なぜアメリカ人が多額の負債にあるのか3つの理由
消費者負債には、クレジットカード（回転）と固定支払ローン（非回転）の2種類があります。 クレジットカードの負債は毎月払い戻される予定であるため、リボルビングと呼ばれます。 彼らはLiborに固定されている変動金利を被る。
非リボルビング債務は毎月支払われません。 代わりに、これらの貸出金は通常、原資産の生存期間中保有されています。 借り手は、 固定金利か変動金利のどちらかを選択して融資を受けることができます。 ほとんどの非リボルビング債務は、自動車ローンまたは学校ローンです。
住宅ローンは莫大なローンでもありますが、消費者負債の一種ではありません。 代わりに、居住用不動産への個人投資です。
統計
2018年2月、米国の消費者債務は3.3％増の3兆867億ドルとなりました。 先月の3兆857億ドルを上回った。
このうち、2.837兆ドルは非倒産債務であり、4.4％増加した。 成長の大部分は教育と自動車ローンからもたらされます。 最新のデータは2017年12月からのものです。学校借金は合計1兆491億ドル、自動車ローンは1兆1110億ドルでした。
2月のクレジット・カード債務は1.031兆ドルで0.2％増加した。 2008年4月の1兆2000億ドルを上回った。
しかし、クレジットカードの負債は総負債のわずか26.7％に過ぎない。 2008年には38％でした。
連邦準備制度理事会は、毎月の消費者負債について報告している。 1943年以降の過去の統計を月ごとに示します。
なぜアメリカ人が多額の負債にあるのか
アメリカの借金はなぜそんなに高いですか？ 3つの理由があります。
第1に、 2005年の破産保護法により、 クレジットカード債務が増加した。
この法律は、人々が倒産を申請することをより困難にした。 その結果、彼らは、請求書を支払う絶望的な試みでクレジットカードに回った。 2008年7月のクレジットカード債務は1兆2800億ドルと過去最高を記録しました。これは世帯当たり平均8,640ドルでした。 この負債の大半は予期せぬ医療費をカバーするものでした。 その結果、 医療費は第1位の破産原因です 。
景気後退によりクレジットカードの負債が減少した。 それは、2009年の最初の3ヶ月間で10％以上減少した。景気後退期に、 銀行は個人向け貸出を削減した。 その後、 ドッド・フランクのウォールストリート改革法はクレジットカードに対する規制を強化した。 また、これらの規制を実施するために消費者金融保護庁を設立しました。 さらに、銀行は信用基準を厳しくした。 2011年4月までに、クレジットカード債務は8,366億ドルの低水準まで下がった。 これらの減少にもかかわらず、平均的なアメリカの家庭は依然としてそれぞれ7,055米ドルを支払っています。
第二に、低金利のために自動車ローンはそれほど増加していません。 人々は連邦準備制度の広範な金融政策を利用しました 。 連邦準備制度は景気後退に備えて2008年に利下げを行った。 これらの融資は3年から5年の間です。 借り手が支払いに失敗した場合、銀行は通常、原資産を回収する。
第3に、不況が彼らのスキルを向上させようとする中で、不況中に学校ローンが増加した。 2010年には、 手頃な価格のケア法により、連邦政府は学生ローンプログラムを引き継ぐことができました。 以前の管理者であるSallie Mae氏の代わりになりました。 中堅者を排除することによって、政府はコストを削減し、教育援助の可用性を高めた。 これは、2008年の全債務の62％から2017年の73％へ、非回転債務を押し上げるのに役立った。
学校ローンは10年間ですが、一部は25年間もあります。 オートローンとは異なり、銀行が担保として使用する資産はありません。 そのため、連邦政府は学校ローンを保証しています。 これにより、銀行は高等教育を奨励するために低金利を提供することができます。 国は熟練労働力の恩恵を受けているため、政府はそれを奨励している。
消費者債務が経済にもたらす利益
消費者債務は経済成長に寄与する。 経済が成長する限り、将来この債務をより早く返済することができます。 それはあなたの教育があなたに良い給料の仕事を許し、あなたがその仕事にあなたを連れて来るからです。 それは景気をさらに押し上げる上向きのサイクルを作ります。
それはあなたの家を提供し、教育費を払い、彼らのために救うことなく車を得ることができます。 そうすれば、それはアメリカの夢を支えます。
債務の短所
しかし、負債は壊滅的なことがあります。 経済が不況に陥り、あなたの仕事を失うと、デフォルトになる可能性があります。 それはあなたのクレジットスコアを損なう可能性があり、将来的にローンを引き出す能力です。 たとえ経済が堅牢であっても、あなたはあまりにも多くの負債を取ることができます。 それはいわゆる貧しい消費習慣のためだけではありません。 予期せぬ医療費の結果でもあります。
クレジットカード債務の不利な点を避ける最良の方法は、毎月支払うことです。 さらに、6ヵ月間の支出を節約できます。 不況が襲ったら、あなたの仕事を失うか、あなたは医療の緊急事態に直面した場合、それはあなたをクッションします。