リバースモーゲージに関する問題を避けるためのヒント
リバースモーゲージは、特定の住宅所有者にとってはオプションですが、誰にとっても意味がありません。 あなたとあなたの目標が正しいプロフィールに合わない場合、逆の住宅ローンはあなたとあなたの家族のために悪夢に変わる可能性があります。
これらのローンは、より安価でより消費者に優しくなるように進化したが、それでもなお複雑である。 おそらく最も重要なのは、あなたがあなたの心を変えてしまうと、リバースモーゲージから抜け出すことが難しいかもしれないということです。
代替案を排除する
リバースモーゲージを使用する前に、すべての選択肢を評価してください。 他にも選択肢がありますが、後でリバースモーゲージのためにドアを開いたままにすることができます。 住宅市場によっては、リバースモーゲージを申請する前にできるだけ長く待つほうがいいかもしれません。住宅価格の上昇と金利が協力しているかもしれないと仮定すると、そうではないかもしれません。 代わりの戦略は、借入を遅らせるか、逆担保を避けるのに役立つかもしれません。
- ダウンサイジング：あなたの家に多額の出資がある場合、現金に変換する方法はいくつかあります。 一つの選択肢は単にあなたの財産を売ることです。 62歳以降、一部のオーナーは大きな家を維持するための仕事と経費を払う準備ができているので、小型化はお金を稼ぎ、あなたの人生を簡素化するのに役立ちます。 あなたは安価な場所を購入するか賃貸を開始するかどうか、あなたは現金を解放する必要があります。 とにかく家から出ることが予想される場合は、逆担保ローンのコストを払うこともできますが、
- 家族に売る：あなたがまだ外出する準備ができていない場合は、あなたの家に興味のある家族に販売することができます。 すべてがうまくいくと、残りの人生で家族に家賃を支払うことができます。 あなたが死んだとき、不動産は空になり、所有者は彼女が望むものを何でもすることができます。 これらの取引は複雑ですが、優れた弁護士や税務アドバイザーが簡単に作業を行うことができます。 家族との関係を管理することが最も難しいかもしれません。
- 「フォワード」ローン：逆担保を取得する代わりに、より伝統的な住宅ローンを取得できますか？ 資格を得るには十分な収入が必要ですが、もしあなたがこのルートを利用すれば、より多くの選択肢が得られます。 金利コストとクローズコストを比較し、何が最善のものかを見てください。
- より多く獲得：あなたは引退するかもしれませんが、終わりを満たすためにあなたがやることができる仕事がありますか？ あなたはバンドルを保存し、あなたの健康に良いかもしれません。 それは、あなたの税金、社会保障、およびその他の利益への影響に注目してください。
それらはちょっとしたアイディアです。 創造力を発揮し、 あなたの状況に最適なソリューションがあるかどうかを確認してください 。 あなたが前進する前に、財務顧問と債務相談員と話し合い、第二意見を得る。
生活のための家
リバースモーゲージは、あなたと結婚している場合には共同貸し出しの配偶者で、残りの生活のためにあなたの家に住み、あなたの死後に相続人に家を売ることを計画しているときに最も効果的です。 リバースモーゲージは、最後の借り手が死亡した場合や、借家人などの他の場所で一時的に12ヶ月以上移動した場合など、「永久に」移動した場合に払い戻されなければなりません。
最悪のシナリオでは、ローンに共同借入人として記載されていない配偶者またはパートナーが移動しなければならない可能性があります。
あなたと一緒に家に住む子供や他の扶養家族にも同じことが起こります。 彼らが融資を払うことができなければ、彼らは出なければならないでしょう。 これは非常に混乱する可能性があります。
良いニュースは、あなたがFHA保険のHECMリバースモーゲージを使用したと仮定した場合、あなたの家が現在価値がある以上に借りたとしても、あなたの相続人は家の鑑定額または市場価値以上の借りをしないことです。
ヒント：問題を回避するには、生存者の代替住宅か、融資を払い、誰もが家に留まるのに役立つ生命保険契約かどうか、将来の計画を立てます。
株式を保つ？
あなたが家族を縮小したり、家族をどこか別の場所に移そうと計画したら？ リバースモーゲージを使用した後はそうすることは可能ですが、それは難しくなります。 リバースモーゲージはあなたのホーム・エクイティに繋がり 、あなたの家に蓄えられる価値は少なくなります。
あなたの現在の家を売るときは、手元の現金または売却代金を使ってリバースモーゲージを払う必要があります。 あなたが現金であれば、最初はリバースモーゲージを使用していないだろうから、次の家に費やすことはそれほどありません。
ヒント：あなたが死ぬ前にあなたが家の外に出るかもしれないと思うなら、あなたの支出に留意してください。 あなたが借りることが少ないほど、あなたの次の家に費やす余裕が増えます。 もちろん、この戦略は逆行する可能性があります：リバースモーゲージでは、借りた額よりも少ない額を返済することができます。場合によっては、もっと借りたほうが良いでしょう。
物事のトップに滞在
