弁護士は、財務の未来を築く際にクライアントにサービスを提供するために、破産の教訓を最大限に引き出すために最善の方法を決定する破産制度を持っている限り、苦労してきました。
ジレンマです。 あなたが破産を受け取った後で、あなたがチャージカードをさらに受け取るのを妨げるものは何もありません。 信じられないかもしれませんが、地元の自動車販売店や家具店からの勧誘状を受け取って、排出命令の前にインクが乾いていないうちに「新鮮なスタート」を得る手助けをするでしょう。 あなたが決して別のローンを手に入れることができないことを恐れて、これらの高価な取引を利用したくなるかもしれません。
一方、私たちは、顧客が家や車を買うことなど、重要なときにクレジットを引き出すという選択肢を持つことを望んでいます。 大規模な債務を履行する前に、小規模に開始して信用力の高い信用を確立するのに役立ちます。
破産から回復するための情報のほとんどは、 クレジットを再確立する方法を説明しています 。 しかし、エマはバランスを何か違うものに求める。 破産の経験はあなたのお金をより良く管理する方法を教えてくれますか？ これは彼女の話です：
ウィルと私は15年間結婚し、8歳と5歳の2人の偉大な子供がいます。 私たちは子供たちを雇う前に、賃金の高い仕事でもフルタイムで働いていました。 私は傷害弁護士事務所のパラリーガルであり、ウィルは建設プロジェクトマネージャーです。 私たちは新しい車を持っていて、いい休暇を過ごしましたし、服装、髪型、娯楽のために何を費やしたのか二度考えなかったのです。
私たちの息子が生まれたとき、私たちは1回の収入で行うことができ、私がフルタイムで家にいられることができると決めました。 私たちの給料を補うためにクレジットカードを使用していることがわかって初めて、それはうまくいくように見えました。 それでも私たちは、子供たちが学校に入ったときにいつも仕事に戻ることをいつも意図していたので、消費習慣を変えることについて真剣に考えなかった。
ここでは8年後、借金は5万ドル近くに達しています。 私たちはクレジットカードを使い切っており、毎月約2,000ドルの最低支払いをすることに問題があります。 私たちはちょうど中古のミニバンを買ったが、私たちの信用が苦しんでいたので金利は不当だった。
私がフルタイムで仕事に戻ったとしても、その巨額の借金をどのように払うことができるのか分かりません。 私たちは、破産申請をしてからやり直すことにしました。 私がそれをする前に、私は、破産を提出することが、私たちのお金をより良く管理する方法を教えてくれるかどうかを知りたいので、数年後にこの混乱で再び自分自身を見つけることはできません。
それがどうなるか見てみましょう。
倒産改革法は破産回復をより容易にしましたか？
2005年、議会は、破産濫用防止と消費者保護法（BAPCPA）を可決した。 議会は、彼らが実際にクレジットカードやその他の無担保債務に少なくともいくらかの支払いをする余裕があった場合、 第7章直接破産事件を提起することを許した寛大な破産制度であると認識したものに対処しようと試みた。 新しい条項の中には、2部構成の債務者教育要件があります。
申請前の クレジットカウンセリング：まず、倒産を申請する前に 、誰もが承認されたクレジットカウンセラーとのセッションを持つ必要があります。 このセッションでは、債務、収入、経費を整理し、クレジットカウンセラーは、特別な支払い計画、マネーマネジメントコース、債権者との交渉、さらには債務など、倒産にならない措置を取ることができるかどうかを教えてくれます統合。
この要件が発効してから2年後、 全米消費者法センター（NCLC）は、とりわけ、信用カウンセリング要件の有効性を測定した調査を実施した 。
NCLCは、信用カウンセリング機関がカウンセリングされた人々の1％から4％の間のどこかに破産の実行可能な代替案を提案できることを発見しました。
この報告書の結論は、カウンセリングの要件は倒産を効果的に阻止するものではなく、効果的な債務者教育ツールではないということでした。 この結論にはいくつかの理由がありましたが、最も重要なのは2つの理由がありました
クレジットカウンセリングセッションは、大部分の債務者のゲームでは遅すぎます。 彼らは救済措置が唯一の破産申請を通じて得られる唯一のポイントに達しました。
大部分の債務者は、貧しい資金管理スキルのためではなく、重大な医療問題、離婚、失業など、人生を揺るがすイベントのために破産を起こしました。 クレジットカウンセリングは、債務の過半数がこれらの人生を変えるイベントによって引き起こされたときに破産を提起することから誰かを説得するためにほとんど行いません。
執行猶予後の財務管理：第2に、破産申請後、退会する前に、すべての債務者は承認された財務管理コースを受講しなければならない。
債務者教育要件の第2部としばしば言及されるNCLC調査では、このコースは第1部よりも債務者の教育のためにはるかに優れた手段であると報告されています。第2部は実際に前進し、資金を管理し、予算を管理し、 。
財務管理コースの問題は、その大雑把な性質です。 債務者が新鮮なスタートを成功させるために必要な情報と慣行を提供するのに十分な深さではありません。
債務者教育に関するNCLCの調査では、ファイナンスがどのように人生を変えたのかを判断するために、債務者が倒産した後に債務者を調査した調査も引用されています。 3分の1は、状況が提出前と同じか悪いと報告した。 支払った経費は引き続き問題であると、第4四半期に発表した。 安定した収入の欠如は、闘争を続けている人々の生活の中の重要な要因であるように見えました。
どのような作品ですか？
あなたの状況は、一部の人々の報告とは少し異なります。 あなたは明らかに、このピクルスで自分自身を見つけました - それはそうであるように言えましょう - 貧しいマネーマネジメント、または少なくとも信用の影響に対する愚かな態度。
