退職金を配分するスマートな方法
時間分割は、退職に投資するために使用できる戦略です。 これには、退職所得のニーズを満たすために投資を回収する必要がある時点で投資を照合するプロセスが含まれます。 例を見てみましょう。
HarryとSallyが60歳であると仮定しましょう。彼らは65歳で退職する予定です。退職後の収入の最初の10年間が安全であることを知りたいと考えています。 時間分割アプローチを使用する場合、CD、債券、固定年金（またはそれらの組み合わせ）を、成熟するように設計された金額で購入し、必要な年に利用可能になる可能性があります。
実際の時間分割の例
ハリーとサリーが年齢65〜70歳から、生活費をカバーするために年間5万ドルを払う必要があると知っていると仮定します。 彼らは、彼らがお金を必要とする年に成熟するために、2〜4％の収入を得る一連のCDと債券を見つけます。 これは、 鞭打たれた結合または拘束されたCD戦略と呼ばれる。 それは次のように動作します：
- CD 1は2％を支払う - ハロルドの65歳で成熟する
- 2.5％を支払うCD 2は、ハロルドの66歳で成熟する
- ボンド1は3％を支払う - ハロルドの年齢67歳で成熟する
- ボンド2は3.5％を支払う - ハロルドの年齢68歳で成熟する
- 3.75％を支払う債券3 - ハロルドの年齢69歳で成熟
- 4％を支払う10年固定年金 - ハロルドの70歳で成熟
- 4％を支払う債券4 - ハロルドの71歳で成熟
- ボンド5は4.1％を支払う - ハロルドの72歳で成熟する
- ボンド6は4.15％を支払う - ハロルドの73歳で成熟する
- ボンド7は4.2％を支払い、ハロルドの74歳で成熟
上記のスケジュールを使用して、以下の箇条書きで、必要な$ 50,000を提供するための投資（利益を得ることを含む）のために、ハロルドの60歳で必要な投資を示しました。
- CD 1は2％を支払う - $ 45,286
- CD 2は2.5％を支払う - $ 43,114
- ボンド1支払う3％ - $ 40,654
- ボンド2は3.5％を支払う - $ 37,970
- 3.75％を支払う債券3 - $ 35,898
- 10％固定年金4％ - $ 34,601
- ボンド4 4％支払う - $ 32,479
- ボンド5は4.1％を支払う - $ 30,871
- 債券6払い4.15％ - $ 29,471
- ボンド7は4.2％を支払う - $ 28,107
必要合計：358,451ドル
HarryとSallyがIRA、401（k）とその他の貯蓄と投資口座を合計$ 600,000持っているとしましょう。 上記の時間枠をカバーするために貯蓄の一部を使用した後（退職後の最初の10年間に相当する）、241,549ドルを残します。 貯蓄と投資のこの部分は15年間は必要ないでしょう。 彼らが株価指数ファンドの形で株式にすべてを投資すれば、8％の収益率を前提にすれば、766,234ドルに成長するだろう。 私はこれをポートフォリオの成長部分と呼んでいます。 成長の部分がうまくいく年のうちに、彼らは株式の一部を売却し、タイムセグメントを延長するだろう。 これを継続することで、彼らは費用を賄うために成熟した安全な投資をしていることを常に知っていて、7年から10年先を見ることができます。 良い年に成長を売り、悪い年があるときに回復する時間を与える柔軟性があります。
これらの計算についての注意
これらの計算では、すべての利息を実際には不可能な定率で再投資できると仮定しています。
また、私はインフレを考慮していない。 現実には、HarryとSallyは、5万ドルの商品とサービスを購入するために5年間で5万ドル以上を必要とします。
私は、必要とされるまで毎年必要となる年間50,000ドルを3％増やすことができ、その後、使用するそれぞれの投資のリターンでそれを引き下げることができます。 あなたは、自分の個人的なニーズやインフレの前提に基づいて数学を行う必要があります。
ハリーとサリーが70歳まで社会保障の開始を遅らせている場合、投資から得られる所得の必要性は毎年正確に$ 50,000ではないかもしれません。 社会保障の最大額が始まる前に、より早い時期に必要な場合があります。 彼らは、 退職所得計画のタイムラインを使用して、これを図表化し、必要に応じて投資を整理することができます。
時間分割のメリット
時間分割アプローチを使用する場合、株式市場が今日何をしたのか、今年は何をするのかを心配する必要はありません。
投資ポートフォリオの成長部分は15年間は必要ありません。
時間分割は、体系的な引き出しを伴う資産配分の伝統的なアプローチとはかなり異なる。 伝統的な資産配分アプローチは、あなたが経験したいと思う年間ボラティリティの量に基づいて、現金、債券、および株式にあなたの資金の何パーセントを入れるべきかを指定します。 次に、退職所得のニーズを満たすために毎年（または毎月）各資産クラスの多くを販売する体系的な撤退計画と呼ばれるものを設定します。 時分割アプローチでは、年間ボラティリティはあなたの目標とは無関係です。
タイムセグメンテーションの詳細
私の記事ではあなたの時間の10分に相当する信頼できる退職所得です。私は、時間分割のもう一つの例と、その概念を説明する素晴らしい仕事をする短いビデオへのリンクを提供します。
タイムセグメンテーションと同様のコンセプトは、 バケツのマネーブックで論じられているさまざまなバケツを使用することです。 概念的には私は本のアイデアに同意しますが、それぞれのバケツを埋めるために使用することを推奨する投資に必ずしも同意するわけではありません。