あなたが家を所有している場合、費用とメンテナンスは決して終わりません。 あなたはその場所のリバースモーゲージで特に勤勉である必要があります。 あなたのローンは期限切れになる可能性があります。 つまり 、お金を返済しなければならないか、取引の終了を守らなければ差し押さえを受ける危険があります。
あなたの家はあなたの貸し手を守るリバースモーゲージの担保として役立ちます。 その結果、あなたの貸し手は家ができるだけ価値があることを確認したいと考えています。 漏れた屋根は気にしないかもしれませんが、次のバイヤーが検査をするときに、あなたの家の中の腐っているボードやカビが問題になる可能性があります。 あなたはまた、財産税とHOAの会費に追いつく必要があります。 さもなければ、あなたはあなたの財産についてliensを持っています 。 貸し手は、あなたが十分な保険を維持するよう要求します。 あなたの家が壊れているか破壊されている場合は、ローンを払うだけの価値があるように建て直す必要があります。
ヒント：物事を滑らせる傾向がある場合は、貸し手に必要な経費とメンテナンス項目の上に留まる方法を見つけてください。 あなたが必要なときに修理のために支払うことができるように定期的な維持のための予算 。 あなたの保険料と財産税の自動電子決済の支払いを設定しておくことで、追跡する事が少なくなります。
利息費用の最小化
あなたがお金を借りるとき、 あなたは金利を支払うが 、それは一般にあなたが売るときに回復できる費用ではない。 したがって、これらのコストを最小限にすることが賢明です。または、あなたが本当にあなたのお金の価値を得ていることを確認してください。
- 融資するかどうか？ リバース・モーゲージを得るには、クローズド・コストを支払わなければならず、ローン残高に費用を追加することで、これらのコストを自発的に支払うか、財政的に調達するかを決める必要があります。 あなたが閉じるときにお金を引き渡す必要がないので、資金調達は魅力的ですが、それはまた高価です。 これらの費用はあなたのローンの一部であるため、毎年余分な金額に利息を支払うことになります。 現金を支払うことは、今日より多くの傷を負わせますが、 財政的にはしばしば効果的です。
- 信用枠？ また、逆担保から資金を引き出す方法についていくつかの選択肢があります。 1つの選択肢は、できるだけ早くできるだけ多くのお金を一括して取ることです。 もう一つの選択肢は、必要なときに必要なものだけを取ってクレジットラインとしてリバースモーゲージを使用することです。 クレジットラインは、借り入れを遅らせるため、利子費用を低く保つのに役立ちます。 巨大なローン残高とそれに対応する利子1日目から始めるのではなく、ゆっくりと借りるでしょう。 たとえば、リバースモーゲージを使用して生活費を月額数百ドルで補てんしている場合は、長年にわたって借り入れを広げることができます。 さらに、クレジットラインを使用すると、利用可能なプールのプールが時間の経過とともに大きくなる可能性があります。
信用枠には少なくとも1つの潜在的な欠点があります。信用枠を選択すると、逆担保に変動金利が適用されます。 これは必ずしも悪いわけではありませんが、一部の状況では固定金利一括払いが効果的です。
ハックスターを避ける
リバースモーゲージは強力な財務ツールであり、適切な状況で非常に役立ちます。 残念なことに、それらも誤用されています。 あなたが年金、長期ケア保険、タイムシェアーなど、売却しているものを購入するためにリバースモーゲージを使用することを示唆している人は、偏見が疑われる場合は、彼らの利益を見て、助言を求めます。
あなたのホーム・エクイティーは、通常、 大きな資金のプールです。それは、余分な収入を探している詐欺師や営業員には魅力的です。 リバース・モーゲージ・マネーを使って投資する場合は、リバース・モーゲージ費用をカバーするだけで休憩する必要があります。 さらに、税金や維持管理費に追いつけない場合、差し押さえの危険にさらされることになります。
真剣にカウンセリングを受ける
FHA HECMプログラムを使用するには、HUDが認可したカウンセラーとのカウンセリングを必須とする必要があります。 これはジャンプするだけの障害ではなく、あなたが何を得ているのかを学ぶ機会です。 必要なだけ多くの質問をし、あなたのカウンセラーと貸し手の引用と番号を見直します。
家族と話し合う
それはあなたの家とお金ですが、あなたの家族や他の人たちがあなたの意思決定の影響を受けるかもしれません。 彼らはあなたを愛していて、彼らはあなたが快適であることを望んでいますが、家を守り、おそらくそこに住むことについての期待も持っています。 彼らの期待が非現実的である場合、あなたの家族が目標を達成するのを助けながら、あなたのニーズを満たす方法を知り、協力して見つけてください。
あなたが望んでいないのは、相続人があなたが死ぬまであなたがそこに住んでいるので、家が家族の中にとどまることを仮定することです。 家族は、家を守るために大金を払わなければならないことを理解していないかもしれません。 ほとんどの相続人は、手元に十分な現金を持っていないでしょう - 彼らは家を売却したり、ローンをリファイナンスしなければなりません。 彼らは彼らが彼らの信用と他のローンを管理することができるように、遅かれ早かれ早くこれについて知らせて、彼らが借り換えローンのために承認される可能性を高めます 。