あなたの信用報告書とスコアの概要
貸し手があなたの信用履歴についてどれほど知っているか疑問に思ったことはありますか？ また、クレジットカード発行会社がアプリケーションを数秒で承認する方法は？ それは、あなたの信用報告書とあなたの信用スコア - 債権者と貸し手があなたについての決定をするために使う2つの事柄のためです。
クレジットレポートとは何ですか？
あなたのクレジットレポートはあなたの債務勘定の記録であり、一貫して支払いを行ったかどうかなど、あなたがそれらを管理しているかどうかを記録しています。
クレジットレポートには、通常、クレジットカード、ローン、未払いの医療費、債権回収、差し押さえや借り換えなどの公的記録が含まれます。
あなたの信用情報に加えて、あなたの信用報告書には、個人情報、あなたの現在および過去の住所、現在または過去の知られている雇用者が含まれます。 個人情報には、あなたの名前とあなたの名前と生年月日の別のスペルが含まれています。 債権者はあなたの身元を確認するためにこの情報を使用しますが、一般的にはこの情報だけに基づいてあなたのアプリケーションに関する決定を下すことはありません。
あなたのクレジットレポートの大部分は、あなたのクレジットカードとローンに関する詳細な情報です。 クレジットカードの場合は、残高、与信限度額、勘定タイプ、勘定科目ステータス、支払い履歴がすべて与信レポートに含まれます。 ローン残高、元のローン金額、お支払い履歴がクレジットレポートに表示されます。
クレジットレポートには、最近あなたの信用履歴をチェックした企業のリストが含まれています。 これらの信用調査は、 照会として知られています。
あなたのクレジットレポートのバージョンには、プロモーションの目的でレポートを見ているビジネスを含む、過去2年間であなたのクレジットレポートを引き取ったすべての人からのお問い合わせが表示されます。 あなたのクレジットレポートの貸し手のバージョンは、あなたが何らかのタイプの申請をしたときになされた照会のみを表示します。
クレジットレポートはどのように作成されますか？
信用報告書は、信用報告機関または信用調査機関として知られる会社によって作成および管理されます。 米国には、3つの主要な信用調査機関、Equifax、Experian、TransUnionがあります。 債権者と貸し手があなたの信用履歴をチェックするとき、彼らは通常、これらの信用調査機関の1つまたは3つからあなたの信用報告書を引き出すでしょう。
銀行やその他の企業と提携して、お客様のアカウント情報を取得します。 定期的に取引を行う企業は、お客様のアカウント情報を信用調査機関に送信または更新します。 これには、クレジットカード発行会社、貸し手、および他の会社に代わって債務を徴収するために雇われた第三者回収代理店も含まれます。 信用調査機関はまた、地方、州、および連邦裁判所から、あなたの信用報告書の公的記録セクションに含める情報を引き出す。
あなたが持っているアカウントはクレジットカードではないので、クレジットカード会社に報告しないアカウントを持つビジネスがあります。 たとえば、電気、携帯電話、ケーブル、インターネットサービスを提供する企業は、あなたのアカウントや支払いを定期的に信用調査機関に報告しません。 プリペイドカード、デビットカード、当座預金情報も信用調査機関には報告されず、信用調査レポートには含まれません。
一部の企業は毎月の支払いであなたの信用報告書を更新しませんが、あなたが支払いを真剣に怠った場合、信用調査会社に通知します。
誰があなたの信用報告書を見ることができますか？
ありがたいことに、誰もあなたの信用レポートにアクセスすることはできません。 連邦法によれば、企業や個人は、あなたの信用報告書を確認するための「許可された目的」を持っていなければなりません。 一般的に、これは、あなたが行った申請を承認し、債務を回収し、一定の雇用目的のために、裁判所命令を遵守するために、または保険引受のために、あなたの信用報告書を見る必要があることを意味します。 公正な信用報告法のセクション604には、信用報告書を確認するための法的に許容されるすべての目的が記載されています。
あなたは自分の信用報告書を見る権利があります。 実際、各消費者は、各信用調査機関から毎年無料の信用報告書を受け取る権利があります。 AnnualCreditReport.comに行くと、Equifax、Experian、TransUnionのクレジットレポートの無料コピーを注文することができます。
過去60日間のクレジットが拒否された場合（クレジットレポートの情報のため）、失業していて、次の職場で仕事を探す予定の場合は、信用調査機関から直接無料のクレジットレポートを取得することもできます60日間、あなたは現在、政府の援助を受けています。あなたはID盗難の被害者であったり、あなたの信用報告書に関する不正確な情報を持っています。
クレジットレポートのエラーについて
