退職勘定の引き落としに関する伝統的な考え方が間違っている可能性がある
伝統的な撤退のアプローチでは、4％ルールというものが使われています。 このルールは、毎年あなたのプリンシパルの約4％を引き出すことができると言っているので、あなたが投資した10,000ドルごとに約400ドルを引き出すことができます。
しかし、必ずしもすべてを費やすことはできません。 400ドルのうちのいくつかは税金を払わなければならないだろう。
これがあなたが退職してどれくらい費やすことができるかを見ている唯一の方法であれば、それは間違っています。 安全な引き出し率を計算することは良い概念ですが、税引後の所得を増やす方法は考慮していません。 離脱率のみをガイドラインとして使用して、テーブルにお金を残している可能性があります。
どのくらい税金が影響して撤退できるか
タイムラインを考え、特定の収入源を有効または無効にすることが理にかなっているかどうかを判断します。 退職金の撤回計画を立てる際に考慮したいと思う最大の要因の1つは、退職年の間に利用可能な税引後の所得です。
たとえば、従来の考え方では、 必要最小限の分配を開始する必要があるときに、70/1/2に達するまでIRA口座から引き出しを遅らせる必要があると言います。
しかし、この経験則はしばしば間違っています。 多くのカップルは、すべてではありませんが、IRAディストリビューションを早期に取得し、社会保障給付の開始日を遅らせることによって、彼らに利用可能な税引後所得の額を増やす機会があります。 その後、社会保障が始まるときに退職勘定から撤退しているものを減らすことができます。
これは、数年後に投資勘定を他の年よりも撤退させる可能性があることを意味しますが、最終的な結果は一般的に税引後利益です。
返品率がどのくらいあなたが撤回できるかにどのように影響するのか
また、 過去の収益率を調べるのに時間を費やして、投資率がどのくらい退職時に撤回できるかを理解できるようにすることもできます。 あなたは20年間の素晴らしいリターンを得るかもしれません。あるいは、金利が低く、株式リターンが1桁の経済的な時期を打つかもしれません。
退職金の引き出し計画を使用して、投資を必要とする時点に合わせて貧困層に対するヘッジを行うことができます。 たとえば、IRAから早期に所得を取る方が理にかなっている場合は、今後5年間に必要な金額を安全な投資に置くことが望ましいでしょう。 一方、お金はあなたのために働く時間が長く、70/1歳までIRAの引き出しを延期することがあなたの撤退計画に示されている場合は、より積極的に投資することができます。
必要なときに投資を照合するこのプロセスは、 時分割と呼ばれることもあります。
もしあなたが撤退すればどうなるでしょうか？
撤退計画が策定された時点で元の計画との引き分けを追跡することが重要であり、年々計画を更新したいと考えています。
あまりにも多くのお金を出しすぎると、明らかに後で問題が発生する可能性があります。
私たちはスーザンの例を使用します。スーザンの投資は、最初の数年間の退職を通じて非常にうまくいったのです。 彼女はその年の間に多くの追加資金を取り出すことを主張した。 彼女は、彼女の計画が良かったと悪い投資市場の両方に対してテストされ、早期にこれらの追加利益を取り除くことで将来の収入を危うくするだろうと警告された。 12パーセントを超える収益率は永遠に続くわけではないので、投資額がそれほど高くない場合でも、彼女はそれらの超過収益をバンキングして使用しなければなりません。
それにもかかわらず、スーザンはすぐに追加資金を取り出すことを主張し、市場は数年後に下降した。 彼女は追加利益を脇に置いておらず、彼女の口座はひどく消耗していた。
彼女は余分な "楽しい"お金を持っているのではなく、厳しい予算で生活してしまった。
テイクアウト
あなたが長期計画に対して退職してどれだけ撤退したかを監視することは重要です。 あなたは安全な退職所得を求めています。 計画を立ててそれを測定することは、退職時にどれくらい引き戻すことができるかという疑問に答えながら、この目標を達成するでしょう。 退職所得計画を作成し、 退職プランナーまたは税務アドバイザーに相談して、 退職者の退職予定額の税引後影響を計算することができます。