リバースモーゲージは一部の住宅所有者にとって理にかなっています
基礎
標準的なモーゲージと同様に、リバースモーゲージはあなたの家を担保として使います 。
しかし、これらのローンはいくつかの点で異なっており、名前の「逆」部分につながっています。 まず、毎月貸し手にお金を払う代わりにお金を受け取る 。 第2に、毎月の支払いごとに縮小するのではなく、あなたのローンの金額が時間とともに増加する
このコンセプトは、第2の住宅ローンまたは住宅ローンと同様に機能します。 しかし、リバース住宅ローンは62歳以上の住宅所有者にのみ利用可能であり、一般に、あなたが家を出るまでこれらのローンを返済する必要はありません。
リバース住宅ローンは、補完的な退職所得から、大規模な住宅改善プロジェクトのためのお金まで、あなたが望むものにお金を提供することができます。 要件を満たしている限り（以下を参照）、資金を使って他の収入源や貯蓄を補うことができます。 しかし、簡単なお金の見通しに飛び乗るだけではありません。 これらのローンは複雑で 、相続人の資産を削減します。
リバースモーゲージに関するいくつかの情報源が存在しますが、より良い選択肢の1つは、 連邦住宅管理局から入手可能なホーム・エクイティ・コンバージョン・モーゲージ（HECM）です。 HECMは一般的に、政府の支援のために借り手にとっては安価であり、これらのローンのルールは比較的消費者に優しいものです。
あなたはどれくらい得ることができますか？
あなたが得る金額は、いくつかの要因に依存し、ローンがどれくらい長く続くかについての一定の前提をする計算に基づいています。
株式：あなたの家にもっと株式を置くほど、より多くの株式を持ち出すことができます。 ほとんどの借り手にとって、あなたが何年にも渡ってあなたのローンを払っていて、あなたの住宅ローンがほぼ完全に払い戻されているなら、それは最高です。
金利：金利の引き下げは、利払いをカバーするよりも、あなたのローン・エクイティのほうが収入として多くなることを意味します。
年齢：ローン上の最年少の借り手の年齢もまた、あなたがどれだけ得るかに影響を与え、古い借り手はより多くを取ることができます。 あなたが若い人を排除してより高い配当を得るように誘惑されている場合は、若い人が貸出に含まれていない場合、より古い配偶者が死亡したときに、より若い配偶者が出なければならないので、
ローン支払いを受け取る方法
お金を得る方法の選択も重要です。 いくつかの支払いオプションから選択することができます。
一括払い：最も簡単な選択肢は、すべてのお金を一度に払うことです。 このオプションを使用すると、ローンに一定の金利が設定され 、ローンの残高は、利息の発生に伴って単純に増加します。
定期支払い：毎月の定期的な支払いを受けることもできます。
これらの支払いは、あなたの一生の間、または一定の期間、例えば10年間続くことができます。 あなたのローンがすべての借り手が家の外に出て行ったために支払われた場合、支払いは終了します。 生涯の支払いでは、あなたが非常に長い人生を送っている場合は、あなたとあなたの貸し手よりも多くを引き出すことが可能です。
信用枠：現金を直ちに徴収するのではなく、必要なときに資金を引き出すことができる与信枠を選択することができます 。 このアプローチの利点は、実際に借りたお金にのみ利子を支払うことであり、クレジットラインは時間の経過と共に潜在的に成長する可能性があります。
組み合わせ：決定できませんか？ 上記のプログラムの組み合わせを使用することができます。 たとえば、一括して前払いし、後で信用枠を保持することができます。
あなたがどれくらい出ることができるか見積もるには、National Reverse Mortgage Lenders Associationの電卓を試してみてください。
ただし、貸し手によって課される実際の料金と手数料は、使用されている仮定とは異なります。
リバースモーゲージ費用
他の住宅ローンと同様に、リバースモーゲージを取得するために利子と手数料を支払うでしょう。 歴史的には、料金は非常に高く評価されていますが、より多くの競争力が幾分向上しています。 それでも、コストに注意を払い、いくつかの貸し手からのオファーを比較する必要があります。
手数料はしばしば融資されるか、またはあなたのローンに組み込まれます。 言い換えれば、小切手を書いておらず、その費用を感じていないが、あなたはまだそれらに支払いをしており、利子も追加しています。
手数料は、家を売却してローンを返済する場合に、あなたの不動産のために、またはあなたのために残すことのない、あなたの家に残された株式の量を減らします。 利用可能な資金がある場合は、今後数年間その利子を支払うのではなく、ポケットから手数料を払うことが賢明かもしれません。