信用調査機関は完璧ではありません。 また、彼らに報告する企業もありません。 クレジットレポートにエラーがあるのはよくあることですが、クレジットレポートをチェックする最良の理由の1つは、正確であることを確認することです。
あなたには、正確な信用報告書の権利があります。 あなたの信用報告書に誤りがある場合は、信用調査機関に直接相談することができます。 オンライン、電話、またはメールでエラーに異議を申し立てることができます。 信用調査機関が紛争を受けたら、情報提供者（エラーを報告した企業）と調査し、その結果に基づいて信用レポートを修正します。
後払いまたはその他の否定的な情報はどうですか？
期限切れや徴収のような否定的な情報は 、正確である限り、あなたのクレジットレポートに記載することができます。 ありがたいことに、ほとんどの否定的な情報は一定の時間が経過した後にあなたの信用調査報告書から落ちます。
ほとんどの否定的な情報は7年間は留まることができますが、特定の種類の情報は長く留まることがあります。
破産は、あなたの信用報告書に最大10年間まで含めることができます。 未払の税務上の担保は無期限に報告されます。 その期間が7年を超える場合、 裁判所の判決は州の法令により公布されることがあります。
クレジットスコアの概要
だからあなたのクレジットスコアは、このすべてに収まるのですか？
ビジネスがあなたの信用報告書全体を読んであなたについての決定を下すのは、時間がかかることは言うまでもなく、難しいことです。 したがって、彼らはあなたの信用調査の情報を「成績評価」している3桁の数値の要約であるあなたの信用スコアを使用します。 あなたのクレジットスコアは、あなたが新しいクレジットまたはローン債務に不履行を起こす可能性を簡単に示します。
より高いクレジットスコアを有する消費者は、より低いクレジットスコアを有する消費者よりもリスクの低い借り手とみなされる。 クレジットスコアが高いほど 、クレジットカードとローンの金利が低くなり、クレジットが発生するコストが低くなります。 クレジットスコアの低い消費者は通常、金利が高く、クレジットカード、ローン、その他のクレジットベースのサービスでは拒否される可能性があります。
クレジットスコアはどのように計算されますか？
クレジットスコアは、クレジットレポートのすべての情報を取得し、計量し、クレジットカードの管理状況を表す数値が表示される複雑なアルゴリズムです。 正確なクレジットスコアリング式はわかりません。式を知っていても理解できない可能性があります。 しかし、どの要因がクレジットスコアになるか、その要因がどれほど重要かはわかります。
FICOスコアは、最もよく知られて広く使われているクレジットスコアの1つです。 FICOスコアの消費者版の範囲は300から850であり、スコアは5つの重要な要素に基づいて計算されます。 あなたの請求書支払い履歴の一部は他のものよりも重要であるため、あなたのクレジット履歴の異なる部分には、あなたのクレジットスコアを計算する際に異なる重みが与えられます。 あなたのクレジットスコアを引き上げる特定の方程式はFICOが所有する専有情報ですが、あなたのスコアを計算するためにどの情報が使用されているかはわかります。
ここには5つの要素があり、それぞれの要素に与えられた重みによって分解されます。
支払い履歴は35％です：貸し手は、あなたが時間通りに請求書を支払うかどうかについて最も懸念しています。 これの最良の指標は、あなたが過去にあなたの請求書をどのように支払ったかです。
後払い、徴収、破産はすべてあなたのクレジットスコアの支払い履歴に影響します。 最近の延滞率は、過去の延滞率を上回っています。
債務水準は30％です 。あなたの与信限度額と比較した負債額は、与信利用度と呼ばれます。 あなたのクレジット利用率が高いほど、あなたが限界に近づくほど、あなたのクレジットスコアは低くなります。 クレジットカード残高は、与信限度の約30％以下に抑えてください。
信用履歴の長さ15％：信用履歴が長いほど有利です。これは、あなたの消費習慣に関する情報をより多く提供するためです。 あなたが長い間持っていた口座を開いたままにしておくとよいでしょう。
お問い合わせは10％です：クレジットの申請をするたびに、あなたのクレジットレポートに照会が追加されます。 信用の申請が多すぎるということは、あなたがたくさんの負債を取っていることや、何らかの財政難に陥っていることを意味する可能性があります。 お問い合わせは2年間あなたのクレジットレポートに残ることができますが、あなたのクレジットスコア計算は1年以内に行われたもののみを考慮します。
信用度のミックスは10％です：異なる種類の口座を持つことは、あなたが信用の組み合わせを管理している経験があることを示しているため、好都合です。 これは、あなたがあなたのスコアの基礎となる他の多くの情報を持っていない限り、あなたのクレジットスコアの重要な要素ではありません。 新しいアカウントを必要に応じて開きます。単にクレジットがより良いように見えるようにするだけではありません。
