定義： DUはデスクトップアンダーライターとデスクトップ引受に使用される略語です。 これは、ローンオリジネーターが従来のローンのファニーメイガイドラインを通じて借り手の資格を得るために使用する自動化されたプログラムです。 デスクトップアンダーライターはFHAローンにも使用されます。
DUは、プログラムに提供された情報と同じくらい良いです。 DUは、借り手の住宅費率と3つのFICOスコアを含む負債所得比率を示しています。
貸し手は、一番上のFICOと一番下のFICOを投げ捨て、中央のFICOを維持する。
DUはまた、借り手の資産（購入資金源）と債務を貸出元に報告したことを明らかにする。 負債には、信用報告機関に報告されたリボルビング債務が含まれる。 その結果は、借り手の名前、最低月額支払いを含めた債務のおおよその未払い残高を反映しています。
デスクトップアンダーライターの要件の一部は、不動産を購入するための借入金を含むことができないものです。 場合によっては、債務がまだ12ヶ月の報告の歴史を持っていないため、デスクトップの引受人に債務が表示されないことがあります。 紛争を起こした未払いの残高では、アンダーライターの査読者による審査なしに、デスクトップアンダーライターの決定ができないことがよくあります。
ご覧のとおり、購入者の財務状況を確認することなく、非常に個人的に見ています。 貸し手は、借り手の明示的な承認なしに、DUをエージェントにリリースしないことがしばしばあります。
デスクトップアンダーライターへの収入報告
住宅ローンのオリジネーターは、一般的に1003（10オハイオ州3）と呼ばれるローン申請を完了するよう借り手に依頼します。 デスクトップアンダーライターに報告された収入は検証されておらず、それは考慮すべき重要な問題です。 借り手が自宅を買う余裕があるかどうかを判断するためにバイヤーのDUを検討したい売り手は、確認するためのリソースがなく、貸し手の処理が始まるまで収益を確認する必要はありません。
一部の一般人は、DU報告書を見て、収入も雇用も確認されていないときに収入が確認されたと信じています。 過去2年間の雇用格差には、過去の引き受けを徹底的に説明する必要があることに留意してください。
デスクトップアンダーライターが報告したFICOスコア
借り手は、オンラインで借り手がデスクトップアンダーライターを通じてこれらの数値を取得することを認識していないため、FICOスコアレポートを購入することがあります。 さらに、借り手がオンラインで購入できるスコアは、デスクトップアンダーライターで報告されたFICOスコアとは異なることが多いため、借り手側でその情報を事前に収集しようとすると無駄になることがあります。
FHAは、ファニーメイに販売されている従来のローンよりも、FICOスコアの要件が低くなっています。 FICOスコアが高い借り手は、より低い金利とより有利な貸出条件を受ける傾向があります。 一方、FICOスコアが低い借り手は高い金利を受け取る傾向があります 。
デスクトップアンダーライターに反映された比率
比率は、フロントエンドとバックエンドとして報告されます。 フロントエンドの比率には、 住宅ローンの支払額全体の月額収入のパーセンテージが含まれます。 PITI住宅ローンの支払いには、個人住宅ローン保険や相互抵当保険、さらには自宅所有者の場合は毎月のHOA手数料が含まれます。
住宅総額は、借り手の総収入と比較され、パーセンテージとして反映されます。 パーセンテージが低いほど、借り手が融資の候補者として優れているように見えます。 比率が高すぎる場合、卓上引受人は借り手を承認しません。
興味深いことに、一般に、ローン申請を殺すフロントエンドの比率ではなく、バックエンドの比率です。 バックエンド・レシオには、住宅総額のみならず、信用報告機関に報告されたすべてのリボルビング債務の支払額が含まれています。 借り手は自分の既存の負債を処理できると感じるかもしれませんが、その比率が高すぎると、卓上引受人は借り手を承認しません。
バックエンド比率が約50％まで上昇するのは珍しいことではありません。 あなたの総収入の50％が借金と新しい住宅代を支払うために使用されている場合、慎重な住宅購入者は今家を購入することがその個人の最善の利益にあるかどうか疑問に思うかもしれません。
住宅ローンを申請する前に、その借金の一部を払うことはよりスマートかもしれません。
執筆の時点で、Elizabeth Weintraub、CalBRE＃00697006は、カリフォルニア州サクラメントのリヨン不動産のブローカー・アソシエイトです。