閉鎖費用：家の購入または借り換えに必要な閉鎖費用の一部を支払うことになります。 たとえば、審査が必要で、書類が必要になり、貸し手があなたの信用度を確認します。 これらの費用の一部はあなたのコントロールを超えていますが、他のものは管理し比較することができます。 例えば、オリジネーション料金は貸し手によって異なりますが、あなたの郡記録局は、あなたが誰であっても同じ料金を請求します。
サービス手数料：リバースモーゲージからの月収に食べる手数料が表示されたら、ステッカーショックを受けることがあります。 HECM手数料には最大限の制限がありますが、依然として最も安い貸し手のために買い物をする価値があります。
保険料： HECMはFHAに裏打ちされているので、あなたの貸し手のリスクが軽減され、FHAにプレミアムを支払うことになります。 あなたの最初の住宅ローン保険料（MIP）は0.5％〜2.5％で、あなたはローン残高の1.25％の年間料金を支払うでしょう。
利子：逆担保を利用して取得した金銭に利息を支払うことになります。
ローンを返済する
あなたは、リバースモーゲージで毎月支払うことはありません。 その代わりに、貸出残高は、借り手が永久に家から出て行くとき、典型的には死亡したときや家が売れたときに支払われます。 しかし、あなたは返済する必要がある債務を取っている 、あなたはそれに気づかないでください。
総借入金は、現金で借りた金額と借りた金の金利を足したものになります 。 ほとんどの場合、あなたはお金を借りてお金を払っていないので、あなたの借金は時間の経過と共に増え、毎月もっと借りることさえあります。
あなたのローンが支払期日に来るとき、それは返済されなければなりません。 ローンは、一般に、すべての借り手が「永久に」移動したときに支払われる予定です。 しかし、例えば、財産税を払わなければ、契約の条件を満たさないと逆担保が支払われる可能性もあります。
ほとんどのリバースモーゲージは家の売却によって返済されます。 例えば、あなたの死後、家は市場に出て、あなたの財産は現金を受け取ってローンを払うことができます。 あなたが移動し、あなたが家を売るよりも逆の住宅ローンで借りていることが分かった場合、あなたはその違いを保つことになります。
あなたが家を売却する以上の義務を負うならば、HECMとの違いを支払う必要はありません。 言い換えれば、あなたは「勝つ」。ほとんどのリバースモーゲージには、ローン残高が家計の資産価値を上回らない条項がありますが、市場の変動は、ローンを取ったときよりも資本がより少なくなる可能性があります。
場合によっては、相続人が家を維持することを決定します。 そのような場合、ローン残高が家の価値よりも高い場合でも、完全なローン金額が支払われます。 あなたが家族を家に留めたければ、あなたの相続人は相違点を考え出す必要があります。
融資を受けるための要件
逆担保を取得するには、いくつかの基本的な基準を満たす必要があります。
基本的なルール：
- 家はあなたの主要な住居です。 たとえば、賃貸物件を使用することはできません。
- あなたは少なくとも62歳です。
- あなたは連邦政府に負っている債務を滞納していません。
十分な資本：あなたがお金をあなたの家から奪っているので、あなたの家には相当額の株式が必要です。 あなたが「先渡し」のモーゲージを持っているような、価値ある価値の計算はありません。
継続的な経費：あなたは自宅に関連する継続的な経費を引き続き支払う能力が必要です。 貸し手にあなたが支出に追いつくことができることを証明する必要があります。 これにより、プロパティがその値を保持し、プロパティの所有権を保持することが保証されます。 たとえば、メンテナンス、不動産税、住宅所有者の保険料に引き続き対応する必要があります。
所得：あなたは、ローンで支払いをする必要がないので、リバース・モーゲージの資格を得るために所得は必要ありません。
カウンセリング： HECMが資金提供される前に、HUD認定のHECMカウンセラーと「消費者情報セッション」に参加しなければなりません。 これは、借り手がそれぞれの費用とこのタイプのローンを取ることの結果を理解できるようにするためです。 カウンセラーは独立した組織のために働くので、製品に関する偏りのない情報を提供する必要があります。
最初の住宅ローン：まだ家にお金を借りている場合は、引き続き逆担保を得ることができます。 いくつかの人々は、既存の毎月の支払いをなくすために、既存の住宅ローンの支払期限に対してローン収入を控除することによって逆担保を取得する。
しかし、リバース住宅ローンは不動産の最初の担保である必要があります 。 ほとんどの借り手にとって、それはリバースモーゲージの一部を使って残りのモーゲージ債務を返済することを意味します。 あなたの家に約50％以上の株式を持っていれば、これは最も簡単です。