もう1つの広く使われているクレジットスコアはVantageScoreです。 このバージョンのクレジットスコアは、3つの主要な信用調査機関によって開発されました。 VantageScoreの最新のバージョンは、300から850の範囲で、FICOに似ていますが、VantageScoreの要因は若干異なります。 VantageScoreは、パーセンテージ・ファクターを与えるのではなく、各ファクターに及ぼす影響のレベルを明らかにする。
- 支払い履歴：非常に有力
- 年齢とクレジットの種類：非常に有力
- 使用されたクレジット限度の割合：非常に有力
- 総残高/負債：中程度の影響力
- 最近の信用行動：影響力が低い
- 利用可能なクレジット：最低限の影響力
どこであなたのクレジットスコアを取得できますか？
あなたは自由な信用報告書の権利を持っていますが、信用度スコアリング企業にあなたにあなたの信用度スコアへの自由なアクセスを要求する法律はありません。 それでも、クレジットスコアを無料で購入することも、購入することも比較的簡単です。
MyFico.com：これはFICOのスコアを購入できる唯一の場所です。 Equifax、Experian、TransUnionでのあなたのクレジットレポートに基づいてFICOスコアを発注することができます。
信用調査機関のいずれか：あなたは、信用調査機関のそれぞれから個人および3-in-1信用スコアを購入することができます。 各信用調査機関には独自の信用スコアモデルがあり、信用履歴に多少の変動がある可能性があるため、信用スコアはお互いに異なる可能性があり、FICOスコアとは異なる場合もあります。
無料のクレジットスコアウェブサイト：現在、3つのウェブサイトでは完全に無料で、購読不要のクレジットスコアを提供しています。 彼らはCreditKarma.com、CreditSesame.com、LendingTree.com、Quizzle.comです。 あなたがクレジットカード番号を入力するよう求めている無料のクレジットスコアを見てください。 あなたは、クレジット監視サービスの試用購読に登録されています。 試用期間が終了する前にキャンセルしないと、会社はサービスのクレジットカードへの請求を開始します。
クレジットカードの声明：一部のクレジットカード発行会社は、新しいFICOサービスに参加しており、カード所有者は無料でFICOのスコアを見ることができます。 Discover、Barclaycard、First National Bank of Omahaは、参加するクレジットカード発行者の一部です。 あなたの最近のFICOスコアを見るためには、毎月の声明を見るだけです。
クレジットのために拒否されるか、あまり有利な条件で承認されない：この方法は簡単ではない（または理想的ではありませんが） 貸し手とクレジットカード発行者は、申請を却下するか、申請を承認するかの決定に使用されたクレジットスコアのコピーを、申請されたクレジットスコアよりも不利な条件で、送付する必要があります。 あなたはこのクレジットスコアを受け取るために何もしませんが、アプリケーションに入れます。 資格があれば、自動的にクレジットスコアを受け取ることができます。
良いクレジットスコアとは何ですか？
あなた自身の信用度を見ることは混乱するかもしれません。 いくつかのクレジットスコアプロバイダは、あなたに良いクレジットスコアを持っているかどうかを説明し、あなたのクレジットスコアに貢献する要因を分解する、あなたのクレジットスコアの説明を提供します。 時々あなたが得るのは数字であり、その数字があなたに良いクレジットまたは悪いクレジットを持っているかどうかを判断するのはあなた次第です。
クレジットスコアは一般的に300から850の範囲にあることを覚えておいてください。ここでは、その範囲内の異なる数字が何を意味するのかを示します。
- 800以上：例外的。 あなたは、新しいクレジットやローンの義務につきまとうことはあまりありません。 あなたはおそらくクレジットのために承認された簡単な時間を持って、あなたはより低い金利を持っているでしょう。
- 799〜700：とても良い。
- 670〜739：良い。 わずかに高い（ただしかなり低い）デフォルトのリスクがあります。 この範囲のクレジットスコアでは、クレジットのために承認されたかなり簡単な時間がまだあるはずです。
- 580〜669： Fair。 これらのクレジットスコアを持つ消費者は、債務不履行のリスクが高く、クレジットカードやローンの一部が拒否されたり、承認されれば金利が高くなります。
- 579以下：不良。 これらの信用スコアは、デフォルトのリスクが非常に高いことを示しています。 この範囲のクレジットスコアで新しいクレジット商品の承認を受けるのにはずっと時間がかかります。
あなたが優れたクレジットスコアを持っていない場合、あなたはそれに向かって働くことができます。 クレジットレポートにエラーがないことを確認し、期限切れを追い払い、毎月の支払いをすべて行い、クレジットカードの残高を減らし、クレジットのために新しいアプリケーションを制限することで、クレジットスコアを向上させます 。