すべての529計画が等しく作成されているわけではありません
529プランは、優遇税制優遇措置の一種であり、広く大学で貯蓄する最良の方法の1つと考えられています。 これらの制度は、奨励された教育費のために使用されるならば、魅力的な連邦および州の税制優遇措置と時間の経過とともに成長する可能性を提供します。
しかし、すべての529計画が平等に作成されているわけではなく、すべての州が独自の529計画を提供していますが、州の提供を選択することが常にベスト・ベットになるとは限りません。
だが、多くの投資家が知り得ないかもしれないことは、他の州の計画を選択することもできるし、顧問を選ぶこともできるということだ。
しかし、何十もの選択肢と複雑な税金や手数料体系に直面しているので、計画を選択することは必ずしも容易ではありません。 あなたの決定を手助けするために、529プランを選択する際に考慮すべき8つの重要な要素があります。
1.前払い対大学貯蓄投資計画
529プランを参照すると、529の貯蓄プランと529のプリペイド授業計画という2つの異なるバージョンが実際にあります。 両者が529と呼ばれるという事実は、両親の選択肢の重さに混乱を招く可能性があります。
この記事では、529の貯蓄プランに焦点を当てていますが、人気が低下しているにもかかわらず、529の前払いの授業プランを知っておく価値があります。
プリペイド授業料プランでは、州、公立のカレッジ、大学で現在の大学授業料を固定することができます。 授業料の高騰を考えると、これは魅力的なオプションかもしれませんが、いくつかの欠点があります。
最初に、あなたの子供が州外または私立の大学に通う機会があれば、あなたのプラン資金の完全な価値は見えないでしょう。 もう一つの欠点は、プリペイドプランは、授業料や手数料にのみ適用され、本、部屋やボード、技術機器などの他の費用には適用されないということです。
彼らはまた、貯蓄計画の成長の可能性と価値がないかもしれない。
一方、カレッジ貯蓄投資計画は、フレキシビリティのために人気が急速に高まっています。プラン資金は幅広い資格のある教育費に使用することができ、資金は自宅の州に限らず、潜在的なプリペイドプランはしばしば一致しません。
2.イン・ステートまたはアウト・オブ・ステート？
多くの両親が持っている大きな誤解の1つは、州の529計画に登録しなければならないということです。 1つの調査によると、529人の投資家の80％は、自宅の状態で計画を選択した。 一部の州では税制やその他の利点がありますが、すべてがそうであるわけではありません。
州の529計画に限らず、ほとんどの州ではいくつかのオプションが用意されています。自由に別の州の計画に登録したり、顧問売却計画を選んだりできます。
3.税金
一部の州では、529計画に拠出された拠出金に対して税額控除が行われますが、他の州では、529計画に拠出された拠出に対してのみ控除または控除が認められます。
あなたは州内の特定の規則を調査して、イン・ステート529計画のための特別な税制があるかどうか、そしてその利点が高い手数料や不十分な資金パフォーマンスなどの欠点を上回っているかどうかを調べることが望ましいでしょう。
4.料金
投資収益率を最大限にしたい場合は、検討している計画のコストを比較することが重要です。 計画の対象となる可能性のあるさまざまな手数料がいくつかあり、税金の節約額を超える可能性があります。
探す料金には次のものがあります：
- 口座維持費：口座の残高が特定の基準を下回っている場合、投資家が国外に居住する場合には、これらの手数料を請求する制度もあります。 しかし、計画の多くはこの手数料を請求しません。
- 登録料または申込手数料：多くのプランでは料金がかかりませんが、一部のプランでは請求されません。
- 管理手数料：積極的に管理されている勘定に対して、または特定のインデックスファンドへの投資に基づいて、変動額またはパーセントベースの手数料を変動させる計画もあります。
- 年間口座料金：一部のプランはフラット料金を請求し、その他の料金は口座残高に基づいて課金されます。 一部の州では、住民の手数料の免除または手数料の引き下げ、または手数料の支払いは一切ありません。
- ファンドベースの手数料： 529プランが投資するポートフォリオ（例えば、バンガードまたはアドバンテージ）に応じて、パーセンテージベースの手数料があります。
しばしば、これらの手数料は、州ごとに、あるいは同じ計画の投資オプションの間でさえも、大きく異なる可能性があります。 例えば、デラウエアのカレッジ・インベストメント・プランにおける最も低コストの投資オプションは、2017年に年間$ 135、最高$ 1,459でした。
