ローンオリジネーション料金とは何ですか？
オリジネーションチャージは、融資申請を処理するために貸し手に支払う料金です。 貸し手によっては、コストが1つの明細にバンドルされているか、または明細化されている可能性があります。
発起手数料の典型的な名称には、申請手数料、引受手数料、手数料などがあります。 貸し手の手数料には、「ポイント」 を含めることもできます。 これは 、より低い金利を得るためのオプションの支払いです。
「手数料」という言葉はあなたにはあまり言いませんが、貸し手は、あなたのローンを終了するために必要なすべてのタスクに対して、これらの手数料を請求します。 これらの機能の一部は次のとおりです。
- ドキュメントの収集と整理
- 自営業収入、賃貸収入、控除などの所得の分析
- 雇用者、IRS、その他からの情報の要求
- ドキュメントが正確であることを確認する
- あなたのアプリケーションが政府プログラムの基準を満たしていること、または投資家に売却できることを保証する
手数料を確認するには、貸出金に関する重要な詳細を示す3ページの要約である貸出見積もりを確認してください。 これには、毎月の支払い、閉鎖費用、およびその他の情報が含まれます。
検討中のすべての貸し手から貸出見積もりをまだ持っていない場合は、貸し手がその書類を提出するまで、何も公的でないものを入手してください。
オリジネーション料金を最小限に抑える方法
起訴手数料に数千ドルを払うことをためらっている場合は、いくつかの選択肢があります。
ショップ周辺：重要なローンがあれば、少なくとも3つの異なる出典から引用符を得ることが不可欠です。
最高の取引を見つけるために、金利と総貸し手料金を比較してください。 オリジネーション料金に使用される特定の名称は、総ドル額より重要ではありません。
ちょうど支払う：最も直接的なアプローチは、前払いの手数料を支払うことです。 これはまた最も苦痛なアプローチですが、少なくともあなたはあなたがどれくらいの費用を費やしているかを知るでしょう。 広告主は「無償」ローンを宣伝するかもしれませんが、誰も無料で働きません 。 前払いが少ないほど、料金は高くなります。
クレジットを得る：それが理に適ったら、マイナス点を使ってより高い金利を取ることを選択できます。 より高い金利を受け入れることで、貸し手は、閉鎖費用を支払うために資金を利用可能にします（貸し手クレジットと呼ばれます）。 しかし、これを行うには、透明な貸し手を使用するのが最善です。これは、貸し手の貸方の有無にかかわらず、いくつかのオプションを示しています。 より高い金利では、あなたのローンの生活に多くの利子を支払うので、短期間ローンを保つと負のポイントが最も効果的です。
交渉：金利を変更せずにオリジネーション料金を放棄するよう貸し手に依頼してください。 あなたは成功しないかもしれませんが、あなたが尋ねない限り、あなたは決して知りません。 あなたは、 大きなクレジット 、複雑な収入源、比較的大きなローンを持っているならば 、貯金の可能性が最も高いのです 。
贈り物を得る：あなたに寛大な親戚がいる場合、借り手に贈与資金を払い出すことについて借り手に相談してください。 贈り物を書面で文書化することを喜んで支援することができる直属の家族からお金を得る必要があるかもしれません。
売り手の譲歩：（ 借り換えとは対照的に ）不動産を購入している場合、購入契約で許可されている限り、売り手はあなたにいくつかの終値を支払うことができます。 売り手の市場であっても、譲歩を反映するようにオファー価格を調整すると、これはオプションになる可能性があります。
あなたはどれくらい支払うべきですか？
オリジネーション料金は複数の要因によって異なります。 処理手数料は0.5％、ハイエンドの場合は2％程度です。 しかし、悪魔は常に細部にいて、金利などの他の要因を考慮して手数料を評価する必要があります。
大規模なローンの場合、手数料はその範囲の下限にあるべきです。 しかし、小規模融資は同様の仕事量を要するので、借り手は比較的高いオリジネーション料金を支払うことがあります。
ポイントはどうですか？ オリジネーション料金とディスカウントポイントは異なるものに対して支払うことに注意してください。 割引ポイントはあなたの金利を下げ、オリジネーション料金はあなたのローンを閉鎖するために貸し手に報酬を与えます。 しかし、「ポイント」という用語は、手数料や割引ポイントについて話しているかどうかにかかわらず、あなたのローン金額の1％を参照するために非公式に使用されます。 貸し手が何を参照しているかわからない場合は、常に明確に尋ねてください。
その他の決算費用
オリジネーション料金はあなたが支払う唯一の料金ではありません。 あなたは、ローン見積もりの第2ページにも記載されている追加の閉鎖費用を支払うでしょう。 これらの費用には、第三者から提供されるサービスも含まれますが、貸し手はこれらのサービスを手配します。 例えば、貸し手は、あなたの信用をチェックし、評価を注文し、 FHAローンのような政府プログラムの資金調達費用を集める必要があります。 いくつかのクローズド・コストについては、買い物をして、潜在的に数百ドルの費用を節約できる仕入先を見つけることができます。
元金やその他の手数料を含めた閉鎖費用は、総額の2％〜5％になる場合があります。