退職時の住宅ローン借り換えの長所と短所

退職時の住宅ローンのリファイナンスには利点と欠点がある

あなたの家は、退職に近づくにつれ、あなたの個人的な富のパズルの最も重要な部分の1つになるかもしれません。 退職する準備が整うと、経費を削減する方法やキャッシュフローを増やす方法を検討している可能性があります。 あなたの家に住宅ローンがまだ残っている場合、 借り換えは両方の目的を達成するのに役立ちます。 しかし、 住宅ローンの借り換えが、あなたの全体的な退職見通しに影響を与える可能性があるかどうかを調べることが重要です。

退職手当の住宅ローンをリファイナンスする

一般に、住宅ローンの借り換えは、住宅所有者にいくつかの利益をもたらします。 まず、借り換えはローンの金利を引き下げるのに役立ちます。 より低い料金はまた、毎月の支払いを低くすることができ、住宅費用はあなたの予算にストレスを与えません。 また、ローンを長いローンにリファイナンスすることで、より低い支払いを達成することもできます。

一方、ローンを短期ローンにリファイナンスすると、より迅速にローンを払うことができます。 あなたの毎月の支払いは高いかもしれませんが、あなたはあなたが住宅ローンを持っていた時間に応じて、いくつかの利息の節約を実現することができます。 あなたが家庭でかなりの株式を持っている場合、それは借り換えを検討するもう一つの理由です。 キャッシュアウトによる借り換えは、あなたの株式をタップする一方、潜在的にあなたの住宅ローン率を引き下げることを可能にします。

これらの給付は任意の住宅所有者に適用される可能性がありますが、退職の観点から、住宅ローンの借り換えを検討するいくつかの理由があります。

第1に、毎月の住宅費を引き下げる見通しです。 米国労働統計局は、典型的な65歳から74歳のお年寄りが家計収入の平均32.4％を毎年家計に費やしていると推定しています。 あなたの退職巣の卵があなたが望むほど大きくない場合、より低いレートでの借り換え、またはより長いモーゲージ期間への払い戻しは、あなたの支払いを減らし、あなたの毎月のキャッシュフローに貴重なドルを戻すことができます。

退職が上昇する医療費と一致する場合、そのお金は便利になる可能性があります 。 2017年のフィデリティ・インベストメント（Fidelity Investments）の報告によると、平均65歳のカップルのカップルは、退職時に医療費をカバーするために約275,000ドル必要になります。 その合計には、介護費用は含まれていません。これはメディケアの対象外です。 メディケイドは、退職者が資産を浪費した後にのみ、これらの経費を支払う。

キャッシュアウト・リファイナンスも同じ目的を果たすことができます。 また、日々の生活費をカバーするための現金を提供したり、家を価値あるものにするために必要な修理や改善を行うこともできます。 あなたが退職時のある時点で家を売りたいのであれば、それは有益かもしれません。 あなたの株式を引き出すために住宅ローンをリファイナンスすることを検討しているなら、そのお金がどのように使われるかを明確にすることが重要です。 たとえば、休暇に出かけるか、大人の子供を支援するためにキャッシュアウトの精算を完了しても、あなたの退職には実質的な金銭的利益はありません。

退職時の住宅ローンの借り換え

退職時に住宅ローンをリファイナンスすると、あなたがそれに近づく方法に応じて、いくつかの欠点があります。 たとえば、長期のローンに借り換えた場合、すぐに財政的に救済される可能性がありますが、予算の持続可能性を考慮する必要があります。

社会保障庁（Social Security Administration）によると、今日の典型的な65歳の退職者は、さらに20年間生きることを期待できる。 4人の退職者のうちの1人は90歳を超えて生き、10人のうちの1人は95歳を超えて生きる。

退職時に15年住宅ローンから30年住宅ローンに移行する場合は、貯蓄と社会保障などの他の収入源からの収入が、それらの収入とそれに追いつくのに十分であることを確実にしなければなりません次の2〜30年間の費用。 あなたの住宅ローンの支払いは月額300ドル下落しているかもしれませんが、あなたは新しいローンの生涯にわたって住宅ローンの総コストについて考える必要があります。

あなたの退職所得と貯蓄がより高い支払いを維持するのに十分でないならば、より短いローン期間への借り換えはまた逆戻りする可能性があります。 あなたが重大な健康上の問題を抱えている場合、例えば、あなたは医療法案のためにポケットから多くを払っているかもしれません。

これらのコストは、より高い住宅ローンの支払いを維持するために、予算を浪費する可能性があります。

住宅ローンをリファイナンスする前に質問する質問

退職に近づいている場合や、最近退職して借り換えが行われている場合は、適切な質問をしてください。 例えば：

• どのくらいあなたは家にいますか？ 住宅ローンには何年残っていますか？
• あなたが離れるとき、あなたはこの家をあなたの子供に渡しますか？ もしそうなら、あなたの不動産は残っている住宅ローン残高を返済するのに十分な資産を持っていますか？
• リファイナンスの目的は何ですか？ あなたの料金を下げる？ あなたの毎月の支払いを減らす？ 株式の撤退？
• あなたがより低い支払いを受けている場合、どのくらいのお金が借り換えてあなたの毎月の予算に追加しますか？
• 短期ローンにリファイナンスする場合、どのように予算に影響しますか？
• 現金払いの借り換えがカードにある場合、その現金はどのように使用されますか？
• 閉鎖手数料に関して、借り換え費用はいくらですか？ このお金は、ポケットから払い出されるのでしょうか？ ローンへのコストの転嫁は、毎月の支払いにどのように影響しますか？
• あなたのクレジットプロフィールに基づいて、どの金利が適格となりますか？ これはあなたが現在支払っている料金とどのように比較されますか？

これらの問題をすべて考えれば、退職時の住宅ローンのリファイナンスが正しい選択であるかどうかをよりよく理解するのに役立ちます。