したがって、ローンのLTV比率が上昇するにつれて、特定のモーゲージプログラムの適格ガイドラインがはるかに厳しくなります。 貸し手は、買い手のデフォルトから守るために、高LTVローンの借り手に民間抵当保険を取得することを要求することができます。
ローン対バリュー比率の計算
不動産の評価は、通常、鑑定人によって決定されます。 通常、銀行は査定額と購入価格のうち小さい方を利用する。 最初にいくつかの数字を分解し、これらの貸出金額が住宅ローンの景観にどのように適合するかについて話し合ってみましょう。
購入シナリオ＃1 - 評価は良い（購入価格以上）
- 購入価格：$ 100,000
- 鑑定評価額：$ 110,000
- 前払い：$ 20,000
- ローン額：$ 80,000
- ローン・バリュー（LTV）= 80％
購入シナリオ＃2 - 評価が低い（購入価格未満）
- 購入価格：$ 100,000
- 鑑定評価額：$ 90,000
- 前払い：$ 20,000
- ローン額：$ 80,000
- ローン・バリュー（LTV）= 89％
借り換えシナリオ＃1（標準、2次抵当権なし）
- 自宅の価値：100,000ドル
- ローン残高：$ 80,000
- 株式：$ 20,000
- ローンバリューまたはLTV = 80％
借り換えシナリオ＃2（第2抵当権を含む複数の抵当権証券）
- 自宅の価値：100,000ドル
- ローン残高：$ 80,000
- 第二のローン残高：$ 10,000
- 株式：$ 10,000
- ローンバリューまたはLTV = 90％
あなたが購入しているかリファイナンスしているかに関わらず、ローンの価値は、あなたの住宅ローン率とローンの適格性を判断するのに役立ちますので、重要です。
高LTV融資タイプ
ローンバリューは、住宅ローンの承認を得るための重要な要素です。 一般的に、貸し手は、LTVの低いローンが銀行に対するリスクが低いため、LTVの低いローンを優先します。 それには、高いLTVを持つ住宅所有者に特化した多数の融資プログラムがあります。 価値あるローンを無視するプログラムさえあります。 ここでは、より一般的な高LTV融資タイプの簡単なレビューです。
VAローン：100％ローンバリュー
バージンローンは米国退役軍人局によって保証されたローンです。 バージン・ローン・ガイドラインは100％LTVを考慮しているため、ほとんどのバージニア州借り手にとって、ダウン・ペイメントは不要です。 VAの資格が100％融資を受けていることを確認するには、まず貸し手に確認してください。 オバマ大統領の住宅ローンは、特定の現役兵士、退役軍人、軍の配偶者、選択された予備軍と国家警備隊のメンバー、軍事士官、国防総省の従業員に利用可能です。
USDAローン：100％ローンバリュー
USDAローンは、米国農務省によって保証されたローンです。 USDAローンは100％LTVを可能にします - 前払いは必要ありません。
USDAローンは時には農村住宅ローンとして知られていますが、小規模なコミュニティやメトロエリアの郊外の一部の郊外居住者も資格を得ることができます。 貸し手に確認してください。
FHA住宅ローン：96.5％ローン・トゥ・バリュー
FHAの住宅ローンのガイドラインでは、少なくとも3.5％の前払いが必要です。 VAとUSDAローンとは異なり、FHAローンは軍事的背景や場所によって制限されません。特別な資格要件はなく、初回の住宅購入者である必要はありません。 あなたが平均的な信用、限られた資産を持っているか、あなたのキャリアパスで始まったばかりの場合は、FHAの住宅ローンがあなたにとって最良の方法かもしれません。
ファニーメイ＆フレディマックローン：95％ローンバリュー（97％可能）
従来の貸出金は、ファニーメイまたはフレディマックによって保証された貸出金である。 どちらのグループも97％のLTV購入モーゲージを提供しています。つまり、資格を得るために3％の払い戻しをする必要があります。
しかし、95％以下のローン・ツー・バリューがはるかに一般的です。 FHAローンと比較して、堅実で確立されたクレジットスコアを持つ住宅所有者には、従来の資金調達が推奨されています。
「鑑定なし」借り換えプログラム
住宅ローンでお金を節約しようとする住宅所有者は、貸付金の価値がどのように作用するのかを理解する必要があります。 予想よりも低い評価からの価値の高いローンは貯蓄を素早く奪うことができます。
つまり、複数の「評価なし」の借り換えプログラムは、住宅所有者を選択するために利用可能です。 評価の欠如は保険引受手続きを速めるだけでなく、借り手にとって価値ある貸付金を無関係にします。 これらのプログラムのいくつかが以下に強調表示されています。
FHA合理化借り換え
FHA Streamline Refinanceは、既存のFHA抵当を持つ住宅所有者に提供される特別な借り換えプログラムです。 FHA Streamline Refinanceの正式なガイドラインは、査定要件を放棄します。これは、LTVが無制限のローンが許可されることを意味します。
VA合理化借り換え
VA Streamline Refinanceは、既存のVA住宅ローンを持つ住宅所有者向けの特別な借り換えプログラムです。 VA Streamline Refinanceの正式名称は、金利リダンダンシー・リファイナンス・ローン（IRRRL）です。 VA Streamline Refinanceは、FHA合理化と同様に、評価を必要とせず、ほとんどの借り手の所得、雇用または信用の検証も必要としません。
USDAによる借り換えの合理化
USDA Streamline Refinanceは、既存のUSDA抵当権を持つ住宅所有者のみが利用できます。 FHAやVAの合理化プログラムと同様に、USDAの借り換えは家の査定の必要性を放棄します。 プログラムは現在パイロット段階にあり、19州で利用可能です。