州への投資、自動寄付の有効化、高収支勘定の維持、電子文書配信の選択など、特定の条項が満たされている場合は、料金が高くなることがあります。
5.ユーザビリティ
一部の529プランは、使いやすい現代的なWebサイトを提供していますが、機能を欠いている人や、タスクを実行するために大量の書類を必要とする人もいます。
あなたの研究の一環として、あなたが検討している計画に関連するウェブサイトを訪れてください。 サイトをナビゲートしたり、情報を見つけたり、登録したり、1回限りの寄付を設定したり、ロールオーバを開始したり、その他の基本機能を実行するのは簡単ですか？
誰もが寄付をする計画があるが、そうするのは必ずしも容易ではない。 祖父母や他の友人や親戚があなたを助けたい場合は、これが簡単かどうかチェックする価値があります。 多くの計画では、口座番号の共有、郵送小切手の交付、書類の記入が必要です。
最近では、CollegeBackerやUpromiseのようなツールを使って入手可能な529のプランは、投資家や家族や友人の役に立つことを強調しています。
あなたの周りを見つけたり、あなたの計画に貢献したり、友人や家族を巻き込むのが難しい、または混乱している場合は、より簡単な体験を提供する計画を立てる方がよいでしょう。
6.アドバイザーまたは直接販売計画
529プランを選択すると、ブローカーを経由するか、プランを選択して自分で直接投資するかを選択できます。 両方のオプションには利点と欠点があります。
一般的に、最もコストの低いオプションを探している場合は、直接プランが最適です。 顧問売却529プランは、通常、あなたの貢献に対する手数料を含む年間コストが高くなります。
しかし、計画を研究し州の規則を学ぶ時間や労力をかけたくない場合や、投資家が投資を管理したい場合は、顧問売却計画が役立つかもしれません。
7.財政援助
ある州の学校に通って一定期間投資するなどの一定の条件が満たされている場合は、州の529制度によって特別な財政援助規定が提供されます。
例えば、ニュージャージー州は、ニュージャージー州の大学に通うNJBEST 529計画に少なくとも4年間投資している人に500ドルから1,500ドルの特別奨学金を提供しています。
あなたの州が州内計画を選択するための財政援助インセンティブを提供している場合は、手数料と税制優遇措置がそれを価値あるものにするかどうかを検討したいと思うでしょう。
8.投資戦略
あなたのリスク許容度、予算、子供の年齢、あなたが投資したい金額、あなたが持っている子供の数、そして全体的な投資戦略は、あなたが選ぶ計画のすべての役割を果たすことができます。 積極的にまたは受動的に管理されたアカウントが必要な場合や、より実践的なDIYアプローチを採用したい場合があります。 あるいは、可能な限り低いリスク、または潜在的な潜在的な成長を望むかもしれません。
いくつかのプランは、最低限の寄付を最低限に抑えているものもあれば、高い初期投資が必要なものもあります。 同様に、州ごとに最大拠出額を上限にしているため、子供が大学院に通うことが予想される場合や、計画の受益者を変更し、残りの子どもを別の子どもに使用する予定の場合は、 いくつかの州では、低所得住民の寄付と一致しています。
同様に、あなたの子供の年齢も要因になります。もし彼らが大学に近いなら、あなたの子供が大学時代に近い場合、16-18歳以上の投資をする計画よりも別の計画を選択することができます。
年齢ベースの資産配分を提供するプランは、あなたの子供が大学を卒業する時期に基づいて株式や債券の組み合わせを調整するため、一般的な選択ですが、すべての州の計画がこの戦略を提供するわけではありません。
これらは、計画を比較する際に考慮するさまざまな要因のほんの一部です。
最終的な考え
あなたの頭がこれらのすべての要素を考慮して回転している場合、心配する必要はありません。 IRSは毎年529口座の免税ロールオーバーを1回行うことができるため、あなたが選択した計画に結婚していません。
あなたのオプションを調べているなら、CollegeBacker.comのMorningstarのベスト529プランのリスト、または多くの比較チャート、電卓、リソースをチェックしてください。 どのプランを選択しても、課税対象の口座よりも529の方が貯蓄性が高い可能性が高いことを覚えておいてください。 重要なのは、（できるだけ早く）1つを選択し、一貫して保存を開始することです。