あなたの家で株式に借りる
あなたの家がそれ以上の価値がある場合、住宅ローンはあなたが望むものに資金を提供することができます。家庭関連の費用のために使うだけではありません。 しかし、あなたの家を使ってローンを保証するには、リスクが伴います。
住宅担保ローンは第2の住宅ローンの一種です 。 あなたの "最初の"モーゲージは、あなたの家を購入するために使用したものですが、 十分な資本を築いている場合は、追加のローンを使ってプロパティを借りることができます。
ホームエクイティローンのメリット
住宅ローンは、借り手と貸し手にとって魅力的です。 借り手の主な利点のいくつかは次のとおりです。
- 低金利：通常、住宅ローンのローンは、クレジットカードや個人ローンなどの無担保ローンよりも低い金利 （通常はAPRと呼ばれます ）を持っています。 低い金利は借入費用を低く保つのに役立つが、閉鎖費用は低い金利を相殺する可能性がある。
- 承認：住宅ローンの貸付金は、 信用不良の場合には資格取得が容易な場合があります。 自宅でローンを確保することで、貸し手はリスクを管理する方法を持っています。 それは、住宅ローンはしばしば広範な文書化を必要とし、貸し手は、たとえ大規模な資本を持っていても、借りるのが難しくなる可能性のある最低限の要件を設定しているという。
- 大量：あなたが家に十分な株式を持っていると仮定すると、借り手はこの種のローンで比較的大規模なローンの対象となります。 住宅改善、高等教育、ビジネスの開始などの大規模な費用については、あなたの家事持分が唯一の資金調達源である可能性があります。
- 潜在的な税制上の優遇措置：あなたが住宅担保ローンに支払う利息の一部を控除することができます。特に、財産に対して「実質的な改善」のために資金を使用する場合。 借りる前と控除を請求する前に、詳細については税務申告者にお尋ねください。
貸し手のための安全性：上記のほとんどの利点は、住宅担保ローンは銀行が作るための比較的安全なローンです：ローンはあなたの家を担保として 「確保」されています 。
返済に失敗した場合、銀行はあなたの家を差し押さえて、あなたの財産を奪取し、売却し、未払いの資金を回収することができます 。 さらに、借り手は、家を失いたくないので、これらのローンを他のローンに優先させる傾向があります。 住宅ローンの支払いやクレジットカードの支払いを逃したという選択に直面したときは、カードの支払いをスキップすることがあります。
承認は保証されていません。 担保は役立ちますが、貸し手は融資をしないように注意する必要があります。 2007年以前は、第1および第2の住宅ローンの承認が非常に簡単でした。 住宅危機以来、物事が変わり、貸し手はあなたの申請を慎重に評価します。 自分を守るために、彼らはあなたの元の購入住宅ローンとあなたが申請している住宅ローンを考慮に入れて、自宅の価値の80％以上を借りないようにします。 利用可能な自宅の価値のパーセンテージはLTV（Loan To Value）比率と呼ばれ、銀行によって異なる場合があります。貸し手によってはLTV比率が80％を超える場合があります。
住宅ローンは、返済する能力があることを実証できる場合にのみ承認されます。 貸し手はあなたの財政を検証する必要があり、収入の証拠、税金記録へのアクセスなどを提供する必要があります。
ホームエクイティローンの仕組み
住宅担保ローンを借りるときは、次の2つのオプションのいずれかを使用できます。
- 一括払い：前払い金を大量に払い、毎月固定払いで返済します。 あなたの金利は、借りる時に設定され、あなたのローンの生涯にわたって固定されたままです。 毎月の支払いはあなたのローン残高を減らし、あなたの利子費用の一部をカバーします （それは償却ローンです）。
- 与信枠：利用可能な最大金額で承認され、必要なものだけを借りる。 ホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）と呼ばれるこのオプションでは、承認後に複数回借りることができます。 初期には、小額の支払いを行うことができますが、ある時点で、ローンを解消する完全償還の支払いを開始する必要があります。
HELOCは、融資残高と利子費用を常にコントロールできるため、最も柔軟な選択肢です。 利用可能なお金のプールから実際に使用した金額だけ金利を支払うことになります。 しかし、貸し手は、お金を使うチャンスを得る前に、あなたの信用枠を凍結またはキャンセルすることができます。 柔軟性にはいくらかのリスクが伴いますので、ほとんどの場合と予想外にお金が必要なときにフリーズが発生する可能性があります。
HELOCの金利は通常変動しますので、時間の経過とともに利息の金利が変わる可能性があります。
ローンを取得するには、複数の貸し手に適用し、すべての貸し手のコストと金利の相場を比較します。 地元のローンオリジネーター、オンラインまたはナショナルブローカー、お好みの銀行または信用組合を含むいくつかの異なるソースからローン見積もりを入手してください。 金利は場所によって異なる場合があり、融資を受けるには、 閉鎖費用を支払わなければなりません。 貸し手はあなたのクレジットを確認し、評価を要求し、お金をリリースするまでに数週間（またはそれ以上）かかる場合があります。 あなたが住宅購入ローンを申請していたかのようにプロセスを扱う： プロセスをより速くするために、給与明細書やその他の書類を整理してください。
