年金業界は、規制されていないセールスプラクティスと、 変額年金やインデックス付き年金などの超複雑な商品と、悪評を獲得しています 。 うまくいけば、それは将来変わるだろう、そして、私はそれが売り手がどのように支払われるか、そしてどれくらい支払われるかについて、業界が先行して透明であることが重要であると思う。
年金代行手数料が政策に組み込まれている
すべての生命保険および年金商品では、販売代理店に支払われた手数料は実際に保険契約に組み込まれています。 年金は生命保険会社によって発行されるので、年金に10万ドルを払うと、あなたの声明には100,000ドル、そしてあなたには10万ドルが働きます。
しかし、これを可能な限り明確にしましょう。代理店は支払いを受けます。 セマンティック・ワード・ゲームで、「私は決して料金を請求することはありません」というような知的侮辱的なフレーズを言ってしまわないようにしてください。それはまったくばかげており、実際の世界のサークルでは絶対的な嘘と呼ばれます。
高額手数料支払いと高い返済手数料との相関
年金手数料について覚えておく簡単な経験則は、引き渡し手数料がかかるほど、手数料が高いことです。 例えば、10年間の償還請求期間を有するインデックス付き年金は、5年分の降伏手数料を伴うインデックス付き年金よりも高い手数料を支払う。
このルールは、全面的に適用され、主に変動金利、インデックス付または固定金利のような繰延年金に対処します。 それが適用されない繰延年金は、長寿年金（別名、繰延所得年金 - DIA）です。 あなたがDIAからの収入の流れの開始をどのくらい延期するかにかかわらず、代理人に支払われた手数料は同じです。
固定年金は、より低い手数料を変数またはインデックス付き年金と比較する
年金に当てはまる他の経験則は、年金がより複雑になればなるほど、代理人への手数料が高くなるということです。 1つのプレミアム即時年金（SPIA）と長寿年金（繰延所得年金 - DIA）は単純な商品であり、手数料は低いです。 変動年金（VAS）および固定指数年金 （FIA）は複雑な設計であり、高い手数料を支払う。
毎年販売されている200億ドル億ドルの年金の75％以上が、複雑な高額手数料型およびインデックス型の年金型であることは驚くべきことではありません。 それは残念ですが、契約上保証された年金型のリスク戦略の移転の需要が増え続ける中で、消費者のシンプルさへの押し上げがあると私は感じています。
高額手数料を払うだけで代理店を買う恩恵を受けることができる
代理店やアドバイザーへの手数料は、働く場所や、雇用主が得た手数料を削減するなど、いくつかの変数に依存します。 キャリアボーナス、オーバーライド、その他の報酬の形態に入ることなく、5つの最も一般的な年金タイプの手数料の範囲をカバーしましょう。
変額年金（VAs）は急な手数料を持っている
典型的な引渡し期間は5年から9年であるため、通常の手数料レベルは4％から7％になる可能性があります。 ペイアウトは特定のキャリアにも依存します。
固定インデックス年金（FIAs）も急上昇している
インデックス付き年金には4年間の降伏期間がありますが、大部分のFIAは10年間の降伏掛金で売却されます。 手数料が高く、トム、ディック、ハリーの各代理店が10年のFIAで売り上げをリードしている理由を説明しています。 10年FIAは、通常6％から8％の手数料を持っています。 一部のFIAには15年間の降伏料金がありますので、その手数料がどれだけ高いのか想像することができます。
1つのプレミアム即時年金（SPIA）が低い手数料を有する
これらの単純化された収入製品には可動部分がなく、エージェントに最低の手数料を支払う。
通常、SPIAの手数料は1％から3％まで変動する。
長寿年金（DIAs）が低い手数料を持っている
これらの繰延所得年金は、構造上SPIAに実際に似ている単純化された将来の収入戦略である。 DIAの手数料は2％から4％の範囲です。
固定金利年金（MYGAS）の手数料が低い
これらのCDタイプの年金には手数料がかかりませんが、一般的には3年から10年の短期間の償還があります。 手数料は、保険契約期間に応じて1％から3％の範囲です。
それで、次回は年金エージェントが料金を請求しないと言って、途中で中止して、言葉遊びをやめさせるよう伝えます。 年金は手数料を払っていますが、それはあなたへの正味の取引です。 それらは事実です。 手数料の構造が何であれ、最良の利益を得ていることを確認してください。