貸手が担保を受け取った後、次は何ですか？
償還ローン（または借り換え債務）では、未払いの債務について個人的責任を負い、貸し手は担保を差し押さえた後でさえ、回収するための行動を取ることができます。 対照的に、ノンリコースローンの場合、貸し手には多くの選択肢がないため、銀行はリスクを増やしています。
担保および売掛金
任意のローン契約では、指定されたスケジュールに従って返済することに同意します。
例えば、住宅ローンは、15年または30年を過ぎて毎月支払われることがあります。 支払いを停止すると、最終的には貸し出しがデフォルトになります 。 あなたのローン（および州法）に応じて、貸し手は未払いのローン残高を回収するためのいくつかの選択肢を持っています。
担保を取る：担保を使って承認された場合、貸し手はほとんどの場合、担保を借りて売却し、収益を使って元金を返済することができます。 この行動の一般的な例としては、住宅ローンの差し押さえ 、 無償のオートローンのリポジションなどがあります。
欠点：残念なことに、担保があなたのローン残高全体に支払うとは限りません。 差し押さえでは、特に、融資が行われてから住宅市場が弱まった場合（ 水中または逆さまとして知られている）、不動産は総貸出残高よりも価値が低い可能性があります。 残りの未払い残高は、差し押さえや転貸に関連する手数料や手数料を含む可能性がありますが、不足額のバランスです。
貸し手が不足を収集する努力を継続できるかどうかは、貸付金が償還ローンかどうかによって決まります。
借り換えはありません：もし債務が借金借りでないなら 、貸し手は運がありません 。 いかなる不足残高も貸し手に吸収されなければならない（損失とみなされる）。 その結果、ノンリコースローンは貸し手にとって最も危険なタイプのローンです。
銀行はまだ多くのノンリコースローンを提供していますが、リスクを管理しようとしています。 例えば、ノンリコースローンの資格を得るためには、より高いクレジットスコアが必要かもしれません。あるいは、貸し手は、自己を保護するために、 より低いローン対バリュー比率を必要とするかもしれません。
リコールローン
ローンが償還ローンの場合、貸し手は担保を取った後でも引き続き試行して回収することができます。 債権者は、 他の法的措置を講じることを可能にする法的措置である不備判断を勝ち取ることができます。 典型的な活動は以下のとおりです：
- コレクション：貸し手があなたにお金を求めて連絡するかもしれない、または貸し手が回収しようとする回収代理店に債務を売却するかもしれない
- 償却：貸し手または回収機関は、あなたの借金が返済されるまで、あなたの支払額から借方を取る権利を得ることができます（あなたの雇用主は債権者に支払う必要があります）。
- 課徴金：債権者は、場合によっては担保として誓約されていない資産を奪うことができます。 例えば、債権者はあなたの銀行口座からお金を取ったり、 所有している財産に関心を持つかもしれません。
これらの回収努力には限界がありますので、貸し手が不足額を回収しようとしている場合は地元の弁護士に相談してください。 例えば、債権者はあなたの給料の一部しか取ることができず、その部分はあなたの財政状況に依存します。
同様に、債権者はいつでもあなたの銀行口座からお金を取ることはできません。
ローンタイプの特定
あなたが償還ローンかノンリコースローンかを確かめるために、地方の弁護士や税務相談官と会いましょう。 ただし、以下の情報を使用して説明することができます。
州法は、しばしば、ローンが償還ローンであるか否かを指示する。 カリフォルニア州は、貸し手が訴訟を起こしにくいノンリコース・ローン状態として最もよく知られています。 州によっては、債務不履行をどのように柔軟にしているのかが分かるが、多くの貸し手は不履行の債務者がしばしば訴える必要がないため、訴訟を起こさないことを選択している。
プライマリ・レジデンスの購入ローンは、ノンリコース・ローンのノンリコース・ローンです。
借り換え 、 第2抵当貸付 、および「現金出庫」取引は、償還ローンを作成する傾向があります（以前はノンリコースローンだったとしても）。
言い換えれば、家を買うかもしれないし、最初のローンは借金借り換えではありませんが、同じ担保を使って得られる追加のローンは借り入れローンです。
リコールローンと税金
債務不履行の場合、納税義務は、借り入れ借入金の有無によって異なります。 当社の税務専門家は、これらの問題について、 差し押さえと税金についての記事で説明します。 繰り返しますが、提出する前に地方税務アドバイザーと話すことが重要であり、すべての細部を正しく理解することができます。
ノンリコース債務は、債権者が取ることができる行為を制限することについては良いニュースです。 残念なことに、未払いの債務の結果として予期せぬ税金がかかります。