あなたはあなたの支出に注意を払うことから最も利益を得ることができます。 あなたはあなたが来ているものを知っています。それを使う最も効果的な方法を理解するだけでいいです。 それを行ういくつかの方法について話しましょう。
第13章返済は答えを計画していますか？
体重減少手術のような第13章計画を考えてください。 それは大きな問題であり、問題を引き起こします。 体重減少手術では、食べる量が少なくなります。 第13章では、あなたが費やすことを少なくしています。 あなたは非常に寛大なものではなく、予算に従わなければなりません。 毎月の支払いを行うのに3〜5年を費やします。 その間に新しい功績を取ることはできません。裁判所の許可を得ずに、本当に正当な理由があることもありません。 多くの人にとって、混乱から制御への良い移行です。
成功のための戦略
態度の変化：第13章を試すかどうかに関わらず、あなたとあなたの夫はお金に対する態度の変化を必要とするか、数年後にここに戻ってくるでしょう。 考慮すべきいくつかのアイデアがあります。
小さな事が加わるのは事実ですが、私はその影響が最も大きい変更から始めると信じています。
予算ヘルプ：技術に精通している場合は、電話アプリやウェブサイトを使って支出を追跡することを検討してください。 MintやBillguardのようなシステムは、あなたの銀行口座とあなたのクレジットカードを結びつけて、あなたの個々の経費明細を検索し、並べ替えることができます。 予算を設定すると、これらのアプリはあなたが終わったときに警告します。 そして、それはほんの始まりです。
緊急資金を開始する：破産申請後、緊急事態発生時にクレジットカードを松葉杖として使用することはできません。 あなたは緊急資金を開始する必要があります。 毎月、倒産前にクレジットカードの支払いに使った金額を入金してください。 休暇や新しいテレビなどの予算を緩和する余地があると判断する前に、これを行います。 平均的な家族が失業期間を守るためには、月に最低2,000米ドルかかると考えてください。
あまりにも多くの家？ あなたは本当に3000平方フィートの家が必要ですか？ プールあり。 3車のガレージ。 そして40年の住宅ローン。 そして清掃サービスからの週1回の訪問？ いいえ、あなたはしません。 私はパティオ付きの1,600平方フィートのタウンハウスで子供たちを育てました。
これも車のために行く。 我々はすべて新しい車を購入する経済学を知っている。 今では、ほぼすべての中古車販売店がオンラインで存在し、ラップトップで買い物をすることができます。 最高の資金調達のためにオンラインで購入することもできます。
あまりにも多くの外食ですか？ あなたは$ 5のアイスクリームコーンを買ったことがありますか？「私はスクープとワッフルコーンのために食料品店（2つはディスカウントストアで販売）でアイスクリームのカートンを買うことができました。アイスクリーム屋に行くのは楽しいですが、家族にとっては4ドル、それは20ドルです。 労働統計局によると、2015年に平均的なアメリカ人家族はレストランで平均$ 3,008を使い果たしました。 それを食料品に費やす4,015ドルと比較してください。
私はそれらの数字に素晴らしいコーヒー飲料が含まれているのだろうか？ 平均的なアメリカ人はコーヒーハウスで年間780ドルを過ごす。 またはソーダ、私たちは1年に44.7ガロンを消費します。 それはおよそ240オンスの缶で、約80ドル（カートン内）または240ドル（自動販売機内）です。 それは一人一人です。
代わりに、より多くの水を飲む。 そして、私はボトルの種類について話していません。 あなたの水道水が気に入らない場合は、フィルター投手を入手するか、またはスライスまたは2つのレモンを加えます。
コードをカット：時間を忘れたアドバイスはまだ動作します。 あなたが必要としないものをあきらめなさい。 ケーブルテレビは必要ありません。 私は家に2人の子供がいたのでケーブルテレビが必要だと思っていました。 彼らが家から出たとき、どちらもケーブルテレビを持っていませんでした。 確かに私を示した。
キッズはお金のピットですか、そうですか？ そして、子供の話では、あなたは若いので、最新の100ドルのテニスシューズやビデオゲームは必要ないので、トレーニングをすることができます。 デパートで80ドルの服を買うことを拒否したとき、12歳の娘が崩壊した後、私は彼女を倹約の店に連れて行きました。 彼女は2袋の衣類を持って歩き回り、10ドル以下の支払いをした。
より少ないものを持っています：トースターオーブンを購入したいと思っていますが、それは必要なものから遠く離れている素晴らしいアイテムです。購入について考える方法があります。
- あなたはそれを購入する必要はありませんので、それを購入しないでください。
- あなたが本当にそれを望むなら、あなたがする前に一日、一週間、または一ヶ月待ってください。 願望が衰えていく可能性は非常に高いです。
- それが使用されて見つけることを試みてください。 1人がほこりを集めるかもしれないあなたの友人に電話をしてください。 お荷物や中古店、お近くのオンラインスワップページ、クレイグのリストをチェックしてください。 中古購入について面白いと感じる？ それを乗り越えるか、または「リニューアルされた」モデルで自分を慰める。
- あなたがそれを家に持っていく場合は、同様の大きさ、価値、または用途の新しい家を見つけてください。 オンラインで販売することを検討してください。
これらは、コントロールとバランスを取るのに役立つちょっとしたアイデアです。 あなたの破産後の財政的な生活は、いくつかの初心者のクレジットカードを申請する以上のものでなければなりません。 あなたは新しい考え方が必要です。 しかし、あなたは賢明で、動機づけられており、破産弁護士事務所への帰国を今までには望んでいません。