返済はあなたが得るローンの種類によって異なります。 一括払いのローンでは、通常、ローンが返済されるまで毎月固定料金を支払う（毎月同じ金額を支払う）。 クレジットラインでは、10年程度かかる「引き取り期間」中に数年間小額の支払いをすることができます。 抽選期間が終了した後、債務を返済するために定期的な償却を開始する必要があります。 しかし、通常、利子費用を節約するために 、どちらのタイプのローンを早く支払うことができます。
コモン・ホーム・エクイティ・ローンの用途
あなたは、あなたが望むものに住宅ローンを使うことができます。 しかし、借り手は通常、住宅は借りる価値が高い傾向があるため、人生のより大きな費用の一部については第2の住宅ローンを使用します。 いくつかの一般的な用途があります：
ホームエクイティローンの落とし穴
任意の目的のために住宅ローンを使用する前に 、 これらのローンを使用するリスクを理解するようにしてください 。 主な問題は、あなたの貸し手が必要とする毎月の支払いスケジュールに固執しなければ、あなたの家を失うことができるということです。
重要な債務：これらのローンは多額の現金を提供する可能性があるため、自宅をATMとして使用することが魅力的です。 しかし、あなたの家の価値を向上させ、あなたの人生に重大な価値を追加する（これは「望み」や贅沢を含まない）、あるいはあなたの家族のために高収入につながるものに対して、あなたの家の資産を確保することが最善です。 これは、ローンを「良い」債務と「悪い」債務として評価することが特に重要な場合です。
料金：閉鎖費用も問題です。 あなたの家に借りることは何千ドルもかかることがあります。それはあなたが家の修理や授業にお金を使う前でさえあります。 あなたの家に頻繁に借りている場合は、費用のかかる習慣です（信用枠を使用すると費用の管理に役立ちます）。
ベストホームエクイティローンを見つける方法
最高の住宅ローンを見つけることで、何千ドルも節約できます。 最高の取引を得るには：
- ショップ周辺。 異なる貸し手は、利用可能な異なる貸出プログラムを有しており、その料金体系は劇的に異なる可能性がある。
- あなたのクレジットスコアを管理し、あなたのクレジットレポートが正確であることを確認してください。 あなたのクレジットレポートにエラーがある場合や修正が容易な問題がある場合は、 迅速なリサーチを使用して迅速な改善を行い、より良い料金を得ることができます。
- 彼らが推薦する友人や家族のネットワークに依頼してください。 どのローンオリジネーターがクライアントにとって最も優れた仕事をしているのか、地元の不動産業者に問い合わせてください。
- あなたのオファーをウェブサイトや広告にあるものと比較してください。 最高の金利は、高い信用度のスコアを持つ借り手と支払いをカバーするための収入の多くにのみ利用可能であることを忘れないでください。 あなたが期待したのと同じ金額を支払っているかどうかを慎重に見てください。
その他のヒント
それは正しいローンですか？ 借りる前に、一時停止して、このタイプのローンが意味をなさないことを確認してください。 住宅ローンは、単純なクレジットカード口座や無担保ローン よりもニーズに合っていますか？ あなたが不明な場合は、あなたの家を危険にさらす前にそれを理解してください。 これらのローンは金利が高いかもしれませんが、クローズコストを回避することで先に出る可能性があります。
計画を立てる： ローンを終了する前に、この新しいローン支払いを含め、収入と経費の詳細な計画を立てる。 これらの大規模なローンは、多額の支払いを伴うことがあります。 また、変動金利の場合は、時間の経過とともに支払いが増加する可能性があります。 あなたが借金を取らずにやりたいことをする方法があれば、それらのオプションを真剣に検討してください。
あなたとあなたの家族を守りましょう：あなたの保険範囲（特に人生と障害）を見直し、もし何かが起こった場合の支払い方法を評価してください。 あなたは保険が必要な場合とそうでない場合があります。誰もあなたにそれを強制的に使用させることはできません。 あなたが住宅ローンの一環として保険料を含めることを決めた場合は、毎月の保険料支払い（前払いのオプションではなく）を使用して、あなたが使用するものの代金のみを支払うようにします（保険は住宅ローンのみです）。 他の金融商品と同じように、オンライン保険会社や独立系保険代理店を含む様々な情報源から相場を得ることができます。 あなたは貸し手が提供する保険を購入する必要はありません。
退職所得：退職時に生活費の家計持分を利用する予定の場合は、 逆担保を評価します。これは、高齢者が資格を得るのが容易な場合があります。 しかし、そのステップを踏む前に、リスクに慣れ、代替案を排除してください。
利息控除（2018年以前）： 2017年までの課税年度において、一部の納税者は住宅ローンに支払った利息を控除することができました。 タックス・カッツ・アンド・ジョブズ法の結果、2018年以降の税率では、その控除はもはや利用できません（ただし、住宅購入ローンの制限付き控除が利用可能かもしれません）。 あなたの住宅ローンがあなたの税金にどのような影響を与えるかを知るには、CPAと話し合ってください。