みんなに利益をもたらすローン
あなたがプライベートモーゲージを使用する（または提供する）という決定を評価する際には、大きなイメージを念頭に置いてください。
一般的には、あまりにも多くのリスクを冒すことなく誰もが財政的に利益を上げる、Win-Winのソリューションを作成することが目標です。
私的な住宅ローンやハードマネー？ このページはあなたが知っている誰かと住宅ローンに焦点を当てています 。 民間の貸し手（あなたが個人的に知らないこと）から借りようとしているのなら、 ハードマネーローンについて読んでください。 硬貨の貸し手は、投資家や伝統的な貸し手の承認を得るのに苦労している人にとって便利です。 彼らはしばしば他の抵当よりも高価であり、 低いLTV比を必要とする。
なぜプライベートに行くのですか？
世界には、大手銀行、地方の信用組合 、 オンライン貸し手を含む貸し手がいっぱいです。 だから、単にアプリケーションに記入し、それらの1つから借りていないのはなぜですか？
予選：初心者の場合、借り手は従来の貸し手からの融資を受ける資格がないかもしれません。 銀行は多くの書類を必要とし、場合によっては財政が銀行の望むように見えないこともあります。 あなたがローンを返済できる以上のものであっても、主流の貸し手は、返済する能力があることを確認する必要があり、その検証を完了するための特定の基準を持っています。
例えば、自営業者は、貸し手のようなW2形式と安定した仕事の履歴を必ずしも持っているとは限らず、若い成人は（まだ） 良い信用度を得ていないかもしれません。
家族の中でそれを保つ：家族の間の融資は良い財政的意味を作ることができます。
- 借り手は 、（銀行の金利を支払う代わりに）家族に比較的低い金利を支払うことによってお金を節約することができます 。 料金を低く抑える予定の場合は、必ずIRSのルールに従ってください。
リスクを理解する
人生は驚きに満ちており、どんなローンも悪くなる可能性があります。 もちろん、誰もが良い意思を持っています。そして、これらの取引は、多くの場合、最初に頭に浮かぶと素晴らしいアイデアのように見えます。 しかし、次の問題を考える前に十分な時間をとっておきましょう。
関係：借り手と売り手の間の既存の関係が変わることがあります。 特に借り手が物事を困難にする場合、借り手は余分なストレスや罪悪感を感じるかもしれません。 貸し手はまた、合併症に直面しています。契約を厳しく執行するのか、損失を被るのかを決定する必要があるかもしれません。
貸し手のリスク許容度：この考え方は、（返済を期待して）融資を行うことですが、驚きが起こります。 貸し手の能力を評価して、前進する前にリタイアする（退職することができなくなり、破産のリスクなど）。 これは、他の人が貸し手（扶養家族や配偶者など）に依存している場合に特に重要です。
プロパティ値：不動産は高価です。 価値の変動は、何十万ドルにも及ぶ可能性があります。 貸手は不動産の状態と場所に慣れておく必要があります。
メンテナンス：財産を維持するには時間、お金、そして注意が必要です。 良い検査官であっても、問題が出てくる。 貸し手は、居住者または所有者が問題を解決して保守のために支払うことができるようになる前に、問題に対処することを確実にする必要があります。
タイトルの問題と支払いの順序：貸し手は、担保付ローンを確保することを主張すべきである （下記参照）。 借り手が追加の抵当権を追加した場合（または誰かが抵当権を担保にしている場合）、貸し手が最初に払い戻されることを確かめたいでしょう。 ただし、不動産を購入する前に問題がないかチェックしてみることもできます。 伝統的な住宅ローン貸し手は、タイトルの検索を主張し、借り手や貸し手は、プロパティが明確なタイトルを持っていることを確認する必要があります。 題名の保険は特別な保護を提供し、賢明な購入となります。
税務上の合併症：税法は手間がかかり、多額の金銭を動かすと問題が発生する可能性があります。
何かをする前に地元の税務相談員と話し合って、驚きに気づかれないようにしてください。
民間モーゲージ契約
いかなるローンも十分に文書化されるべきである。 良い融資契約はすべてのことを書面で書いているので、皆の期待は明確であり、驚きは起こりにくいです。 数年後、あなた（または他の人）はあなたが話したことや思いついたことを忘れるかもしれませんが、書面による文書はずっと良い記憶を持っています。
ドキュメンテーションは、あなたの関係を損なうことなく、両当事者を私的なモーゲージに保護します。 繰り返しますが、あなたは未来について知らないことを知らず、法的な緩い終わりを回避するのが最善です。 さらに、書面による合意により、税務上の観点から契約が改善される可能性があります。
契約内容を確認する際には、以下の項目から始まる考えられるすべての詳細を記入してください。
- 支払期限はいつですか？ 毎月、四半期、月初めなど
- 支払いが受け取られない場合はどうなりますか？ 貸し手は料金を請求することができますか？猶予期間はありますか？
- どのように/どこで支払いを行うべきですか？ 電子決済が最適です。
- 借り手は前払いすることができますか？
- ローンは担保で担保 されていますか？ それが良い。
- 借り手が支払いを逃した場合、貸し手は何をすることができますか？ 貸し手の手数料、信用報告機関への報告、または家に閉じ込めることはできますか？
ローンを確保する
貸し手と借り手が親しい友人や家族であっても、貸し手の利益を確保することが賢明です。 担保付ローンにより、貸し手は（差し押さえによって）不動産を取得し、最悪の場合のシナリオで返済することができます。
それは本当に必要ですか？ 再び、あなたは未来について知らないことは分かりません。
借り手（能力を持ち、返済しようとするすべての人）が死んでしまったり、予期せず訴訟を起こしたりする可能性があります。 財産が適切な先取特権なしで借り手の名前でのみ保持されている場合、債権者は自宅を追い越すか、借り手に負債を満たすために自宅の価値を使用するように圧力をかけることができます。 担保付住宅ローンは、すべてが正しく構成されていると仮定して、貸し手の利益を保護するのに役立ちます。 実際、 「住宅ローン」という用語は技術的には「担保」を意味し 、 「ローン」ではありません。
財産を備えたローンを確保することは、税金にも役立つ可能性があります。 例えば、借り手は、融資が適切に確保されている場合に限り、融資の利子費用を差し引くことができます。 詳細とアイデアについては、地方税務作成者またはCPAと相談してください。
私的なモーゲージを正しく行う方法
プライベートモーゲージを検討している場合、「従来の」貸し手のように考えることができます（ただし、より良い料金とより消費者にやさしい商品を提供できます）。 何がうまくいかないか想像し、あなたが幸運、良い思い出、または良い意図に依存しないように取引を構造化してください。
文書化（融資契約および出願上の権利など）については、有資格専門家と協力してください。 地方弁護士、税務申告者、その他のプロセスを手伝うことができる人に相談してください。 あなたが大金のお金で作業している場合、これはDIYプロジェクトではありません。 いくつかのオンラインサービスがあなたのためにすべてを処理することができ、ローカルサービスプロバイダもその仕事をすることができます。 どのサービスが提供されているかを正確に質問します。
- 住宅ローン契約を書いてもらえますか？
- 他の誰かが支払いを処理することができますか？
- 書類は地方自治体に提出されますか（ローンを確保するなど）？
- 支払いは与信局に報告されます（これにより、借り手は与信枠を構築できます ）。