ハイブリッドローンの基礎
ハイブリッドローンは様々な形で提供され、住宅ローンで最も人気があります。
これらは、固定金利ローンと変動金利ローン（ARM）の 「ハイブリッド」（または混合物）であり、各ローンの利点の一部を得ます。
固定金利のローン は予測可能です：あなたの金利があなたのローンの生活にどのようなものかを知っていて、あなたは毎月の支払い額を常に知っています。 ハイブリッドローンは、調整が始まる10年前までその安定性を提供します。
調整金利ローンは、通常、より低い金利で始まり、低い金利は月額支払いを低くします。 しかし、 金利が上昇すると、毎月支払額が増加する可能性があります。これは、より高い支払いをカバーするためのキャッシュフローがない場合には問題になります。
彼らがベストに働くとき
その低い開始率にはいくらかのリスクが伴います。 しかし、ハイブリッドは適切な状況で意味を成すことができます。
ショートタイマー：わずか数年以内に移転または借り換えを計画している場合は、調整が始まる前に低い料金を利用することができます。
しかし、計画が変わってローンを守れば、戦略は逆行する可能性があります。
前払い：必要な毎月の支払い以上の追加支払いを行うことで、リスクを軽減することができます。 ローン残高を十分に早く支払うと、より高い金利を相殺し、大きな支払いショックを避けることができます。
低料金：料金の引き下げや引き下げが遅れると、長期的には開始率が低くなるというメリットがあります。 しかし、将来の予測は難しいため、料金が上昇する場合に備えてバックアップ計画を立ててください。
彼らが働く仕組み
ハイブリッドローンは、標準の30年固定金利住宅ローンよりも低いレートで始まりますが、そのレートは数年後に変更される可能性があります。 貸し手は、通常、年率および貸出期間に応じて金利がどれだけ変化するかを制限し、金利が劇的に上昇する場合には何らかの保護を提供します。
例： $ 200,000のローン額を仮定します。
- 金利4.25％の30年固定金利住宅ローンは、月額支払いを計算する方法、またはスプレッドシートを使用する方法を学ぶ$ 983.88の月額支払いを受けることになります。 毎月の支払いは変更されません。
- 金利3.4％の5/1 ARMは毎月886.96ドルの支払いで始まり、月額96.92ドルの節約となります。 5年後に、金利と毎月の支払いが増減する可能性があります。
固定期間：ハイブリッドARMは通常、3年、5年、7年、または10年間固定料金を使用します。 その期間中、あなたの最初の金利と毎月の支払いは同じままです。 ハイブリッドローンを調べるとき、最初の数字は固定期間がどのくらい続くかを示します。
上記の5/1 ARMを使用すると、料金は最初の5年間は変わりません。 10/1ハイブリッド住宅ローンは、10年間の初期レートを維持します。
調整期間：固定期間が終了すると、金利が変更され、ローン名の2番目の番号がその頻度を示します。 5/1 ARMは、ローンの残存期間を1年ごとに調整することができます。
毎月の支払い：金利が変わると、毎月の支払いが変わります。 ローンの支払いは、あなたのローンの残存期間にわたって、あなたのローンを払い戻し、利息をカバーするために計算されます。 金利が高いほど毎月の支払いが増えますが、それは通常借り手には歓迎されません。 しかし、料金も下がる可能性があります。
料金はどのように変わるのですか？
あなたの料金には2つの重要な要素が影響します。 貸し手はインデックスレートで始まり、その後スプレッドを追加します。
指数：幅広い経済におけるベンチマークと金利は、調整可能な金利に影響します。 ハイブリッドローンはインデックスにリンクされており、レートの出発点となります。 例えば、あなたのローンはロンドンインターバンクオファーレート（LIBOR）をインデックスとして使用します。 その金利が上下に動くにつれて、あなたのローンの金利はそれに沿って動くことができます。
スプレッド：貸し手は、「スプレッド」または「マージン」と呼ばれる金額を追加して、最終金利に達します。 この余分な利息は、貸し手に追加の報酬を提供します。
例：調整期間にあるハイブリッドローンがあるとします。 1年間のLIBORは現在2％です。 あなたのローンのスプレッドは2.25パーセントです。 あなたのローンの金利は4.25％（2％プラス2.25％）に調整されます。
レートキャップ：ほとんどのハイブリッドローンは、金利がどれくらい変わる可能性があるかを「制限」します。 これらの上限は、無制限の金利上昇を防ぐことによって借り手のリスクを軽減します。
- 初期キャップは、一定期間を過ぎた後の最初の調整でレートがどれだけ変化するかを制限します。 たとえば、インデックスが3％動いても、2％の初期キャップがある場合、レートは2％しか移動しません。
- 定期的な上限は、調整の機会ごとに料金がどれだけ変化するかを制限します。 たとえば、毎年2％以上の割合で変更することはできません。
- 生涯の上限は、あなたのローンの生涯にわたる総調整額の上限を設定します。 わずかな調整の後にレートが上限に達すると、料金は今後も増加しません。
ハイブリッドローンは従来の貸し手から入手できます。また、FHAやVAローンなどの政府プログラムを使用して、適格性を容易にすることもできます。 少額の前払いをする予定がある場合や、信用履歴に問題がある場合には政府支援のローンが最適かもしれませんが、コンベンショナルローンは無視しないでください。
あなたの信用が後押しを必要とする場合は、ハイブリッドローンの初めの年に比較的低い金利で恩恵を受けることができ、あなたの定時支払いはあなたの信用を向上させるのに役立ちます 。 ただし、料金が急上昇する場合は、特に料金を引き下げることは保証されません。