローンを別々にリファイナンスすることを検討してください。 たとえば、無担保債務の残高譲渡や債務整理融資を使用して、担保付債務に対して異なる融資を受けることができます。 つまり、担保付債務を払い、無担保債務に変えることができれば、リスクを減らすことができます。追加費用の価値があることを確認してください。
学生ローン：注意を使う
学生ローンを持っている場合は、これらのローンを統合する前に、または個人ローンを使ってそれらを払う前に、いくつかの宿題をしてください。 政府の融資は、融資の可能性や支払いを延期する能力のようなユニークな利益をもたらします。 個人の貸し手との借り換えや統合を行うと、借り手に優しい機能にアクセスできなくなる可能性があります。
詳細については、「 連邦学生ローンの利点」を参照してください。