借り手はTRIDプロセスを合理化するのに役立つことができます
TRIDの対象となる住宅ローンを取得することは、恐ろしい獣ではなく、2015年末に不動産事業の多くの専門家が懸念していました。消費者金融保護局は、2015年10月5日の住宅ローンの処理と借り手への開示方法を見直しました。 TILA RESPA Integrated DisclosuresまたはTRIDの一部です。
この新しいプロセスの恐れにより、一部の不動産業者はTRIDの頭文字をとっていました：The I I Drink。
結局のところ、1968年に制定された貸金法の真実（TILA）と1974年制定の不動産決済手続法は、何十年もの間住宅ローンの礎石であり、それらの規則をすべて変更することは少し恐ろしいものでした。 連邦政府はHUD-1を廃止し、それをClosing Disclosure（CD）に置き換え、 Good Faith Estimate （GFE）も消滅してローン見積もりを支持した。
TRIDの目的は単純化することでしたが、普通の人が理解するにはやや複雑です。 ほとんどの一般人はHUDを読む方法を知らなかったので、HUD上の売り手クレジットとよく似た売り手クレジットの説明を求めるときには閉鎖の開示もややこしいことは驚くことではありませんが、計算。
早期に、私たちはハワイで家を買ったときに、TRIDのガイドラインに基づいて住宅ローンを申請することを躊躇しました。 私たちの住宅ローン担当役員の唇の最初の言葉は、TRIDのためにおそらく時間切れになることはなかったでしょう。
私たちは多くの貸し手がTRIDのため閉鎖が遅れる可能性があると顧客に警告していることを発見しましたが、遅れは通常次のいずれかによって引き起こされます：
- 購入契約の変更、
- 適時に対応する借り手の失敗、または
- モーゲージローンオフィサーの間違い、または
- タイトル/エスクローコラボレーションの難しさ
- 上記のいずれかまたはすべての組み合わせ。
私たちのローンは、TRIDのためにローンが閉鎖されないという警告を受けて都合が悪くなったモーゲージローン担当者のために延期されました。 リクエストの数時間以内にすべての単一の文書を提出しました。 住宅ローン担当役員は12月24日に完全なファイルを持ち、1月5日まで引受にファイルを提出しなかった。 それが遅れの理由でした。 ローン申請の誤り、信用問題、不十分な収入によるものではありませんでした。
住宅ローン担当官は単にボールを落としました。 すべての住宅ローン担当役員が実践的な個人ではありません。 TRIDを理解し、その手順に従うために、ローン・プロセッサーや他のチームのメンバーだけに依存している人もいます。 カリフォルニア州の住宅ローン担当役員は、私たちがハワイ支店に投じた質問に答えることができますが、ハワイ支店はそうではありません。 彼らはすべて異なっている。 しかし、他のモーゲージ・ローン・オフィサーおよびTRIDとの取引経験は、適切に管理されているモーゲージが近い時期に行われています。
TRIDのローン見積もり
ローン見積もりは、モーゲージの主要な機能、コスト、およびリスクを説明するように設計された3ページの文書です。 融資申請の受領後3日以内に、借り手に送付する必要がありますが、締め切り7日前までに送付してください。
ローン見積もりでは、ローン条件、 モーゲージ支払い 、閉鎖時の費用、およびその他多くの費用が記載されており、その多くは変更できません。 この文書について本当にうれしいのは、借り手に、税金と保険のPITIが含まれていると推定される合計月額支払い額を示しています。これは、元の良い信用見積もりに欠けていた重要な要素です。
TRIDの閉鎖開示
この文書は、HUD-1と貸出開示の真実を置き換えたものであり、その目的は、借り手が住宅ローンに関連するすべての費用を理解するのを支援することです。 この開示の基本的な問題は、借り手に代わって売り手によって支払われるいくつかの料金が含まれており、借り手が直接支払う料金ではないため、借り手にとって紛らわしいことです。 しかしそれはあなたのための政府です。
借り手は、少なくとも3日前に閉鎖開示を受けて署名するまで、ローン文書に署名することはできません。 この期間中にあなたのローンに変更があった場合は、新しい閉鎖開示が必要となり、閉鎖期間を延長する可能性があります。 たとえば、物件の最終的なウォークスルーを行い、壊れた窓を発見したとします。 売り手が壊れた窓を置き換えるためのお金を提供した場合、それは新たな閉鎖開示を生成する原因となる可能性があり、貸出文書に署名するためにさらに3日間を追加する可能性がある。
Closing Disclosureは5ページのフォームであり、その一部はLoan Estimateとよく似ており、Loan Estimateの条件とClosing Disclosureの条件を並べて比較しています。 貸し手に支払われるもののようないくつかの手数料は全く変わることができません。 録音や借り手によって選択された特定の第三者手数料などのその他の手数料は10％変更される可能性があります。
借り手がTRIDの対象となるモーゲージの遅延を回避できる5つの方法
1.最高の保険は、TRIDの仕組みを徹底的に理解し、タイトル/エスクロー会社を慎重に審査することに加えて、プロセスのすべてのステップを説明できる適格住宅ローンの役員を選ぶことです。 両者の協調は不可欠です。 多くの取引を終了させるローン役員およびエスクロー役員は、間違いや間違いを防止するシステムを使用する傾向があります。 さらに、MLOがTRIDについて泣き出しを開始し、TRIDを可能な言い訳として利用する場合は、別の場所に行ってください。
2.次に、すべての財務書類を事前に収集します。 貸し手には一般的に以下の書類が必要です：
- 完全な税務申告とW2
- すべての銀行報告書のコピー
- 給与計算スタブの30日間
- あなたの運転免許証のコピー
4.購入契約の変更によってお客様の閉鎖が遅れることがないように、すべての自宅検査を完了し、早期に修理を依頼してください。 あなたの住宅ローン担当者に案内を依頼してください。
5.言うまでもなく、私はとにかく言います：閉めるのを待っている間、あなたの財政状況を変更しないでください。 仕事を変えないでください。 車を買わないでください。 どんな主要な購入もしないでください。 追加の借金を取らないでください。